Darlehen, gekoppeltes

Bei einem gekoppelten Darlehen handelt es sich um ein Darlehen, dass an eine Kapital-, Lebens-, oder Rentenversicherung gebunden ist. In der Regel wird ein Darlehen monatlich in kleinen Raten an den Darlehensgeber zurückgezahlt. Bei einem gekoppeltem Darlehen, das auch als endfälliges oder tilgungsfreies Darlehen bekannt ist, wird die Rückzahlung an eine bestehende Versicherung gekoppelt. Es sind keine Ratenzahlungen notwendig, aber die Rückzahlung erfolgt in einer Summe sobald die Laufzeit abgelaufen ist und die Versicherung ihre Auszahlung freigegeben hat.

Kapital-, Lebens-, oder Rentenversicherungen als Darlehenssicherheit

In der heutigen Zeit spielt die Sicherheit in Bezug auf das Darlehen eine sehr wichtige Rolle. Gerade bei einem Darlehen, das ohne Eigenkapital verlangt wird, muss die Bank auf eine Sicherheit bestehen, um ihr Risiko zu minimieren. Bei vielen Darlehen dienen die Bausparverträge oder die Kapitallebensversicherungen als Sicherheiten. Auch Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen, die mit einer festen Laufzeit ausgestattet sind, können als Sicherheit dienen. In der Regel sind solche Versicherungen immer über mehrere Jahre oder sogar Jahrzehnte abgeschlossen. Während der Laufzeit zahlt der Verbraucher regelmäßig sein Kapital in die Versicherung ein, um sich ein gutes Vermögen anzusparen. Allerdings kann während der Laufzeit der Verbraucher nicht auf das angesparte Kapital zurückgreifen. Die Versicherungen können über viele Jahrzehnte laufen, damit ausreichend Kapital angespart werden kann. Nach der Laufzeit wird das gesamte Kapital mit Zinsen an den Verbraucher ausgezahlt und kann von ihm frei verwendet werden. Dieser Prozess ist für Banken eine perfekte Sicherheitsvorkehrung, denn während der gesamten Laufzeit kommt der Verbraucher nicht an das Kapital heran und das Risiko, dass die Bank ihr ausgezahltes Darlehen nicht zurückbekommt ist gering. Aus dem Grund nehmen die heutigen Banken die Renten-, Lebens-, und Kapitalversicherungen sehr gerne als Sicherheit und geben dafür ein gekoppeltes Darlehen.

Die Funktion des gekoppelten Darlehens

Grundsätzlich wird für jedes Darlehen eine Sicherheit notwendig. Bei kleinen Darlehen reicht das Einkommen und ein Blick auf das Girokonto und dessen Bewegungen vollkommen aus. Bei Darlehen, die mit einer höheren Summe ausgezahlt werden, ist eine Sicherheit Gang und Gebe. Gerade bei vorhandenen Lebens-, Kapital-, oder Rentenversicherungen setzen die Banken auf ein gekoppeltes Darlehen. Das bedeutet, beim Abschluss eines Darlehens wird die entsprechende Versicherung mit in den Vertrag aufgenommen und als Sicherheit verwendet. Der gekoppelte Darlehensvertrag wird so abgeschlossen, dass am Ende der Laufzeit der Versicherung auch die Laufzeit für das Darlehen endet. Der Darlehensnehmer braucht während der Laufzeit keine Rückzahlung tätigen, aber sobald die Versicherung ausgezahlt wird, bekommt die Bank sofort das Darlehen in einer Summe ausgezahlt. Das gekoppelte Darlehen wird mit einem zusätzlichen Vertrag bestückt, in dem die genauen Forderungen, die Laufzeit und auch die Versicherung beschrieben wird. Durch das gekoppelte Darlehen wird das Risiko einer Nichtzahlung für die Bank gemindert und der Darlehensnehmer kann der Bank eine perfekte Sicherheit anbieten.

Der Einsatz von gekoppelten Darlehen

Das gekoppelte Darlehen kommt aus verschiedenen Gründen zum Einsatz. In der Regel benötigt der Darlehensnehmer dringend Kapital und kommt an das Vermögen in den Versicherungen nicht heran. Der Kauf einer Immobilie, eines Fahrzeugs oder ein einfacher Kredit für Verbraucher können die Gründe für den Einsatz des gekoppelten Darlehens haben. In der Regel kommt das Darlehen aber bei einer Immobilienfinanzierung zum Einsatz. In der heutigen Zeit sind die meisten Menschen nicht mehr in der Lage Eigenkapital mit einzubringen, wenn es an den Bau oder den Kauf einer Immobilie geht. Aus dem Grund verlangen die Banken meist eine Kapitallebensversicherung als Grundlage, um das Darlehen gewähren zu können. Grundvoraussetzung ist, dass bei Auszahlung der Kapitallebensversicherung das angesparte Kapital komplett und sofort in die Tilgung des Kredites geht.

Vor- und Nachteile des gekoppelten Darlehens

Schon im Vorfeld sollten sich Darlehensnehmer über die gekoppelten Darlehen informieren und sich die Vor- und Nachteile genau anschauen. Ein ganz eindeutiger Vorteil ist, dass während der gesamten Laufzeit des Darlehens keine Ratenzahlung erfolgen muss. Erst, wenn die Versicherung, an die das Darlehen gekoppelt ist, ausgezahlt wird, muss eine Zahlung erfolgen. Allerdings muss dann auch die gesamte Summe aus der Versicherung in die Tilgung des Darlehens fließen. Das ist vertraglich festgehalten und somit kann das Kapital nicht in andere Tilgungsabsichten fließen. Zudem müssen trotzdem Zahlungen geleistet werden, aber diese Zahlungen gehen an die einzelnen Versicherungen wie der Rentenversicherung, der Kapitalversicherung oder der Lebensversicherung. Die Raten können mitunter sehr hoch sein, damit am Ende auch eine ansprechende Summe zusammenkommt, die schließlich die Darlehenshöhe erreichen muss. Also im Grunde spielt es keine Rolle, ob die Zahlungen an die Versicherung oder an die Bank gehen.

Absicherung im Todesfall

Bei dem gekoppelten Darlehen läuft das Darlehen meist über mehrere Jahrzehnte und das bedeutet, dass die Gefahr eines Todes durchaus vorhanden ist. Bei einem gekoppelten Darlehen wird die Versicherung an die Hinterbliebenen ausgezahlt und somit kann das Darlehen weitgehendst getilgt werden und die Hinterbliebenen sind schuldenfrei oder haben nur noch den Rest zu bezahlen. Eine bessere Absicherung wird nur noch mit der Restschuldversicherung angeboten. Bei der Restschuldversicherung zahlt der Darlehensnehmer jeden Monat eine vereinbarte Summe an die Versicherung und die Versicherung kommt nur im Todesfall zum Einsatz. Sie zahlt die offenen Forderungen der Bank, damit die Hinterbliebenen keine Schulden des ehemaligen Gläubigers übernehmen müssen.

Die Kapitallebensversicherung – ideal für ein gekoppeltes Darlehen

Schon in frühen Jahren sollte jeder Mensch eine Kapitallebensversicherung abschließen, um sich später den Traum vom eigenen Haus problemlos erfüllen zu können. Im Grunde ist die Kapitallebensversicherung perfekt für ein gekoppeltes Darlehen, denn von Anfang an werden monatliche Zahlungen für die Kapitallebensversicherung geleistet. Die Versicherung spart also im Grunde das Kapital an. Sobald eine Immobilie gefunden wurde, kann der Verbraucher eine Darlehen aufnehmen und das Darlehen mit der Kapitallebensversicherung verknüpfen lassen. Das bedeutet, von Beginn an bezahlt der Verbraucher nur die Zinsen für das aufgenommene Darlehen an die Bank. Die eigentliche Darlehenssumme wird erst nach der Laufzeit bezahlt und das erfolgt meist nach dem 60.Lebensjahr, wenn die Kapitallebensversicherung zur Auszahlung kommt. Das eingezahlte Kapital wird dann komplett zur Tilgung des Darlehens verwendet, damit bei Renteneintritt der Verbraucher keine hohen Ratenzahlungen mehr leisten muss. Aus dem Grund bietet sich die Kapitallebensversicherung einfach perfekt an, um ein Darlehen aufzunehmen.