Von Norbert Schretzenmayr – 15. Juli 2011
Als erste Bank, die ihre Geschäfte deutschlandweit ausschließlich über das Internet abwickelte, zählt die 1998 gegründete und in Hamburg ansässige netbank zu den Pionieren der Branche in Sachen Online-Kredite. Schlanke Strukturen, kurze Kommunikationswege und nicht zuletzt der enorme Erfahrungsschatz der Online-Spezialisten sind mit ausschlaggebend für stetig steigende Umsatz- und Kundenzahlen.
Offenbar scheint diese Vermarktungsstrategie auch bei den Usern des Verbraucherportals Kredite.de aufzugehen, denn der nur online erhältliche Ratenkredit der netbank ist auch hier sehr gefragt. Für die Kredite.de-Redaktion ist dies ein willkommener Anlass, den netbank Ratenkredit im Rahmen der Interview-Reihe „Stichwort Kredit“ näher vorzustellen. Mit Peer Teske, 47, Vorstand der netbank AG für die Bereiche Marketing und Vertrieb, stand uns einer der Entscheider der ersten Internetbank Europas Rede und Antwort.
Kredite.de: Herr Teske, derzeit ist der Markt für Ratenkredite in zwei Lager aufgeteilt: Auf der einen Seite die Anbieter, bei denen der Zinssatz für den Ratenkredit abhängig von der Bonität des Kunden bemessen wird und auf der anderen Seite die zunehmende Zahl an Banken, die gleiche Zinskonditionen für alle Kunden anbieten. Für welche Bemessungsgrundlage hat sich die netbank entschieden?
Peer Teske: Die netbank bietet identische Konditionen für alle: Das bedeutet auch, dass der Zinssatz beim Ratenkredit unabhängig von der Bonität ist. Die Verzinsung ist lediglich an die Laufzeit des Ratenkredites geknüpft. Zudem profitieren die Kunden der netbank von einem festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit des Ratenkredites.
Kredite.de: Bevor es zur eigentlichen Kreditvergabe kommt, wird sicherlich auch die netbank die Kreditwürdigkeit des Antragstellers prüfen. Wie verlässlich ist dabei die Abfrage der Schufa-Daten?
Peer Teske: Die Kreditwürdigkeit wird auf Basis verschiedener Bestandteile bewertet. Die Schufa-Abfrage stellt bei der netbank nur einen Teil der Kreditentscheidung dar. Des Weiteren prüft die netbank die Kreditwürdigkeit anhand von Gehaltsnachweisen sowie Kontoauszügen des Kunden.
Kredite.de: Welche Maßnahmen empfehlen Sie Ihren Kunden zur eigenen Bonitätsprüfung?
Peer Teske: Zur eigenen Bonitätsprüfung empfiehlt die netbank ihren Kunden, offen und realistisch die eigenen Ein- und Ausgaben zu prüfen. Vor diesem Hintergrund sollten die finanziellen Möglichkeiten bewertet und Wünsche gegebenenfalls angepasst werden.
Kredite.de: Ein nicht unerheblicher Faktor bei den Gesamtkosten für einen Verbraucherkredit ist die sogenannte Restschuldversicherung. Wann sollte sie gewählt werden?
Peer Teske: Die Restschuldversicherung sollte immer dann gewählt werden, wenn der Wegfall der Einkommensgrundlage die weitere Rückzahlung des Kredites unmöglich machen würde.
Kredite.de: Dennoch gibt es immer wieder Kunden, die diese Argumentation nicht teilen und zusätzliche Kreditversicherungen ablehnen – wird der gewünschte Kredit dennoch gewährt?
Peer Teske: Wenn der Kunde die Argumentation der netbank nicht teilt, hat das keinerlei Einfluss auf die Kreditentscheidung. Schließlich dient die Versicherung der Risikoabsicherung dem Kunden, nicht der Bank.
Kredite.de: Wie hoch ist der Anteil der Kunden, die sich tatsächlich für eine Kreditversicherung entscheiden?
Peer Teske: Fast jeder dritte netbank-Kunde (30 Prozent) entscheidet sich für den Abschluss einer Kreditversicherung.
Kredite.de: Wann ziehen Sie zusätzliche Sicherheiten für die Kreditvergabe in Betracht?
Peer Teske: Hinsichtlich einer Kreditvergabe verlangt die netbank außer der standardmäßigen Gehaltsabtretung keinerlei zusätzliche Sicherheiten. Jedoch kann gegebenenfalls die Hereinnahme eines weiteren Antragstellers hilfreich sein.
Kredite.de: Falls keine zusätzlichen Absicherungsmaßnahmen vorliegen, bestehen auch für die netbank gewisse Kreditrisiken. Pikante Frage: Was passiert, wenn ein Kreditnehmer ausfällt oder gar stirbt: Wer zahlt den Kredit im Krisenfall weiter?
Peer Teske: Die Restforderung der netbank bleibt beim Ausfall oder Tod des Kreditnehmers bestehen. Ohne eine Kreditversicherung übernimmt in diesem Fall der Kunde beziehungsweise seine Erben die Weiterzahlung des Kredites.
Kredite.de: Wie oft kommt es vor, dass Ihr Unternehmen einen gewährten Ratenkredit tatsächlich komplett „abschreiben“ muss?
Peer Teske: Es kommt relativ selten vor, dass ein gewährter Ratenkredit komplett abgeschrieben werden muss. Nur so kann die netbank gute Konditionen realisieren und an ihre Kunden weitergeben. Schließlich muss das Ausfallrisiko eines Kredites bei jeder Bank durch die „gesunden“ Kredite mit verdient werden.
Kredite.de: Wohin geht die künftige Entwicklung Ihres Unternehmens im Bereich Ratenkredit?
Peer Teske: Auch in Zukunft hält die netbank an ihren Prinzipien fest, wie beispielsweise dem Loyalitätsprinzip. Im Gegensatz zu anderen Banken, belohnt die netbank die Loyalität der Kunden und nicht den Wechsel zu einer anderen Bank. Und das mit Erfolg: Die bestehenden Kunden der netbank sind zufrieden und auch die Neukundenzahl steigt. Die netbank gibt ihre guten Konditionen immer an die Kunden weiter. Und das wird sie auch in Zukunft tun: Ganz aktuell beispielsweise hat sie die Zinsen für den Ratenkredit gesenkt.
Kredite.de: Kommen wir zur zukünftigen Vermarktung des netbank Ratenkredits. Als Deutschlands erste Bank, die sich für das Internet als alleinigen Vertriebsweg entschieden hat, kann die netbank bereits auf vielfältige Erfahrungen mit dem World Wide Web verweisen. In welche Richtung geht hier das zukünftige Engagement Ihres Unternehmens?
Peer Teske: Zukünftig plant die netbank ihren Privatkundenbereich weiter auszubauen. Des Weiteren optimiert sie ihren Online-Auftritt, um sich so den Bedürfnissen beziehungsweise Wünschen ihrer Kunden noch besser anpassen zu können.
Kredite.de: Wo liegen die Optimierungspotenziale beim Online-Kredit?
Peer Teske: Die Optimierungspotenziale liegen in der weiteren Vereinfachung der Nutzerführung vor und während des Abschlusses eines Online-Kredites. Maßgeblich hierbei sind Einfachheit und Verständlichkeit in der Handhabung für den Kunden. Auch soll stärker auf die individuellen Bedürfnisse der Kunden eingegangen werden. Mit dem Wunschkredit-Rechner der netbank sind beispielsweise die Kreditmodalitäten für jeden Kunden individuell wählbar.
Kredite.de: Welche Rolle spielt der neue digitale Personalausweis (nPA) für den zukünftigen Online-Vertrieb des netbank-Produkts Ratenkredit?
Peer Teske: Die netbank betrachtet das Potenzial des neuen Personalausweises im Zusammenhang mit dem Produkt Raten-/ Verbraucherkredit eher skeptisch: Es müssen hohe technische Hürden genommen werden und zudem entstehen Kosten für den Verbraucher. Auch ist der rechtliche Rahmen im Kreditgeschäft noch nicht eindeutig geklärt.
Kredite.de: Ein großes Entwicklungspotenzial sehen viele Branchenexperten hingegen im Web 2.0. Welchen Standpunkt vertritt die netbank bezüglich der neuen Social-Media-Marketingformen im Bereich Verbraucherkredite?
Peer Teske: Nicht nur bei Produkten aus dem Kreditbereich besteht für Direktbanken ein hohes Potenzial im Bereich Social Media: Im Web 2.0 werden „anonyme“ Internetmarken für den Kunden greifbar. Über den direkten Dialog werden Nähe und Vertrauen mit dem Kunden aufgebaut, was sich positiv auf die Kundenbindung auswirkt. Auch kann im Web 2.0 zeitnah auf Kritik der Kunden eingegangen und die Situation schnell deeskaliert werden. Unternehmen unterschiedlicher Branchen sollten daher die Chancen des Web 2.0 nicht unterschätzen und durchaus in die Kommunikation mit ihren Kunden über Social Media Kanäle investieren.
Kredite.de: Welche Marketing-Überlegungen oder -Maßnahmen gibt es diesbezüglich bereits bei Ihnen?
Peer Teske: Die netbank hat das hohe Potenzial des Web 2.0 erkannt und steht mit ihren Kunden und der ständig wachsenden Community auf Facebook (www.facebook.com/netbank.AG) und Twitter (www.twitter.com/netbank_AG) bereits im aktiven Dialog. Auch finden auf diesen Kanälen probeweise Promotionaktionen für Verbraucherkredite statt. Insgesamt wird die netbank ihr Engagement hier noch ausbauen.
Kredite.de: Herr Teske, wir danken für das ausführliche Gespräch.