Was ist ein Tilgungsfreies Darlehen?
Ein tilgungsfreies Darlehen, auch als Fälligkeitsdarlehen oder Endfälliges Darlehen bezeichnet, wird vom Darlehensnehmer am Ender der Leihdauer in voller Summe an die Kreditanstalt zurückgezahlt.
Die Zinsen, die variabel oder mit festem Zinssatz vereinbart werden können, müssen während der Laufzeit in regelmäßigen Abständen an den Darlehensgeber entrichtet werden. Jedoch sollte man hierbei bedenken, dass die Zinsen höher ausfallen als bei einer Kapitalleihe mit periodischer Tilgung. Der Grund hierfür ist die größere Bemessungsgrundlage für Zinsen beim tilgungsfreien Darlehen.
Um das Geld für die endfällige Tilgung aufzubringen, gibt es einmal die Möglichkeit eine Lebensversicherung abzuschließen, die nach Ablauf der Leihdauer ausbezahlt wird. Oder wird das Kapital für die Finanzierung einer Immobilie benötigt, so ist es vorteilhaft die Summe Mithilfe eines Bausparvertrages anzuhäufen. Beide Methoden haben den Vorteil, dass ein Teil von der Steuer abgesetzt werden kann.
Was ist ein tilgungsfreihes Darlehen und wozu kann dieses eingesetzt werden?
Es handelt sich bei dem tilgungsfreihen Darlehen um ein Darlehen, welches nicht innerhalb der Laufzeit beziehungsweise regelmäßig getilgt werden muss, sondern erst als gesamte Summe des Darlehens zu einem bestimmten Datum getilgt werden muss. Je nach Art des tilgungsfreihen Darlehen kann die Darlehenssumme dabei zum Ende der Laufzeit gezahlt werden oder erst nach der Laufzeit beglichen werden. Das Datum der Tilgung wird dabei je nach Art des Darlehens individuell festgelegt. Die einzigen Kosten, welche während der Laufzeit entstehen, sind also die Zahlungen der Zinsen sowie der sonstigen Gebühren, welche bei einem Darlehen typischerweise anfallen. Ein tilgungsfreihes Darlehen zeichnet sich meist durch eine kurze bis mittellange Laufzeit aus. Dies liegt vor allem daran, dass die Banken oder Kreditinstitute, welche ein tilgungsfreihes Darlehen vergeben, ein zu hohes Risiko bei einer langen Laufzeit eingehen würden. Die Zinsen fallen bei einem tilgungsfreihen Darlehen in der Regel auch etwas höher aus, als bei anderen Arten von Darlehen.
Dies liegt primär daran, dass die Darlehenssumme erst zu einem bestimmten Zeitraum bezahlt werden muss. Dadurch gehen die Kreditgeber ein höheres Risiko ein, weshalb mit höheren Zinsen und Gebühren gerechnet werden muss. Die Kreditsumme wiederum ist bei einem tilgungsfreihen Darlehen klein bis mittelgroß. Auch dies hängt mit dem höheren Risiko der Banken und Kreditinstitute zusammen. Ein tilgungsfreihes Darlehen lässt sich daher optimal nutzen, um kleine bis mittelgroße Käufe und Investitionen vorzunehmen. Es kann sich dabei zum Beispiel um den Kauf einer neuen Waschmaschine, eines neuen Fernsehers oder sogar eines Autos handeln. Auch, um andere Kredite oder Darlehen abzuzahlen, kann das tilgungsfreihe Darlehen genutzt werden.
Vorteile
Für wen ist das tilgungsfreihe Darlehen geeignet und welche Vorteile ergeben sich dadurch?
Ein tilgungsfreihes Darlehen eignet sich in erster Linie für Privatpersonen und Geschäftsleute, welche sich in einer Phase finanzieller Engpässe befinden und auf finanzielle Hilfe angewiesen sind. Ebenso kann das tilgungsfreihe Darlehen von Personen genutzt werden, welche finanzielle Mittel für einen Kauf oder eine Investition benötigen, allerdings auf hohe Kosten während der Laufzeit des Darlehens verzichten möchten. Der größte Vorteil des tilgungsfreihen Darlehen liegt darin, dass während der Laufzeit neben den Zinsen und Gebühren keine weiteren Kosten vorliegen. Die Darlehenssumme muss also erst gegen Ende der Laufzeit beziehungsweise zu einem festen Termin beglichen werden. Dadurch fallen während der Laufzeit nur sehr geringe Kosten an. Personen, welche sich eine Tilgung in Raten nicht leisten können oder möchten, sind mit einem tilgungsfreihen Darlehen also perfekt ausgestattet. Wird das Darlehen geschäftlich genutzt, so ergeben sich auch mehrere Vorteile. Während der Laufzeit des Darlehens herrscht mehr Liquidität und das Unternehmen, in welchem das Darlehen zum Einsatz kommt, besitzt damit eine höhere finanzielle Kraft.
Ein weiterer Vorteil des tilgungsfreihen Darlehen liegt darin, dass dieses nicht an einen festen Zweck gebunden ist. Zwar legen viele Banken und Kreditinstitute bestimmte Kategorien von Zwecken fest, allerdings ist es dem Kreditnehmer innerhalb dieser Kategorien selbst überlassen, für was die Darlehenssumme ausgegeben wird. Dies stellt einen Vorteil dar, da viele Darlehen an feste Zwecke gebunden sind. Andere Arten von Darlehen sind dadurch vielfach schwer zu erhalten, da der Zweck, für welches das jeweilige Darlehen genutzt werden soll, nicht den Vorgaben der Banken oder Kreditinstitute entsprechen. Das tilgungsfreihe Darlehen schafft damit mehr Freiräume. Genauso vorteilhaft kann die Flexibilität des Darlehens angesehen werden. Diese zeichnet sich durch die unterschiedlichen Zinsmodelle aus, welche bei den Darlehen existieren. Es gibt tilgungsfreihe Darlehen mit fixen Zinsen.
Die fixen Zinsen werden zu Beginn der Laufzeit festgelegt und können nachträglich nicht mehr verändert werden. Dadurch bleiben fixe Zinsen bei einem tilgungsfreihen Darlehen stets auf einem Niveau. Für den Antragsteller ist die vorteilhaft, wenn das Darlehen in Zeiten niedriger Zinsen abgeschlossen wurde. Außerdem gibt es auch tilgungsfreihe Darlehen mit variablen Zinsen. Die variablen Zinsen werden hier individuell angepasst und verändern sich stets. Sie werden dabei dem Zinsniveau angepasst, welches stets von der EZB festgelegt wird. Variable Zinsen bieten einige Vorteile, wenn das Darlehen in Zeiten Zinsen abgeschlossen wurde und nun Zinssenkungen in Aussicht sind.
Voraussetzungen
Welche Voraussetzungen müssen für das tilgungsfreihe Darlehen erfüllt werden?
Die Voraussetzungen schwanken je nach Art des Darlehens sowie je nach Kreditgeber. Zu den Grundvoraussetzungen für das tilgungsfreihe Darlehen zählt allerdings das Mindestalter von 18 Jahren, welches jeder Antragsteller erreicht haben sollte. Minderjährige Personen erhalten auf ein solches Darlehen keine Chance. Ebenso wichtig ist der Wohnsitz des Antragstellers, welcher sich in Deutschland befinden sollte. Dabei muss es sich bei den meisten Banken und Kreditinstituten um den Hauptwohnsitz handeln. Befindet sich dieser nicht in Deutschland, so ist mit der Absage für ein tilgungsfreihes Darlehen zu rechnen.
Ein deutsches Bankkonto sollte der Antragsteller ebenfalls vorweisen können. Auf dieses wird die Darlehenssumme überwiesen. Somit wird das deutsche Bankkonto als Referenzkonto verwendet, von welchem auch die Zahlungen der Zinsen erfolgen. Ebenso wichtig bei einem tilgungsfreihen Darlehen ist natürlich die Kreditwürdigkeit. Garantiert wird diese meist durch die Bonität des Antragstellers. Diese wiederum wird durch die Schufa-Abfrage ermittelt, bei welcher das Verhältnis zwischen den Einnahmen und Einkünften sowie den Ausgaben miteinander verglichen wird. Die Ausgaben sollten dabei die Einkünfte des Antragstellers nicht überschreiten. Auch die Verbindlichkeiten, welche zum Beispiel durch andere Kredite oder Darlehen dargestellt werden, spielen bei der Ermittlung der Kreditwürdigkeit eine wichtige Rolle.
Beantragung
Wie kann das tilgungsfreihe Darlehen beantragt werden und auf was sollte dabei geachtet werden?
Ein tilgungsfreihes Darlehen lässt sich sowohl online als auch offline beziehungsweise persönlich beantragen. Bei der persönlichen Antragstellung an einer Filiale der zuständigen Bank oder des Kreditinstituts sind auf alle wichtigen Unterlagen und Dokumente zu achten. Zu diesen gehört zum Beispiel auch die Gehaltsbescheinigung des Antragstellers, welche durch den Arbeitgeber ausgestellt werden kann. Online kann die Antragstellung meist schneller und unkomplizierter erfolgen. Hier sollte aber im Vorfeld ein Vergleich zwischen den verschiedenen tilgungsfreihen Darlehen erfolgen. Dazu kann ein Rechner verwendet werden, mit dessen Hilfe sich die Zinsen, Gebühren und die sonstigen Funktionen vergleichen lassen. Wird nun das ideal Darlehen gefunden, so werden zunächst alle persönlichen Daten angegeben. Anschließend erfolgt eine Identifikation des Antragstellers, worauf die Überweisung der Darlehenssumme auf das Referenzkonto nach wenigen Tagen erfolgt.
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