Eine Kreditversicherung darf nicht mit einer Restschuldversicherung bei Bankdarlehen oder Immobilienkrediten verwechselt werden. Die Kreditversicherung sichert nämlich keinen Todesfall des Kreditnehmers ab, sondern wird vor allem von Unternehmen dafür genutzt, ihre Warenforderungen abzusichern.
Die Kreditversicherung wird unterteilt in die sogenannte Warenkreditversicherung, die Vertrauensschadenversicherung und die Kautionsversicherung. Unternehmen können sich mithilfe der Kreditversicherung gegen Insolvenzen, den Ausfall von Warenlieferungen oder Dienstleistungen absichern. Da ein solcher Schaden bei einer Warenlieferung schnell hohe finanzielle Folgen mit sich bringen kann, sollte in jedem Unternehmen eine solche Kreditversicherung vorhanden sein.
Bei der bekanntesten Kreditversicherung, der Warenkreditversicherung, sichert sich der Versicherungsnehmer gegen den Ausfall von Warenlieferungen ab. Die Vertrauensschadenversicherung hingegen sichert vor Vermögensschäden, welche aus Betrug, Unterschlagung oder Diebstahl entstehen können. Mit Vorhandensein einer Kautionsversicherung sichert sich der Versicherungsnehmer eine Bürgschaft ab, welche dann greift, wenn dem Geschäftspartner eine Insolvenz droht.
Ist einmal der passende Kredit gefunden, muss dieser nur beantragt und durch das Kreditinstitut genehmigt werden. Für die Genehmigungen werden regelmäßig die Datensätze der Schufa abgefragt. Diese sind Ausschlaggebend für die Beurteilung der Krediwürdigkeit des Antragstellers. Für den Gläubiger (Kreditgeber) ist es nur von Vorteil, wenn der Schuldner (Kreditnehmer) die geliehene Kreditsumme wieder an ihn zurückführen kann. Deshalb werden im Rahmen von Kreditabschlüssen auch Kreditversicherungen angeboten. Die Kreditversicherung ist dazu da, die Rückzahlung des Kredites durch den Schuldner zu sichern. Beispielsweise ist im Todesfall, bei Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Tilgung der Schuld in Gefahr. Sollte dieser Fall eintreten, so wird die Versicherungsanstalt zur Rückführung der Restschuld herangezogen. Vor allem der Gläubiger hat ein große Interesse, dass solch eine Zusatzversicherung durch den Kreditnehmer abgeschlossen wird. Er darf diesen aber nicht dazu zwingen, denn das gilt als „Kopplungsgeschäft“ und ist rechtlich unzulässig.
Die Kreditversicherung bezieht sich auf verschiedene Arten von Versicherungen im Zusammenhang mit Finanzkrediten:
Warenkreditversicherung
(Warenkreditversicherung, die von Unternehmen gekauft wird, um die Zahlung von Krediten zu sichern, die durch das Geschäft gewährt werden)
Warenkreditversicherungen sind eine Versicherungspolice und ein Risikomanagementprodukt, das von privaten Versicherungsunternehmen und staatlichen Exportkreditagenturen Unternehmen angeboten wird, die ihre Forderungen gegen Verluste aufgrund von Kreditrisiken wie z.B. langwieriger Ausfall, Insolvenz oder Konkurs absichern wollen. Dieses Versicherungsprodukt ist eine Art von Sach- und Unfallversicherung und sollte nicht mit solchen Produkten wie Kreditausfall- oder Kreditunfähigkeitsversicherungen verwechselt werden, die Einzelpersonen erhalten, um sich gegen das Risiko des Einkommensverlustes zu schützen, das erforderlich ist, um Schulden zu bezahlen. Die Warenkreditversicherung kann eine Komponente der politischen Risikoversicherung beinhalten, die von den gleichen Versicherern angeboten wird, um das Risiko der Nichtzahlung durch ausländische Käufer aufgrund von Währungsfragen, politischen Unruhen, Enteignungen usw. zu gewährleisten. Dies zeigt, welch wichtige Rolle die Warenkreditversicherung bei der Erleichterung des internationalen Handels spielt.
Als Alternative zu Vorkasse- oder Nachnahmeterminkonditionen bieten die Anbieter ihren Kunden Handelskredite an, die dem Kunden Zeit bieten, Einnahmen aus Verkäufen zu generieren, um das Produkt oder die Dienstleistung zu bezahlen. Zusätzlich zu dem erhöhten Risiko der Nichtzahlung stellt der internationale Handel das Problem der Zeit zwischen der Lieferung des Produkts und seiner Verfügbarkeit zum Verkauf dar. Die Forderung ist wie ein Kredit und stellt Kapital dar, das vom Verkäufer investiert und oft geliehen wird. Ist die Schuld des Kunden kreditversichert, wird das große, risikoreiche Gut sicherer, wie ein versichertes Gebäude. Dieser Vermögenswert kann dann von den kreditgebenden Instituten als Sicherheit angesehen werden, und ein darauf basierendes Darlehen dient der Deckung der Transaktionskosten und der Produktion von mehr Produkten. Die Warenkreditversicherung ist daher ein Handelsfinanzierungsinstrument.
Warenkreditversicherungen werden von Unternehmen gekauft, um ihre Forderungen gegen Verluste aus der Zahlungsunfähigkeit der Schuldner zu versichern. Das Produkt steht Einzelpersonen nicht zur Verfügung. Die Kosten (Prämie) hierfür werden normalerweise monatlich berechnet und als Prozentsatz des Umsatzes für diesen Monat oder als Prozentsatz aller ausstehenden Forderungen berechnet. Die Warenkreditversicherung deckt in der Regel ein Portfolio von Käufern ab und zahlt einen vereinbarten Prozentsatz einer Rechnung oder Forderung, die aufgrund eines längeren Ausfalls, einer Insolvenz oder eines Konkurses nicht bezahlt wird. Versicherungsnehmer müssen für jeden ihrer Käufer ein Kreditlimit anwenden, um die Verkäufe an diesen Käufer zu versichern. Der Prämiensatz spiegelt das durchschnittliche Kreditrisiko des versicherten Käuferportfolios wider. Darüber hinaus kann die Kreditversicherung auch einzelne Transaktionen oder den Handel mit nur einem Käufer abdecken.
Zahlungsschutzversicherung
(Zahlungsschutzversicherung, die von Verbrauchern gekauft wird, um die Zahlung von Krediten an den Verbraucher sicherzustellen)
Die Zahlungsschutzversicherung, auch als Kreditversicherung, Kreditschutzversicherung oder Kredittilgungsversicherung bekannt, ist ein Versicherungsprodukt, das Verbrauchern die Rückzahlung von Krediten ermöglicht, wenn der Kreditnehmer stirbt, krank oder behindert wird, einen Job verliert oder andere Umstände vorliegen, die sie davon abhalten können, Einnahmen zu erzielen, um die Schulden zu bezahlen. Es ist nicht zu verwechseln mit einer Einkommensschutzversicherung, die nicht auf eine Schuld beschränkt ist, sondern ein Einkommen abdeckt.
Diese Kreditversicherung kann gekauft werden, um alle Arten von Verbraucherkrediten einschließlich Autokredite, Darlehen von Finanzunternehmen und Hypothekendarlehen zu Hause zu versichern. Es sind auch Richtlinien verfügbar, um bestimmte Risikokategorien abzudecken, z. B. Kreditlebensversicherung, Kreditunfähigkeitsversicherung und Kreditunfallversicherung. Die Zahlungsschutzversicherung deckt in der Regel Zahlungen für einen begrenzten Zeitraum (in der Regel 12 Monate). Bei Krediten oder Hypotheken kann dies die gesamte monatliche Zahlung sein, bei Kreditkarten ist es typischerweise die minimale monatliche Zahlung. Nach diesem Punkt muss der Kreditnehmer andere Mittel finden, um die Schulden zurückzuzahlen. Der Versicherungszeitraum ist typischerweise lang genug, dass die meisten Menschen wieder anfangen können zu arbeiten und genug verdienen, um ihre Schulden zu bezahlen.
Die Zahlungsschutzversicherung unterscheidet sich von anderen Arten der Versicherung wie Hausversicherung, da es ziemlich schwierig sein kann zu bestimmen, ob es für eine Person richtig ist oder nicht. Eine sorgfältige Abwägung dessen, was passieren würde, wenn eine Person arbeitslos würde, müsste in Betracht gezogen werden, da z. B. Zahlungen ohne Kündigungsfrist dazu führen können, dass eine Forderung trotz tatsächlicher Arbeitslosigkeit der versicherten Person nicht förderfähig ist. In diesem Fall stimmt der Ansatz der Versicherer mit dem von der Sozialversicherungsanstalt hinsichtlich der Leistungen bei Arbeitslosigkeit überein
Kreditderivat
(Kreditderivat, Finanzinstrument oder Technik zur Trennung und anschließenden Übertragung des Kreditrisikos eines zugrunde liegenden Kredits)
Bei einem Kreditderivat ohne Sicherheitsleistung handelt es sich um einen Kreditschutz, der zwischen bilateralen Gegenparteien gekauft und verkauft wird, ohne dass der Sicherungsgeber während der Laufzeit des Geschäftes im Voraus Geld aufbringen muss, es sei denn, ein Ausfall tritt ein. Wenn das Kreditderivat von einem Finanzinstitut oder einer Zweckgesellschaft abgeschlossen wird und Zahlungen im Rahmen des Kreditderivats mittels Verbriefungstechniken finanziert werden, sodass eine Schuldverpflichtung vom Finanzinstitut oder der Zweckgesellschaft zur Erfüllung dieser Verpflichtungen ausgegeben wird, gilt dies ist als fundiertes Kreditderivat.
Kreditderivate werden grundsätzlich in zwei Kategorien unterteilt: finanzierte Kreditderivate und unversicherte Kreditderivate.
- Ein unversichertes Kreditderivat ist ein bilateraler Vertrag zwischen zwei Gegenparteien, bei dem jede Partei selbst dafür verantwortlich ist, ihre Zahlungen aus dem Vertrag (d. H. Zahlungen von Prämien und Bar- oder physischem Erfüllungsbetrag) selbst ohne Inanspruchnahme anderer Vermögenswerte zu leisten.
- Bei einem finanzierten Kreditderivat tätigt der Sicherungsgeber (die Partei, die das Kreditrisiko übernimmt) eine erste Zahlung, die zur Begleichung potenzieller Kreditereignisse verwendet wird. (Der Sicherungsnehmer kann jedoch immer noch dem Kreditrisiko des Sicherungsgebers selbst ausgesetzt sein. Dies wird als Kontrahentenrisiko bezeichnet.)