Immobilienkredit

Immobilienkredit

by KreditJoe
Lesedauer: 36 Minuten

Die eigenen vier Wände zu besitzen und nicht mehr länger monatlich Miete zahlen zu müssen – davon träumen immer mehr Menschen. Zur Finanzierung dieses Traums muss jedoch in den meisten Fällen ein Kredit aufgenommen werden, denn kaum jemand hat die finanziellen Möglichkeiten, um ein Haus oder eine Wohnung komplett aus eigener Tasche bezahlen zu können. Ein so genannter Immobilienkredit ist zu diesem Zweck die perfekte Lösung. Bei uns erfahren Sie, worauf es bei der Aufnahme eines Immobilienkredits zu achten gilt, ob und wie viel Eigenkapital Sie zur Finanzierung Ihrer eigenen Immobilie mitbringen sollten und welche Fallen es auf dem Weg zum Eigenheim zu vermeiden gilt.


Ratgeber Immobilienkredit – und die Traumimmobilie muss kein Traum mehr bleiben

Das ist beim Finanzierungsvergleich wichtig

Ein Immobilienkredit ist ein Darlehen, welches speziell für den Kauf oder den Bau einer Immobilie vergeben wird. Auch für kostspielige Renovierungs- und Modernisierungsmaßnahmen können derartige Darlehen verwendet werden. Man spricht in diesem Zusammenhang auch von einem zweckgebundenen Kredit, dessen Verwendung unbedingt nachgewiesen werden muss. Als Kreditgeber kommen sowohl Banken wie auch Versicherungen und Bausparkassen in Frage. Kennzeichnend für Immobiliendarlehen sind vor allem die langen Laufzeiten, die je nach Vereinbarung durchaus 30 und mehr Jahre betragen können. Aber auch die Absicherung, die hier in Form von Grundpfandrechten wie Grundschulden erfolgt, ist ein wichtiges Kriterium.

Was genau versteht man unter einem Immobilienkredit und wie unterscheidet sich dieser von anderen Kreditformen?
Bei einem Immobilienkredit handelt es sich um eine Darlehensform die, wie bereits am Namen zu erkennen ist, dazu gedacht ist, die Finanzierung der eigenen Wohnung oder auch des eigenen Hauses zu ermöglichen. Dabei unterscheidet sich diese Kreditvariante auf den 1. Blick nicht von anderen Finanzierungsmöglichkeiten, denn der Kreditgeber (im Regelfall eine Bank bzw. ein anderes Finanzinstitut) borgt einem Kreditnehmer eine zuvor vereinbarte Summe, die innerhalb einer bestimmten Laufzeit wieder zurückgezahlt werden muss. Natürlich handelt die Bank dabei nicht eigennützig und der Kreditnehmer muss neben der geliehenen Summe zusätzliche monatlich anfallende Zinsen bezahlen.

Da es sich bei einem Immobilienkredit jedoch im Regelfall um eine sehr große Geldsumme handelt, gibt es doch einige Punkte, die diese Kreditform von anderen unterscheidet.

1. der Immobilienkredit ist zweckgebunden

Wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen, so ist dieser zweckgebunden und das bedeutet, dass Sie die geborgte Summe wirklich nur zum Erwerb oder zum Erhalt einer Immobilie verwenden dürfen. Auf diese Weise sichert sich die Bank ab und kann das Risiko und den Wertverlust des mit dem Geld erworbenen Objekts besser einschätzen, um das Verlustrisiko so zu minimieren. Wenn Sie sich also für die Aufnahme eines Immobilienkredits entscheiden, müssen Sie dem Kreditgeber mitteilen, um welches Objekt es sich handelt, dass Sie erwerben möchten oder wie die Modernisierungsarbeiten aussehen werden. Ihr Kreditgeber wird zudem ein Gutachten einfordern, mithilfe dessen von einer neutralen Stelle festgestellt wird, wie viel das von Ihnen ausgesuchte Objekt wirklich wert ist und ob die beantragte Kreditsumme somit gerechtfertigt ist.

2. Die Immobilie dient der Bank als Sicherheit

Die mit dem aufgenommenen Geld erworbene Immobilie dient der Bank als Sicherheit und geht somit automatisch in den Besitz der Bank über, wenn die Kreditsumme vom eigentlichen Besitzer aus privaten oder auch beruflichen Gründen nicht mehr zurückgezahlt werden kann. Zu diesem Zweck wird die Bank ebenfalls als Besitzer in das Grundbuch eingetragen. Diese sogenannte Hypothek kann erst dann vom Eigentümer des Hauses gelöscht werden, wenn der Kredit vollständig zurückgezahlt wurde und man somit der rechtmäßige Besitzer des Hauses, der Wohnung oder auch des Grundstücks ist.

Wie sehen die Rahmenbedingungen für einen Immobilienkredit aus?

Natürlich hält sich für viele Menschen folgendes Vorstellung verlockend an: Statt monatlich für das Wohnen Miete zu zahlen und das den Vermieter somit zu einem stattlichen Zusatzeinkommen zu verhelfen, könnte man doch auch einen Kredit aufnehmen und eine eigene Immobilie erwerben, die einem nach 20 bzw. 30 Jahren dann auch wirklich gehört. Ganz so einfach ist es jedoch im Normalfall nicht und Sie sollten sich zunächst darüber Gedanken, ob ein Immobilienkredit in Ihrer jetzigen Lebenssituation sinnvoll ist. Dabei spielt nicht nur die zukünftige Familienplanung eine wichtige Rolle, auch berufliche Veränderungen oder die aktuelle Finanzielle Lage können darüber entscheiden, ob ein Immobilienkauf sinnvoll ist. Generell ist es immer schwierig zu entscheiden, ob aktuell der richtige Zeitpunkt ist, um einen Immobilienkredit aufzunehmen, dennoch gibt es einige Punkte, die sowohl dafür, als auch dagegen sprechen, die Sie in Ihrer Zukunftsplanung miteinbeziehen sollten.
Eine Tatsache, die aktuell besonders dafür zu sprechen scheint eine Wohnung oder sogar ein Haus zu kaufen ist die Tatsache, dass die Mietpreise immer weiter in die Höhe klettern und auch in Zukunft keine Umkehrung dieses Trends zu erwarten ist. Aus diesem Grund stellen sich viele Menschen und vor allem Familien die Frage, wie lange es überhaupt noch leistbar sein wird, zur Miete zu wohnen. Des Weiteren sind die Kreditzinsen seit der Finanzkrise im Jahr 2008 auf einem besonders niedrigen Niveau, weshalb es noch nie so günstig war, eine Immobilie mithilfe eines Kredits zu finanzieren.

Es gibt jedoch auch einige Kriterien, die gegen den Kauf einer Immobilie sprechen. Haben Sie zum Beispiel Ihre Familienplanung noch nicht abgeschlossen bzw. wissen Sie nicht ob und wie viele Kinder Sie haben möchten, wird es schwerer für Sie sein, eine Immobilie in der richtigen Größenordnung zu finden. Für viele Menschen ist es auch ihre berufliche Situation, die sie davon abhält in eine Wohnung oder sogar ein Haus zu investieren. Heutzutage ist es nämlich wichtiger denn je, räumlich flexibel zu bleiben, um den Anschluss am Arbeitsmarkt nicht zu verlieren und vor allem die Digitalisierung macht es in vielen Branchen unmöglich vorherzusagen, welchen Job man in einigen Jahren ausführen wird und ob man überhaupt ein regelmäßiges Einkommen vorzuweisen hat.
Eine Mietwohnung bietet Ihnen hierbei ein viel größeres Maß an Flexibilität und Sie haben jederzeit nach Einhalten einer kurzen Kündigungsfrist die Möglichkeit, sich sowohl räumlich als auch örtlich zu verändern.
Weitere Punkte, die es unbedingt zu beachten gilt, wenn Sie darüber nachdenken, einen Immobilienkredit aufzunehmen, haben wir nun für Sie zusammengefasst.

Mieten oder kaufen im Vergleich – wie treffe ich die richtige Wahl?

Wohnen Sie aktuell zur Miete werden vielleicht auch Sie sich aufgrund der immer höher steigenden Immobilien- und Mietpreise Gedanken gemacht haben, ob nicht vielleicht jetzt genau der richtige Zeitpunkt wäre, um eine eigene Immobilie zu kaufen. Generell sollten Sie bei dieser Überlegung jedoch zunächst bedenken, dass nahezu alle Banken ein Mindestmaß an Eigenkapital fordern, um einen Kredit, der für den Kauf eines Wohnobjekts notwendig ist, zu bewilligen. Generell wird ein Eigenkapital von 20 bis 30 % des Kaufpreises der Immobilie empfohlen, um den Immobilienkredit zu erhalten. Haben Sie sich also noch kein Kapital in dieser Höhe zusammengespart und wissen Sie nicht, wie Sie diese Summe aufbringen sollen, so ist es in den meisten Fällen nicht empfehlenswert über den Kauf einer Immobilie nachzudenken.
Natürlich kann es jedoch auch schnell passieren, dass man zu lange abwartet und somit den richtigen Zeitpunkt für den Erwerb der eigenen vier Wände mithilfe eines Kredits und somit eine lukrative Investitionsmöglichkeit verpasst. Die meisten Finanzinstitute sind nämlich nicht dazu bereit, einen Kredit zu gewähren, dessen Laufzeit sich bis hinein in das Pensionsalter erstreckt. Auf diese Weise verengt sich das Zeitfenster für die Aufnahme eines Kredits erheblich.
Stellen Sie also zunächst einen realistischen Finanzierungsplan auf und nutzen Sie zu diesem Zweck den online Kreditrechner um herauszufinden, ob die Finanzierung einer Immobilie aktuell für Sie infrage kommt oder nicht. Auf diese Weise erhalten Sie einen ersten Eindruck darüber, mit welcher Ratenhöhe Sie monatlich rechnen möchten müssten und welcher Kreditlaufzeit dabei am sinnvollsten erscheint. Natürlich handelt es sich hierbei um kein verpflichtendes Angebot der Finanzinstitute, dennoch erleichtert es häufig die Entscheidung, ob sich eine weitere intensivere Beschäftigung mit dem Thema lohnt oder man doch den Kaufzeitpunkt etwas nach hinten verschiebt

Ich finde ich den richtigen Immobilienkredit für meine individuellen Ansprüche?

Haben Sie sich alleine oder auch zusammen mit Ihrer Familie nach reichlicher Überlegung dafür entschieden, ein eigenes Haus oder eine Wohnung zu kaufen und möchten Sie zu diesem Zweck einen Immobilienkredit aufnehmen werden Sie sehr schnell feststellen wie viele verschiedene Anbieter und Möglichkeiten Ihnen dabei zur Verfügung stehen. Um in dieser Fülle an Möglichkeiten nicht vollkommen den Überblick zu verlieren, sollten Sie zunächst den online Vergleichsrechner verwenden, um sich über die günstigsten Angebote zu informieren und herauszufinden, welche Variante für ihre aktuellen Lebenssituation die beste ist.
Beim Vergleich der unterschiedlichen Finanzierungsmöglichkeiten ist es wichtig folgende Punkte zu hinterfragen und diese bei der konkreten Planung zu berücksichtigen:

• Wird die gewünschte Kreditsumme überhaupt gewährt?
• Welche Mindestlaufzeit wird bei der Kreditsumme empfohlen?
• Welche Art der Tilgung kommt für mich in Frage und ist es möglich, den Kredit früher zurückzuzahlen?
• Gibt es die Möglichkeit einer Sollzinsbindung und wie sieht diese genau aus?
• Werden Fördermittel berücksichtigt bzw. habe ich Anspruch auf diese?

Wenn Sie all diese Fragen berücksichtigen wird es Ihnen leichter gelingen, sich einen guten Überblick über Ihre individuellen Möglichkeiten zu verschaffen. Anschließend ist es in vielen Fällen empfehlenswert, sich mit diesen erlangten Informationen an Ihre Hausbank zu wenden und herauszufinden, ob Sie vielleicht auch hier einen ähnlich guten Kredit erhalten können. Vor allem wenn Sie bereits seit vielen Jahren ein treuer Kunde bei dieser sind, wird Ihr Bankberater im Normalfall alles Mögliche versuchen, um Sie für die Aufnahme eines Kredits bei der Hausbank zu überzeugen und Sie somit weiterhin als Kunden zu binden.
Für einen solchen Termin sollten Sie sich natürlich bestmöglich vorbereiten und einen exakten Haushaltsplan sowie alle aktuellen Ein- und Ausnahmen vorweisen können. Kalkulieren Sie dabei möglichst genau, denn nur dann werden Sie eine gute Grundlage vorweisen können, dank der Ihnen ein Kredit bewilligt wird. Zudem sollten Sie bestens über Ihre finanzielle Lage Bescheid wissen, bevor Sie sich mit dem Kauf eines Wohnobjekts beschäftigen.

Warum ist ein Immobilienkauf ohne Eigenkapital nicht bzw. kaum möglich?

Immer wieder wenn in den Medien etwas über das Thema Immobilienerwerb berichtet wird oder man vielleicht auch im Bekanntenkreis darüber diskutiert, fällt das Wort „