Kreditlaufzeit

Die Kreditlaufzeit ist die gesamte Zeit, über die man einen Kredit den man erhalten hat zurück bezahlen muss, also der Zeitraum, der im Vertrag auch vermerkt ist, innerhalb dem man die Schuld wieder begleichen muss.

Es gilt immer zu vermeiden einen Kredit länger in Anspruch zu nehmen, als seine Laufzeit ist, wie es der Fall ist, wenn man seine Raten nicht begleichen konnte, denn dies gilt als Nichteinhaltung des Vertrages.

Die Kreditlaufzeit kann man oftmals selbst mitgestalten, indem man Sonderzahlungen leistet und die Schuld somit früher begleicht. Schon bei Abschluss eines Kreditvertrages nimmt man außerdem Einfluss auf die Dauer der Kreditlaufzeit, weil sie sich anhand der Höhe der Kreditsumme und der Raten berechnet, die in einem angemessenen Rahmen sein müssen.

Oft ist von der Kreditlaufzeit auch die Höhe der Zinsen abhängig, so dass man auch diese durch die Wahl einer geeigneten Laufzeit aktiv mitgestalten kann.

Was ist die Kreditlaufzeit?

Die Kreditlaufzeit bestimmt, in welchem Zeitraum ein aufgenommener Kredit zurückgezahlt werden muss. Neben dem Zinsniveau bestimmt die Kreditlaufzeit wesentlich die Höhe der Gesamtkosten des Kredites. Neben der Gesamtkosten, die sich über die gesamte Kreditlaufzeit verteilen, sind auch die monatlichen Kosten maßgeblich von der Kreditlaufzeit abhängig. Die Laufzeit sollte hierbei von der eigenen finanziellen Situation abhängig sein. Je länger ein Kredit läuft, desto höher ist die Zinsbelastung, desto niedriger sind allerdings die monatlichen Raten. Wird eine zu kurze Laufzeit gewählt sind die Zinsraten zwar niedriger, die monatlichen Raten erhöhen sich allerdings. Daher sollte eine Laufzeit gewählt werden, die in Abhängigkeit der wirtschaftlichen Zahlungsfähigkeit eine gute Balance aus Zinskosten und monatlichen Raten erreicht.

Kreditlaufzeiten und die Höhe des Zinssatzes

Die Höhe des Zinssatzes ist nicht nur von der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers abhängig. Kreditinstitute ziehen auch die Laufzeit als wesentliches Merkmal für die Höhe des Zinsniveaus heran. Je länger die Kreditlaufzeit ist, desto höher ist der Zinssatz. Dies ist damit begründet, dass langfristig höhere Unsicherheiten über die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers bestehen. So kann der Eintritt der Arbeitslosigkeit wahrscheinlicher werden, oder eine ernsthafte Erkrankung die Zahlungsfähigkeit beeinträchtigen. All dies sind Faktoren, die bei einer längeren Laufzeit stärker zu berücksichtigen sind.

Neben diesen Risikofaktoren gibt es noch einen zweiten Grund für die höhere Zinsbelastung bei langfristigen Krediten. Bei der Vergabe eines Kredites werden finanzielle Mittel der Banken gebunden und können nicht ihrerseits verwendet werden. Die finanziellen Mittel können also nicht flexibel eingesetzt werden, um Investitionen zu tätigen. Um diese Ausfälle zu kompensieren, werden bei längeren Laufzeiten direkt höhere Zinssätze verlangt.

Kurze Kreditlaufzeiten sind für den Kreditnehmer also im Hinblick auf die Gesamtkosten vorteilhaft. Selbst bei gleichbleibenden Zinsen bedeutet eine kürzere Laufzeit, dass weniger Zinsen bezahlt werden müssen. Der Unterschiedsbetrag kann dabei schnell einige Prozent der Kreditsumme betragen. Kostenbewusste Kreditsteller sollten also eine kurze Kreditlaufzeit wählen, falls sie in der Lage sind die höheren Raten zu bewältigen.

Auf der anderen Seite sind natürlich bei längeren Laufzeiten die monatlichen Raten niedriger. Der Kredit verteilt sich auf einen längeren Zeitraum und damit sinkt die monatliche Belastung. Sollte die Wirtschaftsfähigkeit es nicht zulassen, dass ein Kredit innerhalb kürzester Zeit abgezahlt werden kann, so ist die längere Laufzeit der einzige Weg um überhaupt den Kredit gewährt zu bekommen.

Die Wahl der richtigen Laufzeit

Eine kurze Laufzeit ist mit niedrigeren Zinskosten verbunden und eine längere Laufzeit mit niedrigeren Monatsraten. Doch wie sollte sich ein Kreditnehmer jetzt entscheiden?

Die Wahl der Kreditlaufzeit ist im wesentlichen abhängig von der eigenen finanziellen Situation. Um die Kosten so niedrig wie möglich zu gestalten sollte die Laufzeit so kurz wie möglich sein. Doch um den Kredit auch laufend bedienen zu können, sollte zunächst ein Überblick über alle Ein- und Ausgaben erstellt werden. Für Privatpersonen die einen Kredit aufnehmen müssen sind hier unter anderem die monatlichen Fixkosten und die Lebenshaltungskosten entscheidend. Dazu gehören zum Beispiel die Miete, Telefonkosten, Lebensmittel und Kleidung. Um eine Sicherheit einzubauen und auch zukünftige steigende Preise zu berücksichtigen sollten diese Kostenpunkte höher kalkuliert werden. Mieterhöhungen sind keine Seltenheit und auch die Kosten für Lebensmittel steigen stetig. Sollte dann noch die Familienplanung nicht abgeschlossen sein und weitere Kinder im Bereich des Möglichen liegen, sollte diese ebenfalls berücksichtigt werden.

Gewöhnliche Kreditlaufzeiten

Kreditkonditionen sind allerdings nicht nur auf Wunsch des Kreditstellers verhandelbar, sondern unterliegen auch Limitierungen bei den Laufzeiten. So ist es selten, dass ein Kredit über mehrere Jahrzehnte gedehnt werden kann. Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit, mit einer Kreditsumme zwischen 1.000 Euro und mehreren 10.000 Euro bewegt sich die Laufzeit meist in einem Rahmen von 12 bis 120 Monaten. Diese Laufzeit kann im Detail je nach Anbieter variieren, soll aber eine grobe Einschätzung für die Laufzeiten eines Ratenkredites geben.

Bei Immobilienkrediten sieht die Laufzeit schon anders aus. Da es sich hierbei um eine langfristige Investition mit einer größeren Kreditsumme handelt werden hier auch Kreditlaufzeiten bis zu 30 Jahren möglich. Allerdings stellt die Immobilie auch eine zusätzliche Sicherheit gegenüber der Bank dar, sodass die Zinsbelastung hier noch relativ überschaubar ist.

Das Zinsniveau ist zudem nicht immer stabil und unterliegt Schwankungen. Seit der Immobilienkrise von 2008 und der darauffolgenden Finanzkrise wurde eine Zeit der Niedrigzinspolitik eingeläutet. Um die Wirtschaft wieder in Schwung zu bringen werden Kredit günstig vergeben. Für Banken stellt dies ein gewisses Risiko dar, da nicht absehbar ist, wie das Zinsniveau sich in den nächsten 30 Jahren entwickeln wird. Unter Umständen kann sie einen großen Verlust machen, wenn sie Kredite mit so langer Laufzeit zu einem relativ geringem Zinssatz vergibt. Daher scheuen sich manche Kreditinstitute in der aktuellen Niedrigzinsphase Kredite mit solch einer langen Laufzeit zu vergeben.

Berechnung der Kreditlaufzeit

Um die optimale Kreditlaufzeit zu ermitteln, muss man nicht immer der Bank vertrauen. Mittlerweile gibt es auch zahlreiche Online-Rechner, die die unterschiedlichen Auswirkungen aus Laufzeit und Zinssatz aufzeigen. Auf diese Weise kann der Kreditnehmer selber berechnen, zu welchen Konditionen er einen Kredit abschließen möchte.

Für eine genaue Berechnung der Laufzeit muss der Antragsteller dafür die Kreditsumme, eine mögliche Bearbeitungsgebühr, den Zinssatz und die Höhe der Rückzahlungsraten eingeben.