Worauf ist bei Fremdfinanzierungen grundsätzlich zu achten?

Ob Kauf einer Immobilie, eines Autos oder die Erfüllung eines anderen Wunsches: In vielen Fällen wird hierfür heutzutage ein Kredit in Anspruch genommen. Diese Vorgehensweise ist mittlerweile keine Besonderheit mehr, sondern schon längst gang und gäbe. Allerdings ist es ratsam, nicht einfach „irgendeinen“ Kredit abzuschließen, sondern hier die Augen offen zu halten, zu vergleichen und einige Dinge zu beachten.

Inhalt

1 Nicht zu knapp kalkulieren
2 Genaue Planung
3 Vorhaben und Finanzierung müssen zusammenpassen
4 Eigenkapital
5 Niedrige Zinsphase ausnützen
6 Schnell schuldenfrei
7 Bausparvertrag und Volltilgerdarlehen
8 Sondertilgungen
9 Tilgungssatzwechsel
10 Weiterhin den Finanzmarkt beachten
11 Fazit

Nicht zu knapp kalkulieren

Bei Kreditaufaufnahme einen Puffer für Notlagen nicht vergessen.

Bei einem Kredit sollte, vor allem wenn es sich beispielsweise um einen Immobilien- oder Renovierungskredit handelt, nicht allzu knapp kalkuliert werden. Natürlich ist es auch nicht ratsam, allzu viele Gelder unnötigerweise zu beantragen, doch ein gewisser „Puffer“ bietet sich in der Regel immer an. Um herauszufinden, wie hoch die monatliche Rate ausfallen kann, damit sie vom Kreditnehmer ohne Probleme gestemmt werden kann, empfiehlt sich ein Kassensturz. Im Idealfall werden die Einnahmen von wenigstem einem ganze Jahr aufgelistet und davon die verschiedensten Ausgaben abgezogen, die eben anfallen. Im Allgemeinen wird hier dann als Richtwert angegeben, dass die Rate des Kredits 40 Prozent des übrigen Nettoeinkommens, also nach Abzug der Ausgaben, nicht übersteigen sollte. Auf diese Weise kann man sich bereits vorab einen gewissen Richtwert errechnen.

Genaue Planung

Die Raten des Kredits müssen zu der persönlichen Lebensplanung passen.

Wer einen Kredit beantragen möchte, sollte dies genau planen. So gilt es, sich zu überlegen, wann genau die Schuldenfreiheit erreicht sein muss und ob es möglich ist, zusätzliche Zulagen beziehungsweise Einlagen zu leisten. Ebenso ist es ratsam, hier gleich an eine eventuelle Familienplanung zu denken.

Dementsprechend ist die Finanzierung des Kredits so auszurichten, dass sie zu dem eigenen Leben passt und sich nicht störend auswirkt beziehungsweise, dass die Raten gezahlt werden können, ohne hierfür in Schwierigkeiten zu geraten.

Vorhaben und Finanzierung müssen zusammenpassen

Idealerweise passen Kreditart und Vorhaben immer zusammen, damit es zu keinen Problemen kommt.

Dazu kommt, dass hier je nach Wunsch und Vorhaben einige Besonderheiten zu beachten sind. So ist es beispielsweise bei einem Hausbau möglich, dass sich der Beginn der Arbeiten deutlich verzögert. Aufgrund dessen ist es empfehlenswert, bereits vorab nach einem Anbieter Ausschau zu halten, der über einen recht langen Zeitraum keinerlei Zinsen für die Kredit-Bereitstellung des Darlehens verlangt. Finanzierung und Vorhaben müssen somit immer zusammenpassen, damit es hier zu keinen Problemen kommt.

Eigenkapital

Je mehr Eigenkapital vorhanden ist beziehungsweise eingebracht wird, desto günstiger fallen die Zinsen aus.

Eigenkapital in einen Kredit einzubringen, wirkt sich immer günstig aus. Dabei gilt generell: Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, umso günstiger sind die Konditionen des Darlehens.

So bieten beispielsweise viele Kreditgeber günstigere Zinsen, wenn der Kreditnehmer in der Lage ist, mehr Eigenkapital einzubringen. So kann auf diese Weise durchaus einiges gespart werden.

Niedrige Zinsphase ausnützen

Günstige Zinsen ausnützen und so lange wie möglich festschreiben lassen.

Wird der Kredit während einer niedrigen Zinsphase aufgenommen, lohnt es sich, den Zinssatz so lange wie möglich festschreiben zu lassen. Laufzeiten von zehn Jahren und mehr sind hier keine Seltenheit. So profitiert man während der gesamten, vereinbarten Laufzeit von den günstigen Zinskonditionen; ganz gleich welcher Zinssatz aktuell vorliegt.

Schnell schuldenfrei

Von Anfang an bietet sich eine hohe Tilgungsrate an, um den Kredit schnellst möglichst abzubezahlen.

Es ist generell empfehlenswert, eine Kredit so schnell wie möglich, abzubezahlen. Werden von Darlehens-Beginn an hohe Tilgungsraten beglichen, ist man dementsprechend schnell schuldenfrei. Hier bietet sich eine Tilgungsrate von etwa drei Prozent oder sogar höher an. Vor allem in Zeiten einer Niedrigzinsphase ist eine höhere Tilgung unbedingt ratsam. Da hier aufgrund der niedrigen Zinsen der Zinsanteil in Bezug auf die Rate nicht derart schnell sinkt, nimmt dementsprechend natürlich auch der Anteil an der Tilgung nur langsamer zu.

Bausparvertrag und Volltilgerdarlehen

Bei einem Volltilgerdarlehen ist der Kredit nach Ablauf der Zinsbindung komplett abbezahlt.

Um am Ende der vertraglich vereinbarten Zinsbindung vollständig schuldenfrei zu sein, bietet sich ein sogenanntes Volltilgerdarlehen auf ideale Weise an. Bei diesem Kredit werden die Raten gleich von Beginn an so kalkuliert, dass sie am Ende der Darlehenslaufzeit komplett abbezahlt sind. Eine weitere Option, um noch besser beziehungsweise sicherer planen zu können ist beispielsweise ein Bausparvertrag. Das ist vor allem dann der Fall, wenn eine Niedrigzinsphase herrscht. So lassen sich hier günstige Zinsen für einen gewissen Zeitraum sichern.

Sondertilgungen

Sondertilgungen minimieren die Gesamtschuld des Kredits, wodurch das Darlehen an sich günstiger wird.

Eine weitere Möglichkeit, um bei einem Kredit zu sparen, sind Sondertilgungen. Mit einer solchen Zahlung minimiert sich der ausstehende, restliche Kreditbetrag oftmals deutlich. Je nachdem, was in dem Darlehensvertrag vereinbart wurde, sind in einem gewissen Rahmen sogar kostenfreie Sondertilgungen möglich. In der Regel sind diese jedoch auf einen genauen Anteil an der Darlehenssumme je Jahr festgelegt. Die mögliche Höhe der Sondertilgungen variiert jedoch oftmals je nach Anbieter.

Tilgungssatzwechsel

Durch einen Tilgungssatzwechsel ist es möglich, die Ratenzahlung an die eigenen Einkommensverhältnisse anzupassen.

Bereits bei Abschluss des Darlehensvertrags sollte darauf geachtet werden, dass ein sogenannter Tilgungssatzwechsel möglich ist. Auf diese Weise ist es machbar, die Raten-Zahlung an die eigenen Einkommensverhältnisse anzupassen, da diese sich ja unter Umständen durchaus einmal ändern kann. Es existieren mittlerweile mehrere Banken, die solch einen Tilgungssatzwechsel während der Laufzeit des Darlehens sogar bis zu zwei Mal kostenlos anbieten.

Weiterhin den Finanzmarkt beachten

Den Kredit auch nach Abschluss nicht einfach „vergessen“.

Doch auch wenn die Finanzierung bereits feststeht, ist es ratsam, immer einmal wieder nach dem Kredit zu sehen. Auf diese Weise wird beispielsweise sichergestellt, dass keine Sondertilgungsmöglichkeiten aus Versehen vergessen werden.

Außerdem ist es generell empfehlenswert, die diversen Entwicklungen, die sich auf dem Zinsmarkt auftun, nicht aus den Augen zu verlieren. So ist es etwa gegebenenfalls möglich, zu einem passenden Zeitpunkt und während einer sehr günstigen Zinsphase eine Umschuldung anzustreben.

Fazit

Ein Kredit ist eine gute Möglichkeit, um sich die unterschiedlichsten Wünsche zu erfüllen. Allerdings gilt es, vor beziehungsweise bei Darlehensabschluss an einige Dinge zu denken.

Bei einer Finanzierung gilt es somit, einiges zu beachten. Wer hier die Augen offen hält, die genannten Dinge beachtet und zudem die verschiedenen Kredite-Angebote gut miteinander vergleicht, der gelangt sicherlich zu einem passenden und noch dazu günstigem Darlehen. Nicht empfehlenswert dagegen ist es, ganz einfach das „nächstbeste“ Kreditangebot auszuwählen und „irgendeine“ Darlehensvereinbarung zu unterschreiben. Im Idealfall passt der Kredit zu den persönlichen Lebensumständen, sodass es auch zu keinerlei Problemen bei der Rückzahlung der Raten kommt.