Die Anschaffung eines neuen Autos möchte gut geplant werden, da es sich hierbei in der Regel um einen nicht zu verachtenden Betrag handelt. Zudem ist es nicht immer möglich, die benötigte Summe vom Girokonto aus zu begleichen, sodass hierfür oftmals ein Kredit aufgenommen wird. Neben einem klassischen Ratenkredit, als Beispiel, ist es jedoch auch möglich, den Traumwagen mithilfe einer Ballonfinanzierung zu bezahlen.
Ballonkredit
Der Ballonkredit zeichnet sich durch eine Anzahlung sowie eine niedrige Monatsrate und eine hohe Schlusszahlung aus.
Bei dieser besonderen Form der Autofinanzierung begleicht der Darlehensnehmer zu Beginn der Finanzierung zunächst mal eine Anzahlung. Im Anschluss daran werden während der kompletten Laufzeit lediglich recht geringe, niedrige Raten beglichen, die dazu deinen den typischen Wertverluste des Wagens „aufzufangen“.
Bei einer Ballonfinanzierung beträgt die Laufzeit selbst in der Regel lediglich wenige Jahre. Anschließend steht dann jedoch die Bezahlung einer sehr hohen Schlussrate an, bei der es sich um den sogenannten „Ballon“ handelt.
Durch die Zahlung des Ballons ist der Wagen dann endgültig abbezahlt.
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Somit handelt es sich bei einer Ballonfinanzierung, sozusagen, um eine Art Mischform aus einem herkömmlichen Autokredit und dem Leasing. Bei zuletzt genanntem sowie beim Leasing ist die eigentliche Monatsrate recht gering gehalten. Allerdings existiert hier ein großer Unterschied, denn Leasingnehmer bezahlen ein Nutzungsentgelt, während man als Käufer des Wagens durch die Ballonfinanzierung bereits einen Teil des Kaufpreises begleicht. Außerdem ist die Ballonfinanzierung, im Gegensatz zum Leasing, darauf ausgelegt, dass der Wagen zum Schluss erworben wird, was beim Leasing nicht der Fall ist: Hier gibt man das Fahrzeug nach der Leasing-Laufzeit wieder an den Händler zurück.
Bei einem Ballonkredit handelt es sich generell um ein zweckgebundenes Darlehen. Somit darf der Darlehensbetrag nur für den Kauf des gewünschten Fahrzeuges verwendet werden.
Dazu kommt, dass die Bank üblicherweise, wie in der Regel auch bei klassischen Ratenkrediten, das Fahrzeug als Sicherheit verwendet. So verbleibt hier der Fahrzeugbrief, beziehungsweise die Zulassungsbescheinigung Teil II, normalerweise bei dem betreffenden Kreditinstitut. Auf diese Weise sichert sich die Bank gegen einen etwaigen Zahlungsausfall des Darlehensnehmer ab. Allerdings bietet dieses Vorgehen ebenfalls einen Vorteil für den Kreditnehmer, da zweckgebundene Kredite in der Regel deutlich günstigere Konditionen aufweisen. Der Ballonkredit ähnelt in gewisser Weise der sogenannten Drei-Wege-Finanzierung, die ebenfalls beim Autokauf zum Einsatz kommen kann. Denn auch hier ist es so, dass die Kreditnehmer am Laufzeit-Ende eine hohe Schlussrate begleichen müssen.
Allerdings besteht bei der Drei-Wege-Finanzierung, wie die Bezeichnung bereits andeutet, die Möglichkeit, zwischen insgesamt drei Optionen auszuwählen:
- Bezahlung der hohen Schlussrate, sodass der Wagen in das persönliche Eigentum übergeht
- Inanspruchnahme einer Anschlussfinanzierung, nach deren Ablauf das Fahrzeug ebenfalls zum Eigentum des Kreditnehmers wird oder die
- Rückgabe des Wagens an den Händler.
Eine Drei-Wege-Finanzierung kommt häufig dann zum Einsatz, wenn Autokäufer zwar eine niedrige Monatsrate wünschen aber den Wagen am Ende der Vertragslaufzeit nicht behalten möchten.
Ablauf
Üblicherweise erfolgt der Ablauf einer Ballonfinanzierung wie hier aufgeführt:
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1. Zunächst einmal gilt es, die verschiedenen, diesbezüglichen Konditionen der diversen Anbieter miteinander zu vergleichen. Im Idealfall wird hierfür vor allem auch der effektive Jahreszins betrachtet, in dem sämtliche anfallenden Kreditkosten bereits enthalten sind. Beim Nominalzins ist das dagegen nicht der Fall.
Des Weiteren sollte man ein gesteigertes Augenmerk auf den Kaufpreis des Wagens, die notwendige Anzahlungshöhe sowie die Darlehenslaufzeit und die monatliche Rate legen. Aber natürlich darf auch die hohe Schlussrate nicht außer Acht gelassen werden.
2. Anschließend kann der gewünschte Kredit online beantragt werden. Dafür ist es notwendig, die verschiedensten Daten zu persönlichen beziehungsweise beruflichen sowie finanziellen Situation anzugeben. Ebenso werden von den Banken üblicherweise diverse weitere Informationen zum Wagen selbst, wie etwa Kilometerstand und Baujahr, abgefragt.
3. Sobald der Antrag abgeschickt und eine vorläufige Zustimmung der Ballonfinanzierung von der Bank abgegeben wurde, werden jetzt die diversen Unterlagen eingereicht sowie die Legitimation durchgeführt. Zu den Unterlagen gehören neben dem unterschriebenen Darlehensvertrag zum Beispiel auch Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und Ähnliches.
Zur Legitimation ist es bei einer Vielzahl an Kreditinstituten machbar, neben dem PostIdent-Verfahren ebenfalls das VideoIdent-Verfahren zu nutzen. Ob letzteres möglich ist, kann in der Regel bei der betreffenden Bank nachgefragt werden. Üblicherweise befindet sich jedoch normalerweise auch ein dementsprechender Hinweis auf der Webseite des Kreditinstituts. Danach wird der Vertrag, samt sämtlicher Unterlagen, entweder per Post oder auch online an das Kreditinstitut geschickt.
4. Sobald die Bank im Besitz der diversen Unterlagen ist, wird der Kreditantrag eingehend überprüft und eine endgültige Entscheidung über die Vergabe des Darlehens gefällt. Üblicherweise erhält der Kreditnehmer binnen weniger Werktage den dementsprechenden Bescheid und, im Falle einer positiven Auskunft, ebenfalls die Darlehenssumme auf das Girokonto ausbezahlt.
Wichtig: Wie bereits oben erwähnt, handelt es sich bei einer Ballonfinanzierung um einen zweckgebundenen Kredit, sodass die Darlehenssumme lediglich für den Autokauf des gewünschten Wagens verwendet werden darf. Um sich abzusichern verlangen die Kreditinstitute hier, dass der Fahrzeugbrief, beziehungsweise die Zulassungsbescheinigung Teil II, vorerst in ihrem Besitz bleibt. Sobald das Darlehen jedoch vollständig beglichen wurde, bekommt der Autokäufer den Fahrzeugbrief zurück und ist dann der rechtliche Eigentümer des Wagens.
5. Jetzt steht lediglich die Bezahlung des Fahrzeuges aus und schon kann die erste Fahrt im eigenen Traumauto genossen werden.
6. Während die Anzahlung üblicherweise bei Unterschrift des Kaufvertrages zu entrichten ist, werden die monatlichen Raten in der Regel direkt anschließend, je nach Vertragsvereinbarung entrichtet. Die Zahlung des Ballon erfolgt typischerweise am Schluss der Darlehenslaufzeit.
Zahlung des Ballon
Idealerweise wird der Ballon, die hohe Schlussrate am Ende der Darlehenslaufzeit, mithilfe von angesparten Geldern bezahlt.
Zur Begleichung des Ballon wird am Ende der Kreditlaufzeit eine hohe Summe benötigt, sodass man sich am besten bereits bei Abschluss des Darlehensvertrages hierüber Gedanken macht. Ist die Begleichung des Ballon nicht sofort aus eigenen Mitteln möglich, ist es zumeist machbar, nach einer Anschlussfinanzierung zu fragen. Allerdings fallen hier die Zinsen in der Regel höher aus, sodass es wesentlich besser ist, dies zu vermeiden.
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Somit bietet sich eine Ballonfinanzierung hauptsächlich für solche Autokäufer an, die spätestens zum Zeitpunkt der Fälligkeit des Ballon einen höheren Geldeingang erwarten. Hierbei kann es sich unter anderem um einen fälligen Bausparvertrag oder auch um eine Kapitallebensversicherung handeln. Oder es ist dann machbar, über anderweitig angelegtes Festgeld zu verfügen.
Ist es beispielsweise machbar, die Anzahlung mithilfe des Girokontos und den Ballon durch Erspartes zu begleichen, dann leidet die alltägliche Haushaltskasse nur wenig unter der Belastung des Kredits. Denn hier müssen sonst lediglich niedrige, monatliche Raten mit einberechnet werden.