Umschuldung

Umschuldung

by KreditJoe
Lesedauer: 17 Minuten

Eine Umschuldung kommt relativ häufig vor. Besonders nach Ende einer Zinsbindungsfrist werden viele Darlehen umgeschuldet. Zinsbindungen gibt es in der Regel bei Immobilienfinanzierungen; wird das Darlehen vor Ende der Zinsbindung gekündigt, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Aber auch Ratenkredite, die vor Zeiten mal sehr teuer abgeschlossen wurden, können umgeschuldet werden.

Kreditvergleich
Kreditbetrag:
Verwendungszweck:

Hat man vor einigen Jahren einen oder mehrere Kredite aufgenommen, so können die Konditionen wesentlich ungünstiger sein als bei heutigen Krediten. Man kann eine Umschuldung vornehmen, um die bestehenden Kredite mit nur einem Kredit zu deutlich günstigeren Konditionen abzulösen. Für die Umschuldung kann man einen Kredit ohne einen bestimmten Verwendungszweck nutzen. Bei einem Umschuldungskredit handelt es sich immer um einen Ratenkredit.

Möglichkeit der Umschuldung genau prüfen

Will man einen oder mehrere Kredite umschulden, so fällt dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung an, die an die Bank gezahlt werden muss, da die Laufzeit noch nicht beendet ist. Man muss daher prüfen, ob man durch die Umschuldung durch günstigere Zinsen mehr einspart als den Betrag, der für die Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von einem Prozent des noch offenen Kreditbetrages verlangen, wenn die Laufzeit noch mehr als ein Jahr beträgt. Liegt die Laufzeit unter einem Jahr, so darf die Vorfälligkeitsentschädigung nur 0,5 Prozent des offenen Kreditbetrages ausmachen. Einige Banken verlangen jedoch keine Vorfälligkeitsentschädigung, sodass die Umschuldung kostenlos ist. Im Darlehensvertrag kann man sich darüber informieren. Bevor man einen Kredit für die Umschuldung beantragt, sollte man den Kreditvergleich vornehmen, um sich über die Zinsen bei den Anbietern zu informieren. Für den Umschuldungskredit kann man eine andere Laufzeit als die noch verbleibende Laufzeit für den bestehenden Kredit ansetzen. Über den Kreditvergleich kann man sich zu den Banken klicken, um dort den Antrag online zu stellen. Als Verwendungszweck sollte man angeben, dass man den Kredit für eine Umschuldung verwenden will. Die bestehende Bank sollte man rechzeitig informieren, zu welchem Zeitpunkt man die Umschuldung vornehmen will.

Arten der Umschuldung

Man kann die verschiedensten Kredite umschulden, wenn sich das lohnt. Ratenkredite für die verschiedensten Zwecke können mit einem günstigeren Kredit abgelöst werden. Die Umschuldung kann für Bau- oder Immobilienkredite vorgenommen werden, die durch eine sehr lange Laufzeit und eine hohe Kreditsumme geprägt sind. Da für solche Kredite häufig eine Sollzinsperiode vereinbart wird, kann man die Umschuldung nach Ende dieser Periode als Anschlussfinanzierung nutzen und dafür günstigere Konditionen vereinbaren. Will man eine Umschuldung vor dem Ende der Sollzinsperiode vornehmen, lohnt sich das aufgrund der sehr hohen Vorfälligkeitsentschädigung zumeist nicht. Bei der Umschuldung zum Ende der Sollzinsperiode wird keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Hat man den Dispokredit in Anspruch genommen, so werden dafür hohe Zinsen fällig. Mit der Umschuldung in einen Ratenkredit wird die Rückzahlung planbar, die Zinsen sind deutlich günstiger. Mit der Umschuldung in einen Ratenkredit kann man bares Geld sparen.

 

Kosten für neuen Kredit

Da bei einer Umschuldung der Baufinanzierung auch erneute Kosten auf den Immobilienbesitzer zukommen, kann das Angebot der bestehenden Finanzierungsbank auch ein wenig höher sein als im Internet und es lohnt sich trotzdem – aufgrund dieser Kosten – bei der alten Bank zu bleiben.

Kreditvergleich für die Umschuldung

Bei einem Kreditvergleich für die Umschuldung ist es wichtig, den Effektivzins zu vergleichen. Der Nominalzins ist dabei eine eher unwichtige Größe, der Effektivzins beinhaltet dagegen in der Regel alle Kosten, die für den Kredit anfallen. Wer in der Lage ist sein Darlehen umzuschulden sollte auch darüber nachdenken, die Tilgung zu erhöhen. Bei vielen Banken wurde die Standard-Finanzierung abgewickelt, die fast immer eine Tilgung von lediglich einem Prozent im Kreditvertrag hatte. Es ist einfach, sich auch mal die Finanzierung mit einer Tilgung von zwei oder drei Prozent ausrechnen zu lassen. Dabei werden oft zehntausende an Euros gespart, weil man viele Jahre vorher fertig mit der Rückzahlung der Baufinanzierung ist.

Forward Darlehen

Über ein Forward Darlehen kann man sich günstige Zinsen schon Jahre vorher sichern. Wenn noch eine Zinsfestschreibung besteht, kann man sich bis maximal 42 Monate vor dem Ende der Festschreibung über ein Forward Darlehen den günstigen Zins sichern. Es ist zwar ein wenig teurer als aktuell möglich, der Vorteil aber ist, dass man sich keine Gedanken machen muss, ob der Zins in den nächsten Jahren doch noch ansteigt.

Beispiel: 2 Jahre vor dem Ende der Zinsfestschreibung will man sich die günstigen Zinsen, die es derzeit überall gibt, sichern.

Immobilienfinanzierung Zinssatz bei einer Zinsbindung von 10 Jahren: 3,90 %
Vorlaufzeit: 24 Monate
Zinsaufschlag pro Monat Vorlaufzeit: 0,01 %
endgültiger Zinssatz für das Forwarddarlehen: 4,14 %

Umschuldung für Selbständige

Ob es bei einer Umschuldung der Baufinanzierung Probleme für Selbstständige geben kann, hängt auch von der Höhe der Baufinanzierung ab und von den Sicherheiten (Wohngebäude). Zudem ist es wichtig für die Bank, ob das Darlehen in den letzten Jahren regelmäßig bedient wurde oder ob manchmal Raten erst später bezahlt wurden. Schlussendlich ist es auch wichtig, ob der Kunde schon damals selbstständig war oder ob die Selbstständigkeit erst in der Immobilienfinanzierung begonnen hat.


Kredit umfinanzieren – hohe Zinsen vermeiden

Gerade unerfahrene Darlehensnehmer haben oft Schwierigkeiten, die Finessen am Finanzmarkt zu durchschauen. Dadurch erhöht sich das Risiko, an einen überteuerten Kredit mit horrenden Zinsen zu geraten. Die Kreditzinsen bilden jedoch den Löwenanteil bei einem Darlehen und können enorme Kosten verursachen. Die Lösung: Mit einem Finanzierungsrechner Kreditzinsen vergleichen und Geld sparen. Die schnellen Rechner ermitteln in wenigen Sekunden die Zinskonditionen mehrerer Hundert Geldinstitute und eröffnen so ein erhebliches Sparpotenzial.

Gebühren und Sollzins bestimmen Kreditkosten

Ob für Wohneigentum, Urlaubsreise oder Landhausküche – mit einem Darlehen lassen sich lang gehegte Träume in kurzer Zeit realisieren. Doch hohe Zinsen und andere Parameter treiben die Kreditgesamtkosten in die Höhe. Deshalb ist es besonders wichtig, dass angehende Darlehensnehmer sich eingehend mit den Kreditkonditionen befassen. Der effektive Jahreszins setzt sich aus dem Sollzinssatz und den von den Banken erhobenen Gebühren in Verbindung mit der gewählten Laufzeit zusammen. Diese Werte können je nach Kreditanbieter erheblich schwanken. Aus diesem Grund entstehen unterschiedlich hohe Kreditkosten, sodass Verbraucher für die gleiche Darlehenssumme und Laufzeit beim einen Finanzinstitut mehr bezahlen müssen als beim anderen. Ein Kreditzinsen Vergleichsrechner entdeckt solche Kostenfallen, indem er die Konditionen aller gelisteten Finanzierer checkt.

Kreditzinsen in unterschiedlichen Formen

Jedes Geldinstitut berechnet einem Kunden Zinsen, wenn er Geld leihen will. Jedoch gibt es Kreditzinsen in unterschiedlichen Formen. Die Banken offerieren Zinsarten, die unabhängig oder abhängig von der Bonität sind. Für bonitätsunabhängige Kredite zahlen alle Bankkunden den gleichen Zinssatz, bei der bonitätsabhängigen Kreditform gibt es eine gewisse Spanne, da die Banken den individuellen Sollzins anhand des Schufa-Scores berechnen. Wer die Kreditzinsen mithilfe eines Vergleichsrechners ermittelt, filtert innerhalb weniger Minuten die besten Konditionen heraus. Online-Finanzrechner fragen Parameter wie Kredithöhe, Anfangskapital und Laufzeit ab. Nach der Eingabe können Nutzer den Zinssatz oder auch das Endkapital berechnen lassen. So findet jeder unkompliziert Angebote mit niedrigen Kreditzinsen für verschiedene Darlehensarten wie:

Kreditzinsen Rechner: keine Berücksichtigung der Bonität

Ein Vergleichsrechner zur Ermittlung der Kreditzinsen bezieht nicht die persönliche Kreditwürdigkeit in die Berechnung ein. Das ist deshalb nicht möglich, weil jedes Geldinstitut die Bonität nach eigenen Kriterien bewertet. Bei einem Sollzins, der nicht von der Kreditwürdigkeit anhängig ist, erfahren Nutzer gleich, wie hoch die Monatsrate ausfällt. Kreditzinsen vergleichen und Geld sparen ist für alle interessant, die nicht von einer Bank zur nächsten laufen wollen oder keine Lust haben, jedes Online-Bankenportal einzeln aufzurufen. Mit einem Vergleich aller Kreditzinsen findet jeder mühelos und schnell die günstigsten Zinssätze. Ein kostenloser Zinsvergleich ist völlig unverbindlich und ergibt keine Nachteile im Hinblick auf die Schufa.

Oder überlassen Sie das Umfinanzieren Ihres alten Kredites einfach Leuten, die sich richtig damit auskennen. Mit dieser Strategie sparen Sie nicht nur Zeit, sondern vermeiden auch Fehler, die man als Laie in diesem Fall einfach machen kann. Ein Berater aus dem Finanzbereich, der sich mit der Materie über Jahre schon beschäftigt kann Ihnen genau sagen, was in Ihrem persönlichen Fall genau zu tun ist. Denn am Ende geht es um Ihr Geld, das zu viel gezahlt und dann für immer verloren ist. Lassen Sie uns Ihren Kreditvertrag prüfen und helfen, viel Geld zu sparen. Denn in diesem Bereich sind wir die Experten.

Kredit umschulden: geringere Kreditzinsen durch Umschuldung

Stellt ein Kreditnehmer fest, dass sein bestehender Kredit nicht wirklich der günstigste auf dem Markt ist, dann ist es an der Zeit, etwas gegen diese unnötig hohen Kosten zu machen. Auch nur dann, wenn der Kreditzins bei dem eigenen Kredit pro Monat hundert Euro mehr veranschlagt, als es bei anderen Banken der Fall ist, macht dieses auf die Kreditdauer gesehen eine nicht beachtliche Summe aus. Einen günstigen Kredit kann und sollte jeder aufnehmen. Denn wer möchte schon unnötig viel Geld den Banken geben, wenn es woanders auch billiger sein kann, einen Kredit zu erhalten. Damit der eigene Kreditzins mit anderen in Relation gesetzt werden kann, sollte ein Vergleich der Kredite gemacht werden. Denn anhand der Daten, die aus dem Kreditvergleich hervorgehen, wird schnell erkennbar sein, welche Kosten bei andern Banken anfallen, und wie hoch der eigene Verlust dann sein wird.

Der Weg einer Umschuldung sollte mit einer Anfrage bei dem Kreditanbieter beginnen, der die günstigen Kreditzinsen bieten kann. Es sollte im Antragsformular erkenntlich sein, dass es sich um eine Umschuldung eines Kredites handelt. Denn dieses ist für die Banken ein geringeres Kreditrisiko, als bei anderen Kreditvorhaben. Kann das Kreditgesuch umgesetzt werden, ist es meist der Service des neuen Kreditinstituts, dass diese die Formalitäten mit der alten Bank übernimmt. Sie werden den Kredit kündigen und werden diesen mit dem eigenen Geld ablösen. Allerdings sollte beachtet werden, dass das Kredit ablösen nicht immer kostenfrei ist. Bei einigen Banken Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, bei anderen Banken kann auf diese verzichtet werden, wenn eine Kündigungsfrist eingehalten wird, und wieder andere Banken haben diese Auflage nicht. Auch diese Kosten sollten vorab geklärt sein, damit die Umschuldung nicht doch teurer wird, sodass der eigentlich günstige Kredit dann eben doch mehr Kosten verursachen wird, als eigentlich erhofft worden ist.

Kredit umschulden: Mögliche Gründe hierfür:

Immer dann, wenn ein neuer Kredit einen Alten ablöst, dann wird dieses auch als Kredit Umschuldung bezeichnet. Die Gründe dafür können sehr vielfältig sein.

  • geringere Zinsen bei anderen Banken,
  • zusammenfassen mehrerer Kredite,
  • Neuaufnahme eines Kredits,
  • Anschlussfinanzierung bei der Baufinanzierung

Mit der Umschuldung mehrere Kredite zusammenfassen

Eine andere Möglichkeit, die viele Kreditnehmer nutzen, wenn sie Kredite umschulden, ist es, dass so mehrere Klein Kredite zu einem großen zusammengefasst werden können. Denn wer an viele einzelne Stellen Monat für Monat eine Kreditrate zahlt, der wird hier sicherlich immer auch einige Cent mehr an Zinsen dafür zahlen, als wenn ein höherer Kreditbetrag verzinst werden muss. Eine Kreditumschuldung, bei der dann mehrere Kredite abgelöst werden und zu einem größeren zusammengefasst werden, ist also sicherlich auch wegen der geringeren Kosten eine sehr gute Idee.

Dabei sollte wie auch bei den anderen Umschuldungen so vorgegangen werden, dass erst bei den alten Banken angefragt wird, wie die Kosten sein werden und ob die Kreditumschuldung auch machbar ist. Dann sollte über einen Vergleichsrechner nach einer Bank gesucht werden, bei der die Kredit Umschuldung erfolgen kann und bei der die Kosten hierfür dann recht niedrig ausfallen werden. Die Kredit Beantragung kann direkt online erfolgen, sodass weder Kosten noch Mühen entstehen werden, bis die Unterlagen für den Kreditantrag vorliegen. Wenn die neu ausgewählte Bank die Formalitäten mit den Altbanken übernimmt, die Kredite ablösen wird, dann hat der Verbraucher hier wieder das große Glück, das er sich um nichts Weiteres kümmern muss und in der Zukunft einiges an Kreditzinsen einsparen wird.

Soll neben einem bestehenden Kredit ein weiterer aufgenommen werden, dann ist es ebenso eine gute Möglichkeit, wenn der alte Kredit abgelöst wird, der neue Kredit dann um den entsprechend aktuellen Geldbedarf aufgestockt wird, sodass ein großer Kredit besteht. Denn für die Banken bedeutet diese Art der Kredit Umschuldung mehr Sicherheit, da alle Gelder von ihnen selbst verliehen worden sind, und sie bei eventuellen Zahlungsausfällen nicht an zweiter Stelle stehen werden und erst dann bedient werden, wenn das andere Kreditinstitut zufrieden ist.

Umschuldungskredit bei der Baufinanzierung

Eine Besonderheit der Umschuldung liegt bei den Baufinanzierungen vor. Denn wird der Kredit für den Hauskauf anders abgeschlossen. Die angeforderte Kreditsumme wird zwar ausgezahlt, aber erhalten die Kreditnehmer eine Zinsbindungsfrist. In dieser Zeit wird ihnen auf der einen Seite der Zins für den Immobilienkredit fest zugesichert und auf der anderen Seite ist diese Zeit auch mit der Kreditlaufzeit zu verstehen. Der Kredit der Baufinanzierung endet also mit der Zinsbindungsfrist, sodass der Kreditnehmer dann eine Anschlussfinanzierung aufnehmen muss, damit auch der Restbetrag des Preises für den Hauskauf bezahlt werden kann.

Wer auch diese Umschuldung problemlos nutzen möchte, der sollte das aktuelle Zinsniveau am Markt immer berücksichtigen. Denn nur so kann zu den Zeiten die Anschlussfinanzierung gemacht werden, bei der die Zinsen auch sehr gering sein werden. Und da bei der hohen Kreditsumme, wie sie nun einmal bei der Baufinanzierung vorliegt, schon eine geringe Zinsabweichung sich so stark auswirken kann, so sollte es das Ziel eines jedens sein, eine günstige Baufinanzierung aufzunehmen. Neben der Zeit für den Abschluss sollten dann auch noch einmal alle Anbieter über den Kreditvergleich genau nach den Konditionen unter die Lupe genommen werden.


Anschlussfinanzierung / Umschuldung

Umschuldungszeitpunkt und -kosten

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist in den seltensten Fällen das Darlehen für eine Immobilie abgezahlt, so dass die Konditionen für die Finanzierung der noch verbleibenden Restschuld neu ausgehandelt werden müssen. Zu diesem Zeitpunkt kann man den Kreditgeber problemlos wechseln, sollte dabei aber berücksichtigen, dass die Bearbeitungsfristen der Banken circa ein bis zwei Monate in Anspruch nehmen. Die Kosten der Umschuldung sind meist wesentlich niedriger, als Kundenberater der Banken Glauben machen wollen. Ein Bankenwechsel kostet bei einer Darlehenshöhe von 150.000 Euro etwa 300 Euro. Die günstigeren Konditionen einer Anschlussfinanzierung können – gerade bei höheren Beträgen – hingegen deutliche Einsparungen bringen. Bei einer Höhe von 200.000 Euro für den Anschlusskredit können zudem 0,25 Prozent Unterschied beim Zinssatz bereits 500 Euro jährlich und somit bei einer Laufzeit von 10 Jahren fast 5.000 Euro einsparen.

Wird der Kreditgeber gewechselt, erfolgt normalerweise eine Abtretung der ins Grundbuch eingetragenen Grundschuld an den neuen Darlehensgeber, was von den Banken untereinander durchgeführt wird. Es ist jedoch auch möglich, die Löschung der alten Grundschuld und die Eintragung einer neuen Grundschuld zugunsten des neuen Kreditgebers sowie eine Teilabtretung und Teillöschung der alten Grundschuld zu veranlassen. Je nach Höhe der eingetragenen Grundschuld entstehen Notar- und Grundbuchkosten, welche etwa 0,5 Prozent der eingetragenen Grundschuld ausmachen.
Zu den weiteren Kosten, mit denen man rechnen muss, zählen die für eine Objektbewertung, welche allerdings von vielen Banken bei einer Neubewertung nicht erhoben werden.

Umschuldung nach 10 Jahren auch bei längerer Zinsbindung

Wurde für das Darlehen eine Laufzeit von 15 oder mehr Jahren vereinbart, wobei inzwischen 10 Jahre der Zinsbindungsfrist abgelaufen sind, kann man das Darlehen umschulden, um das momentan recht niedrige Zinsniveau zu nutzen. Laut § 489 I Nr. 3 BGB haben Darlehensnehmer nach 10 Jahren das Recht, das Darlehen mit einer Frist von einem halben Jahr vollständig oder auch teilweise zurückzuzahlen. Die entstehenden Notar- und Grundbuchkosten betragen etwa 0,5 Prozent der eingetragenen Grundschuldhöhe.

Forwarddarlehen zur Sicherung eines günstigen Zinssatzes

Läuft das Darlehen in 12 bis 42 Monaten aus, ist auch noch eine andere Vorgehensweise denkbar. Möchte der Darlehensnehmer vor Ablauf der Zinsbindungbereits günstige Konditionen sichern und das Risiko steigender Zinsen vermeiden, besteht die Möglichkeit, ein Forwarddarlehen zu beantragen, sofern die Zinsbindung für den ursprünglichen Kredit höchstens noch 3 Jahre beträgt. Dazu klärt der Darlehensnehmer schon vorab, ob die Kündigung des Darlehens sicher vorgenommen werden kann. Bei einem Kreditinstitut seiner Wahl kann er nun ein Angebot für ein Forwarddarlehen erbitten, muss jedoch entsprechende Objektunterlagen vorlegen sowie persönliche Angaben machen, die für die Finanzierungsentscheidung erforderlich sind. Abhängig vom Anbieter kostet die Zinsgarantie für den niedrigen Zins bis zu einem Prozent Aufschlag auf den derzeit üblichen Zinssatz (gesehen auf 42 Monate). Auch bei dieser Variante fallen natürlich wieder Notar- und Grundbuchkosten in Höhe von ungefähr 0,5 Prozent der eingetragenen Grundschuld an.

Vorfälligkeitsentschädigung

Wer ein laufendes Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung ablösen bzw. umschulden möchte, benötigt die Zustimmung der Bank für die vorzeitige Vertragskündigung. Die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate, jedoch kann die Bank eine Fortführung des Vertrages verlangen. Wird eine Kündigung akzeptiert, können neben der je nach Bank errechneten Vorfälligkeitsentschädigung außerdem Aufschläge bis zu 100 Prozent (gemäß einem aktuellen BGH-Urteil) anfallen, so dass die Kosten durchaus 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme ausmachen können. Die Vorfälligkeitsentschädigung gleicht die Verluste aus, die den Banken entstehen, da sie die Gelder für das gewährte Darlehen genau für die vereinbarte Laufzeit besorgt haben. Ggf. lassen die Banken jedoch mit sich verhandeln, wenn zwingende Gründe zur Ablösung wie beispielsweise Krankheit, Arbeitslosigkeit und Scheidung vorliegen.

Dennoch kann es für den Darlehensnehmer günstiger sein, diese Kosten zu tragen, als die bisherige Hausfinanzierung fortzuführen. Wer beispielsweise kurz vor dem Ruhestand steht und künftig einen stark reduzierten (Grenz-)Steuersatz erwartet, kann trotz Vorfälligkeitsentschädigung sparen, wenn die Zinsen steigen.


Umschuldung: Kredite neu vergeben.

Wenn eine bestehende Schuld durch eine neue Schuld abgelöst wird, so spricht man von einer Umschuldung. Meist kommt es in den dazu, um ein bestehendes Darlehen durch ein neues günstigeres Darlehen ab zu lösen. Dies ist der Fall, wenn der Zinssatz gefallen ist und der bestehende Kredit mit dem Zinsgünstigeren getilgt werden kann. Diese Umfinanzierung kommt meist zum Tragen um die Kreditwürdigkeit wieder herstellen zu können und damit dem Kreditnehmer die Möglichkeit zu schaffen wieder zinsgünstigere Kredite aufzunehmen. Aber auch bei einer zu hoch angesetzten Ratenzahlung kann sich eine Umschuldung als sehr nützlich erweisen. Es ermöglicht dem Kreditnehmer, dass er völlig ohne Einbußen, wieder mehr Geld zur Verfügung hat.

Eine Umschuldung ist am Ende der Finanzierung ohne große Probleme durchführbar und auch kostenlos. Bei einer Umfinanzierung eines Hauskredites müssen lediglich die entstehenden Kosten für Abtretung oder die Umschreibung der Grundschuld übernommen werden. Man unterscheidet zwischen drei Varianten der Umschuldung, dies kann zum einen während einer Zinsbindung, am Ende der Zinsbindung sowie als Forwarddarlehen durchgeführt werden. Bei einer Zinsbindung welche mehr wie zehn Jahre besteht ist es sinnvoll, ansonsten eine Umschuldung innerhalb einer Zinsbindung nicht sinnvoll, da es sich so gut wie nicht rechnet. Anders sieht es dabei mit einer Umfinanzierung aus, welche am Ende einer Zinsbindung durchgeführt werden soll. Hierbei kann auch problemlos der Kreditgeber gewechselt werden. Damit man aber nicht unter Zeitdruck gerät, sollten die erforderlichen Finanzierungsunterlagen drei Monate vor Ablauf der noch bestehenden Zinsbindung, bei den zuständigen Kreditinstitut eingereicht werden. Eine weitere Variante ist das Forwarddarlehen. Wenn das bestehende Darlehen kurz vor dem Ablauftermin steht und der Kreditnehmer keine höhere Zinsbelastung nach dessen Ablauf in Kauf nehmen möchte so kann er schon vorab einen Darlehensvertrag abschließen, welcher einen fest vereinbarten Zinssatz beinhaltet. Mit diesem Forwarddarlehen wird das alte Darlehen nach dessen Ablauf mit den im Forwarddarlehen festgeschriebenen Konditionen ablösen.

Die Zinsersparnisse lassen sich mittels eines Umschuldungsrechners ermitteln. Diese Onlinerechner findet man insbesondere auf den Internetseiten von Kreditinstituten und auf neutralen Plattformen. Anhand von online Umschuldungsrechnern, lassen sich Umschuldungsvergleiche der verschiedensten Finanzdienstleister einfach und unkompliziert durchführen. Durch eine Umschuldungsberechnung oder den Umschuldungsvergleich bekommt man gleich Aufschluss darüber, ob diese Umfinanzierung auch sinnvoll ist oder nicht. Verglichen werden bei einem solchen vergleich die Zinshöhe und die zu berücksichtigende Laufzeit der verschiedenen Anbieter.


Umfinanzierung

Haben Sie mehrere Kredite, vielleicht bei unterschiedlichen Kreditinstituten, so kommt eine erhebliche Belastung an Raten, die auch die Zinsen für die Kredite beinhalten, auf Sie zu. Schnell kann man den Überblick verlieren, was in jedem Monat an Ausgaben anfällt. Auch wenn Sie nur einen Kredit haben, beispielsweise einen Baukredit, können andere Kreditinstitute günstigere Zinsen gewähren. Haben Sie bereits an eine Umfinanzierung gedacht? Dazu gibt es mehrere Möglichkeiten. Informieren Sie sich, bevor Sie sich entscheiden, im Internet. Dort steht Ihnen ein Vergleich zur Verfügung, der Ihnen zu den einzelnen Kreditinstituten die Zinsen anzeigt. In den Umfinanzierungs Rechner können Sie die Kreditsumme, die Sie noch abzuzahlen haben, eingeben, und die gewünschte Laufzeit oder die gewünschte Höhe der monatlichen Raten. Sie erhalten für zu den einzelnen Banken die Höhe des Zinssatzes, die Höhe der monatlichen Raten, die Laufzeit und die Gesamtkosten angezeigt. Dort sind viele Direktbanken zu finden, die besonders günstige Zinsen bieten, da sie keine Filialen unterhalten und Ihnen daher besonders gute Konditionen bieten können. Sie haben zwar vor Ort keinen persönlichen Berater, Ihnen steht jedoch am Telefon ein Ansprechpartner zur Verfügung. Sie können den Antrag online stellen.

Die Umschuldung ist eine Möglichkeit zur Umfinanzierung. Dazu müssen Sie den bestehenden Kreditvertrag bei Ihrer Bank kündigen. Beachten Sie jedoch dabei, dass bei Ihrer Bank Kosten entstehen können, wenn Ihr Kredit noch nicht abgelaufen ist. Die Bank verlangt dazu meist eine Vorfälligkeitsentschädigung, mit der sie ihre eigenen Zinsverluste ausgleicht. Sie sollten also den Vergleich nutzen, um zu prüfen, ob sich die Umschuldung während der Laufzeit eines Kredits lohnt. Wenn Sie über mehrere Kredite verfügen, kann diese Form der Umfinanzierung jedoch sinnvoll sein, damit Sie alle Kredite bei einer Bank zusammenfassen können und damit Zinsen sparen.

Wenn Sie über einen Baukredit verfügen und die Zeit der Sollzinsbindung endet, so endet in vielen Fällen auch der Vertrag mit Ihrer bisherigen Bank, auch wenn Sie noch nicht die vollständige Höhe Ihres Kredits getilgt haben. Es bleibt also eine Restschuld. Dafür können Sie eine Umfinanzierung vornehmen, die sich dann anbietet, wenn der Vertrag mit Ihrer bisherigen Bank ausläuft. Sie können über den Umfinanzierungs Vergleich den Antrag online stellen bei einer Bank mit günstigen Konditionen.

Haben Sie einen Dispokredit in einem hohen Limit in Anspruch genommen, so haben Sie dafür hohe Zinsen zu tragen. Sie können die Umfinanzierung nutzen, um Ihren Dispokredit in einen Ratenkredit umzuwandeln, der Ihnen günstigere Zinsen bietet. Dies bietet Ihnen zusätzlich einen besseren Überblick, da der Ratenkredit irgendwann abgezahlt ist.

Umfinanzierung von Baukrediten (Haus, Eigentumswohnung)
Die meisten Hausbesitzer zahlen Monat für Monat brav und anständig Ihren Kredit an Finanzfirmen. Die wenigsten wissen, dass Sie viel zu viel an monatlichen Raten zahlen. Eine Umfinanzierung des bestehenden Baukredites sollte in regelmäßigen Abständen geprüft werden.

Umfinanzieren, Umschulden, Sparen

Die geplante Umfinanzierung eines Baukredites – im Volksmund „Umschuldung“ genannt – stellt in der Finanzierungsphase einer Immobilie einen sehr wichtigen, im Grunde den zweitwichtigsten Schritt nach der Primärfinanzierung dar. Die zentralen Motive liegen hierbei klar auf der Hand: Der Finanzierungsnehmer möchte und darf durch die Umfinanzierung einen oder mehrere Vorteile genießen.

Erster Vorteil: Da aus heutiger Sicht die Kreditzinsen vor zehn, fünfzehn, zwanzig Jahren deutlich höher waren als im Moment, spart der Kunde rein aus der Differenz der nominalen Zinssätze von damals, als er sein Häuschen baute, zu heute, wo er in aller Regel die Chance zu einer Umschuldung hat.

Zweiter Vorteil: Die finanzierende Bank oder Versicherung kennt unseren Kunden, kennt seine Gegebenheiten, kennt sein Tilgungsverhalten usw. Sofern der Kunde nicht bereits durch Zahlungsverzug oder ärgeres in Ungnade gefallen ist, wird ihn „sein Institut“ in aller Regel hofieren und nochmals günstigere Konditionen anbieten.

Dritter Vorteil: Zum Zeitpunkt der geplanten Umfinanzierung ist ein Teil des gesamten Darlehens bereits getilgt. Das Restdarlehen muss neu finanziert werden, darauf stellt sich der Kunde ein. Da sich in den Jahren jedoch meistenteils seine persönlichen, familiären, beruflichen und finanziellen Verhältnisse verändert haben, und er gleichzeitig wertvolle Erfahrungen rund um Kredit, Zins und Tilgung gesammelt hat, kann die anschließende Finanzierung deutlich passender und individueller geschnitten werden (Ratenhöhe, Zwischen-, Sondertilgung, Finanzierungsbausteine usf.).

Fazit: Eine Umfinanzierung ist ein in der Kreditwirtschaft äußerst komplexes und kompliziertes Instrument, fachgerecht angewandt kann es dem Finanzierungskunden spürbare Vorteile bescheren.

Blöd wer zu viel zahlt –> Baufinanzierungsrechner

Umschuldung von laufenden Krediten

Sparen. Dieses Wort bestimmt in der heutigen Zeit den Alltag der Menschen. Neben den vielen bekannten Sparmöglichkeiten, wie Schnäppchenkäufe und dergleichen mehr, vergessen viele Bürger auf der Suche nach Sparmöglichkeiten ihren Hauskredit! Dabei kann dies so viele Menschen betreffen, schließlich ist Deutschland ein Land der Häuslebauer und Hausbesitzer.

Es kostet nicht viel Zeit, sich die Vertragsunterlagen anzusehen und zu prüfen, inwiefern eine Umschuldung des Hauskredites möglich ist. Nicht selten sind die Hypothekenzinsen in der heutigen Zeit günstiger als zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Ist die Vertragslage aktuell derart, dass die Zinsbindung in naher Zukunft abläuft oder gar von Beginn an ein variabel verzinstes Darlehen gewählt wurde, ist ein Gang zum Bank- oder Finanzierungsberater seines Vertrauens angebracht.

Gemeinsam mit ihm können neue Finanzierungsvarianten unter Berücksichtigung der aktuellen Hypothekenzinsen berechnet werden. Aktuelle, günstige Hypothekenzinsen mit derselben Tilgungshöhe wie beim Altvertrag schlagen sich letztlich in einer geringeren monatlichen Rate nieder. Das bedeutet für den Hausbesitzer Monat für Monat Einsparungen, die sich im Geldbeutel bemerkbar machen. Möchte der Hausbesitzer weiterhin die gewohnte monatliche Rate zur Begleichung des Darlehens beibehalten und kommt bei der Umschuldung des Hauskredites in den Genuss günstigerer Hypothekenzinsen, wird der er sich über eine schnellere Rückzahlung freuen können. D.h., der Kreditnehmer wird sein Darlehen früher getilgt haben und hat somit zu einem früheren Zeitpunkt mehr Geld für sich, seine Familie oder Neuanschaffungen zur Verfügung. Um Geld zu sparen, ist über eine Umschuldung des Hauskredites zu günstigeren Hypothekenzinsen also in jedem Fall nachzudenken.

Umschuldung Baufinanzierung Selbstständige

Bei einer Baufinanzierung muss in der Regel der Kreditvertrag gekündigt werden, damit er von einem neuen Immobilienkredit abgelöst werden kann. Nach einer Laufzeit von 10 Jahren kann jedes Darlehen mit einer Frist von 6 Monaten gekündigt werden. Da die Immobilienfinanzierungen für Selbstständige vor 10 Jahren wesentlich teurer waren, empfiehlt sich aktuell ein Neuabschluss. Der Kreditvertrag kann natürlich auch bei der bestehenden Bank verlängert werden, nur vergeben die Banken oft einen deutlich höheren Zins als man im Internet bekommt, deshalb sollte die Umschuldung auf alle Fälle verglichen werden

günstige Umschuldung einer Baufinanzierung

Umfinanzierung von laufenden Immobilienkrediten

Die Bundesbürger sparen eigentlich in jeder erdenklichen Lebenslage. Ein Bereich wird dabei leider etwas Stiefmütterlich behandelt. Der Bereich der Baufinanzierung des Immobilienkredites (Altersvorsorge Immobilien).

Wer ein wirklicher Sparfuchs sein möchte, kommt um die Optimierung seines bestehenden Kreditvertrages nicht herum. Durch eine günstige Umfinanzierung / Umschuldung konnte bereits vielen Mitbürgern Geld gespart werden.

Wir führen Sie auf den richtigen Weg und zeigen Ihnen, wie Sie schnell einfach und unkompliziert den größten Teil der Hypothekenzins-Konditionen unproblematisch und vor allem kostenlos und unverbindlich vergleichen können.

Umschuldung von Krediten spart bares Geld

Gehören sie auch zu den vielen Menschen, die vielleicht sogar mehr als einen Kredit laufen haben und deren Kosten für den Kredit auch massiv auf den Geldbeutel drücken? Dann sollten sie unbedingt mal über eine Umschuldung nachdenken, denn mancher aktuell laufende Kredit mag schon einige Jahre alt sein und zu Zeiten abgeschlossen worden sein, als der Zinssatz noch extrem hoch war.

Aktuell können sie also sparen, wenn sie vielleicht mehrere bestehende Kredite zu einem zusammenfassen, oder sogar zu einem laufenden Kredit günstig noch weiteres Geld aufnehmen, nur um in den aktuell sehr niedrigen Zinssatz reinzurutschen. Ein erweiterter Kredit (Ratenkredit) erhöht zwar die gesamte Kreditsumme, ist aber evtl. weniger kostenintensiv, als der alte Kredit mit der geringeren Summe.

Nutzen sie die Informationen zur Kredit Umschuldung aus dem Internet und lassen sie sich auch von ihrem Kreditinstitut mal ein Angebot machen und vergleichen sie dann genau die entstehenden und die aktuellen Kosten. Unter Umständen schafft ein neues Angebot finanziellen Spielraum, senkt die Kosten und erleichtert so auch die monatliche Belastung, die zuvor noch für Probleme gesorgt haben.

Auch im Bereich einer, zuvor noch teuren Baufinanzierung, kann eine Umschuldung auf ein anderes, aktuelleres Kreditmodell eine erhebliche, finanzielle Erleichterung bringen. Zurückzuführen ist dies auf die, für den Konsumenten, positive Zinsentwicklung der letzten Jahre. Ganz gleich ob sie also an einen normalen Konsumentenkredit mit langer Laufzeit und hohen Zinssätzen knabbern, oder ob die Baufinanzierung inzwischen sehr viel günstiger zu haben ist. Sie können umschulden, einen neuerlichen Kreditvertrag abschließen und so unter Umständen, ganz nach Angebot, viele Gelder einsparen.

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