urch einen Kredit kann man sich die verschiedensten Wünsche erfüllen. So ist es hiermit beispielsweise möglich, zu einem neuen Wagen zu gelangen, die Flitterwochen zu finanzieren oder sich endlich die lang ersehnte Traumreise zu gönnen. Doch auch Renovierungsarbeiten oder der Bau beziehungsweise Kauf eines Hauses ist mit einem Darlehen finanzierbar. Allerdings stellt sich hier schnell die Frage, welche Kredithöhe für einen selbst angemessen ist: Kann der Finanzierungswunsch mit der gewünschten Darlehenshöhe realisiert werden oder ist es vielleicht doch besser, eine kleinere Summe auszuwählen?
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Rückzahlung
Die Rückzahlung kann beispielsweise in monatlichen Raten oder zum Ende des Kredits erfolgen. Bei zuletzt genannter Variante sind während der Laufzeit lediglich Zinsen zu bezahlen.
Bei der Aufnahme eines Darlehens gilt es unter anderem, die Rückzahlungsmodalitäten zu beachten. Hier bestehen, je nach Kredit-Art und Bank, unterschiedliche Optionen. In den meisten Fällen wird die Rückzahlung jedoch mithilfe monatlich vereinbarter Kredit-Raten durchgeführt. Und das über den kompletten Rückzahlungs-Zeitraum hinweg. Dazu ist es oftmals möglich, Sondertilgungen zu leisten. Hier gilt es jedoch, aufzupassen: während in einigen Verträgen kostenfreie Sondertilgungen gewährleistet sind, muss hierfür bei einem anderen Kontrakt ein gewisser Betrag beglichen werden.
Dazu gibt es Kredite, die, sobald das Laufzeit-Ende naht, in nur einer einzigen Summe komplett getilgt werden. Bei einem solchen Darlehen handelt es sich um einen sogenannten Tilgungskredit. Hier verhält es sich so, dass während er kompletten Laufzeit nur die Zinsen für das Darlehen beglichen werden
Raten: Zusammensetzung
Die zu bezahlenden Raten setzen sich auf unterschiedliche Weise zusammen.
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Bei einem Ratenkredit setzen sich die monatlichen Raten generell aus zwei verschiedenen Anteilen zusammen:
Hierbei handelt es sich einerseits um einen Zins- und andererseits um einen Tilgungsanteil. Eine Ausnahme hiervon stellt lediglich der oben genannte Tilgungskredit dar.
Da hier während der kompletten Laufzeit über jedoch nur Zinsen und keine Tilgung beglichen werden, verringert sich auch die Kreditschuld nicht, sodass es nicht möglich ist, weniger Zinsen zu bezahlen.
Höhe der Raten
Im Allgemeinen wird davon ausgegangen, dass ein Privatkredit innerhalb von fünf Jahren zurück bezahlt sein sollte.
Bei der Frage, welche Kredithöhe für einen selbst angemessen ist, gilt es ebenfalls, die Höhe der Raten zu beachten. Als grobe „Faustregel“ kann hier angegeben werden, dass ein Privatdarlehen am besten nach etwa fünf Jahren zurück bezahlt sein sollten. Damit ist es ein Leichtes, die notwendige Ratenhöhe für den eigenen Kredit selbst zu berechnen. Natürlich kann man sich hier aber auch für höhere Raten entscheiden; diese verkürzen dann die Laufzeit, sodass der Kredit früher als gedacht abbezahlt ist.
Zinssatz
Bei einem hohen Zinssatz müssen höhere Kosten hingenommen werden.
Doch auch dem Zinssatz, der während der Laufzeit gilt, sollte einen hohen Wert beigemessen werden. Vergibt die Bank hier einen höheren Zinssatz, fallen dementsprechend höhere Raten an beziehungsweise muss eine längere Laufzeit hingenommen werden. Dabei gilt, dass die Kosten des Darlehens bei einem hohen Zinsniveau deutlich ansteigen. Aufgrund dessen ist es unbedingt ratsam, sich nach einem günstigen Zinssatz umzusehen.
Bank vor Ort oder Online-Banking?
Es lohnt sich, die Angebote verschiedener Banken miteinander zu vergleichen, um herauszufinden, welcher der günstigste Kredit ist.
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Angehende Kreditnehmer können sich für die Hausbank beziehungsweise eine andere, ortsansässige Bank entscheiden, oder es wird per Internet nach einem günstigen Kredit gesucht. Das Internet bietet hier den Vorteil, dass es einfach und schnell machbar ist, einen Vergleich durchzuführen. Das gilt vor allem dann, wenn ein Online-Vergleich genutzt wird. So ist es sehr unkompliziert möglich, einen geeigneten, günstigen Kredit zu finden. In der Regel ist es bei einem solchen Vergleich dann auch machbar, gleich die gewünschte Ratenhöhe anzugeben, wodurch die monatliche Belastung ebenso ersichtlich ist, wie die gesamte Kreditlaufzeit und die Höhe der Kreditsumme.
Umschuldung
Mit einem großen Kredit viele kleine Darlehen tilgen.
Wer mehrere kleine Kredite zurückbezahlen muss, steht zumeist vor dem Problem, dass die Zahlungen, die üblicherweise jeden Monat anfallen, das Girokonto stark belasten. Hier gibt es jedoch eine Lösung: Am besten wird eine Umschuldung vorgenommen. Das bedeutet, dass man einen neuen, größeren Kredit aufnimmt und damit die verschiedenen, kleineren Darlehen tilgt. Auf diese Weise profitiert man in der Regel von einem niedrigeren Zinssatz und kann so einiges sparen. Die Höhe der Raten kann hier beispielsweise ebenso hoch sein, wie die Rate, die insgesamt für alle Kredite beglichen wurde. Idealerweise setzt man die Ratenhöhe jedoch etwas niedriger an, damit von einem gewissen Spielraum profitiert wird. So ist zudem eine bessere Übersicht geboten.
Kredithöhe berechnen
Wer im Voraus genau rechnet, erspart sich im Nachhinein viel Ärger.
Als Privatperson ist es empfehlenswert, die gewünschte, insgesamte Kreditsumme mitsamt Gebühren durch fünf zu teilen und anschließend nachzusehen, wie hoch die jährliche Belastung ausfällt. Die jeweilige Zahl wird dann noch einmal durch zwölf geteilt. Das Ergebnis ist dann die monatliche Rate, die beglichen werden muss. Um sicherzugehen, dass die Rate auch wirklich die ganzen Jahre über jeden Monat bezahlt werden kann, erstellt man am besten selbst einen Haushaltsplan. In diesem werden die monatlichen Ein- und Ausgaben genau aufgelistet und zum Schluss die Rate miteinbezogen. Danach ist erkennbar wie viel Geld jeden Monat übrig bleibt, nachdem alles bezahlt ist.
Es empfiehlt sich, hier nicht auf den „letzten Cent“ zu rechnen, sondern so zu planen, dass immer noch ein gewisser Betrag zur freien Verwendung übrig bliebt. Auf diese Weise verfügt man, trotz Ratenzahlung, über einen gewissen „Notbetrag“, der immer frei zur Verfügung steht. So ist man auf jeden Fall auf der sicheren Seite. Fällt die Rate dagegen zu hoch aus, dann ist es am besten, eine niedrigere Kreditsumme auszuwählen. Wer hier rechtzeitig richtig plant, erspart sich in der Regel viel Ärger. Somit lohnt es sich durchaus, genau nachzurechnen, welche Kredithöhe für einen selbst geeignet und welche monatlichen Raten ohne Weiteres aufgebracht werden können.
Fazit
Rechtzeitig und gut planen und Rücklagen für den Notfall bilden.
Bei der Aufnahme eines Kredits gilt es, viel zu beachten. Dazu gehört zum Beispiel die Wahl des geeigneten Kreditgebers, die Laufzeit, Höhe des Kredits und der monatlichen Raten. Im Idealfall wird vorab alles gut durchgerechnet, sodass eine stabile Finanzierung entsteht, die den Kreditnehmer nicht in Schwierigkeiten bringt. Die geeignete Kredithöhe ist dann gefunden, wenn die monatliche Ratenbelastung ohne Weiteres gestemmt werden kann, alle weiteren Rechnungen im Monat bezahlbar sind und dennoch ausreichend Geld für den Lebensunterhalt und eine gewisse Rücklage übrig bleibt. So ist man auch für etwaige, kurzfristige Notlagen, wie etwa wenn eine neue Waschmaschine benötigt wird, bestens ausgerüstet. Und das ohne, dass hierbei die Bezahlung der monatlichen Raten ins Stocken gerät.