Umschuldungskredite sind eine gute Möglichkeit, um die Rückzahlung einer bereits bestehenden Darlehensschuld günstiger zu gestalten. Da der Finanzmarkt jedoch sehr groß ist, kommt es schnell zu der Frage, wo man einen günstigen Umschuldungskredit findet.
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Umschuldungskredit
Durch einen Umschuldungskredit ist es möglich, das eigene Konto deutlich zu schonen.
Der Ablauf eines Umschuldungskredits kann zwar je nach Bank etwas variieren, ist im Grunde genommen jedoch immer ähnlich. Dabei gilt, dass es mithilfe eines Umschuldungsdarlehen ebenso möglich ist, einen kostenintensiven Kredit abzulösen, mehrere vorhandene Darlehen zusammenzufassen oder auch bei einer Immobilienfinanzierung eine Anschlussfinanzierung durchzuführen.
Bei einer geplanten Umschuldung sollte der Kreditnehmer als Erstes abklären, ob es etwaige Fristen und Gebühren gibt, die
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bei der Ablösung des alten Kredits einzuhalten sind. Diese sind in dem jeweiligen Darlehensvertrag nachlesbar. Des Weiteren muss beachtet werden, wie hoch die noch verbliebene restliche Schuld ist und wie hoch das neue Darlehen ausfallen muss, damit diese beglichen werden kann.
Sobald ein günstiger Kredit gefunden wurde, ist es möglich, das Darlehen bei der dortigen Bank zu beantragen. Vorteilhaft hierbei ist, dass bei einem positiven Darlehensbescheid der neue Darlehensgeber alles Notwendige regelt. Das bedeutet, dass die neue Bank anschließend in Kontakt mit dem alten Kreditinstitut tritt und diese über die Ablösung informiert. Sobald diese durchgeführt wurde, nimmt der Darlehensnehmer die Zahlungen der neuen Kreditraten auf.
Eine Umschuldung bietet sich dann an, wenn der Zinssatz des neuen Darlehens deutlich günstiger ausfällt, als der des alten Kredits, sodass bei der Rückzahlung einiges gespart werden kann.
Wo einen günstigen Umschuldungskredit finden?
Zusätzlich zu den Banken vor Ort bieten sich Onlinebanken an. Einfach und schnell geht die Suche mithilfe eines Online-Kreditvergleichs.
Üblicherweise handelt es sich bei einem Umschuldungskredit um einen klassischen Ratenkredit, der jedoch speziell mit dem Ziel „Umschuldung“ aufgenommen wird. In der Regel stehen die Banken einem Umschuldungsvorhaben positiv gegenüber, da der Kreditnehmer hier Verantwortung übernimmt sowie Schulden begleichen und keine neuen aufnehmen möchte.
Allerdings müssen auch bei einem Umschuldungskredit verschiedene Voraussetzungen erfüllt sein. Dazu gehört zum Beispiel nicht nur ein sicheres, regelmäßiges Einkommen in einer bestimmten Höhe, sondern ebenfalls eine gute Bonität sowie eine positive Schufa-Auskunft. Aber auch ein deutsches Girokonto sowie ein deutscher Wohnsitz gehören dazu.
Bevor „irgendein“ Umschuldungskredit aufgenommen wird, ist es jedoch unbedingt ratsam, die verschiedenen Angebote der diversen Banken gut miteinander zu vergleichen, denn hier existieren oftmals deutliche Unterschiede.
So ist es zum Beispiel sehr wichtig, den effektiven Jahreszinssatz zu vergleichen, da dieser, ganz im Gegensatz zum Nominalzinssatz, bereits sämtliche Kreditkosten enthält. Außerdem ist es empfehlenswert, ebenfalls den diversen Sonderleistungen der Banken ein besonderes Augenmerk zukommen zu lassen. So offerieren einige Banken etwa die Möglichkeit von kostenfreien Sondertilgungen, das Aussetzen einer monatlichen Rate im Bedarfsfall sowie einen variablen Tilgungssatz.
Zunächst einmal kann es sich als lohnenswert herausstellen, ob die Bank, bei der der alte Kredit abgeschlossen wurde, mittlerweile zinsgünstigere Darlehen anbietet. Doch hierbei sollte man es am besten nicht belassen. So ist es ebenfalls ratsam, neben den weiteren Filialen der diversen Bankniederlassungen vor Ort, sich auch bei den vielen verschiedenen Onlinebanken umzusehen. Letztere verfügen über kein Filialnetz, wodurch diese von einer nicht zu verachtenden Kostenersparnis profitieren. Diese Ersparnis spiegelt sich dann in zinsgünstigen Krediten wieder.
Achtung: Bei der Einholung von Kreditangeboten sollte unbedingt darauf geachtet werden, dass die verschiedenen Kreditinstitute bei der Schufa eine Konditionen- und keine Kreditabfrage einholen. Denn während letzteres bei der Auskunftei abgespeichert wird, erfolgt bei einer reinen Konditionenabfrage kein Eintrag.
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Wer sich die Darlehenssuche einfacher machen möchte, der nutzt jedoch am besten einen Online-Kreditvergleich. Diese werden in großer Anzahl im Internet zumeist kostenfrei angeboten. Dort gibt der angehende Darlehensnehmer zunächst einige wenige Daten ein und schon erscheinen, übersichtlich aufgelistet, die jeweils infrage kommenden Angebote der verschiedenen Banken. Da hier normalerweise ebenfalls die wichtigsten Details auf einen Blick erkennbar sind, fällt es sich sicherlich sehr leicht, sich für eine bestimmte Darlehensofferte zu entscheiden. Auf diese Weise erspart man sich die mühselige Angebotssuche und den „eigenhändigen“ Vergleich, der zumeist sehr viel Zeit in Anspruch nimmt.
Sobald man sich für ein bestimmtes Angebot entschieden hat, klickt man in dem Vergleich auf den dementsprechenden Link, und wird so direkt zu der betreffenden Bank weitergeleitet. Dort ist es möglich, ein Antragsformular auszufüllen und üblicherweise online abzuschicken. Eine vorläufige Zusage oder Ablehnung erfolgt hier in der Regel binnen kürzester Zeit.
Bei einem positiven Bescheid sendet die Bank dem Kreditnehmer den Kreditantrag zu. Dieser muss vollständig ausgefüllt, unterschrieben sowie mit den jeweils dazugehörenden Unterlagen versehen werden. Danach erfolgt entweder eine Legitimation per Post- oder VideoIdent-Verfahren. Sobald die Bank alle notwendigen Dokumente in den Händen hält, findet die endgültige Antragsbearbeitung statt. Sobald diese erfolgt ist, erhält der Antragsteller einen Bescheid darüber, ob der Umschuldungskredit definitiv genehmigt ist oder nicht. Bei zuerst genanntem geht die neue Bank in der Regel dazu über, dass alte Darlehen mit dem neuen Kredit zu tilgen. Anschließend ist es an dem Darlehensnehmer, die Raten des neuen Kredits, wie im Vertrag vereinbart, zu begleichen.
Vorfälligkeitsentschädigung
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die die Bank zumeist erheben, wenn ein Darlehen vorzeitig gekündigt wird.
Bei einer Umschuldung, also einer vorzeitigen Kreditablösung, ist es möglich, dass auf den Darlehensnehmer weitere Kosten zukommen. Hier verlangen die Banken in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Gebühr wird von den Kreditinstituten erhoben, da ihnen, durch die vorzeitige Kreditrückzahlung, Zinsen entgehen.
In einem solchen Fall ist es generell empfehlenswert, vorab gut nachzurechnen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt und ob sich die gewünschte Umschuldung dennoch lohnt beziehungsweise ob diese trotzdem durchgeführt werden soll.
Fazit
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Um einen günstigen Umschuldungskredit zu finden, nutzt man am besten einen Online-Kreditvergleich. Damit ist es schnell und einfach möglich, die diversen Kreditofferten der verschiedenen Banken miteinander zu vergleichen. Oftmals bieten Onlinebanken günstigere Kredite an als Filialbanken. Wer hier gut vergleicht, kann somit zumeist einen nicht zu verachtenden Betrag sparen.
Beim Vergleichen der Angebote ist es ratsam, den effektiven Jahreszinssatz sowie ebenfalls die verschiedenen Sonderleistungen der Banken zu beachten.
Außerdem muss damit gerechnet werden, dass die Banken, bei einer vorzeitigen Kreditablösung, eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Gebühr fällt aufgrund des Zinsverlustes, den die Bank durch die Darlehenskündigung hinnehmen muss, an. Hier ist ratsam, gut nachzurechnen, wie hoch diese ausfällt und ob dennoch eine Umschuldung gewünscht wird.