Bisher wurden Immobiliendarlehen vorrangig jungen Menschen und Familien angeboten, die sich ihren Traum vom Eigenheim erfüllen und gleichzeitig eine attraktive Altersvorsorge aufbauen wollen. Ein Eigenheim ist aber auch in höherem Alter durchaus ein lukratives Investment, wie auch Banken zwischenzeitlich erkannt haben. Bei der Gestaltung einer solchen Baufinanzierung gibt es allerdings einiges zu beachten.
Hauskauf ist keine Frage des Alters
In Deutschland ist der Wunsch nach Wohneigentum tief verwurzelt. Leider ist es nicht immer möglich, als junge Familie ein Immobiliendarlehen aufzunehmen, um eine eigene Immobilie zu erwerben. Mit 50 oder 55 Jahren jedoch wähnen sich viele Menschen zu alt für den Immobilienkauf und verzichten damit auf ihr Traumhaus. Dies jedoch muss nicht sein, denn obwohl die Banken in der Vergangenheit Baukredite vorrangig an jüngere Kunden vergeben haben, finden sich jetzt immer häufiger Angebote auch an Ältere. Schließlich verfügt dieses Klientel nicht nur über ein meist gesichertes Einkommen, sondern oft auch über Rücklagen, die direkt in die Finanzierung einfließen können. Damit verringert sich für die Banken das Kreditausfallrisiko, was günstige Kreditzinsen ermöglicht. Allerdings sollten ältere Kreditnehmer beim Abschluss ihrer Baufinanzierung einige Details beachten, um die Kreditrückzahlung langfristig sicherstellen zu können.
Kreditraten optimal kalkulieren
Wie auch bei Baufinanzierungen für jüngere Menschen ist es wichtig, die Kreditrate optimal zu kalkulieren. Vor allem dann, wenn die Finanzierung langfristig vereinbart wird und auch über den Eintritt ins Rentenalter hinaus besteht, ist eine genaue Berechnung notwendig. Kreditnehmer sollten hierbei beachten, dass die spätere Rente meist deutlich geringer ausfällt als das bisherige Einkommen und somit auch die Kreditrate niedriger angesetzt werden sollte. Kreditrechner, die im Internet kostenlos zur Verfügung stehen, helfen bei der Berechnung der Kreditrate und geben Auskunft, welche Laufzeit mit welcher Rate sinnvoll ist.
Um trotz langfristigem Darlehensvertrag flexibel zu bleiben, ist es sinnvoll, Kreditvarianten mit Sondertilgungsoption zu wählen. Sollten Sie während Ihres Arbeitslebens Rücklagen bilden können, können diese direkt als Einmalzahlung zur Kredittilgung verwendet werden, was eine schnellere Rückzahlung ermöglicht. Zudem bieten sich Tilgungsänderungsoptionen an, um die Kreditrate später auf das dann verfügbare Einkommen anpassen zu können.
Das sollte bei einer Baufinanzierung für Ältere beachtet werden:
- Baufinanzierung ist auch mit 50 oder 55 Jahren problemlos möglich
- Kreditraten sollten entsprechend dem Einkommen kalkuliert werden
- Mögliche Einkommensreduzierung im Alter beachten
- Sondertilgungs- und Ratenänderungsoptionen sorgen für Flexibilität
- Langfristige Zinsvereinbarung gibt Sicherheit
- Vorhandenes Vermögen sorgt für schnellere Entschuldung
Zinsen langfristig vereinbaren
Für Planungssicherheit ist es zudem wichtig, dass Kreditnehmer die Darlehenszinsen möglichst langfristig vereinbaren. Für ältere Kreditnehmer eignen sich in diesem Zusammenhang so genannte Volltilger-Darlehen. Bei diesen Darlehen ist die Kreditrate derart berechnet, dass zum Ablauf der Zinsbindung auch eine vollständige Kreditrückzahlung erreicht ist. Eine Anschlussfinanzierung mit dem Risiko eines Zinsanstiegs ist dann nicht mehr nötig. Zudem ist es vielfach im Alter schwierig, eine Anschlussfinanzierung abzuschließen, denn die finanziellen Rahmenbedingungen sind im Rentenalter einfach schwieriger als in jungen Jahren. Letztlich sind die Zinsen aktuell ohnehin auf einem historischen Tief, was die langfristige Zinsvereinbarung noch lukrativer werden lässt.
Vorhandenes Vermögen einsetzen
Für eine optimale Immobilienfinanzierung ist es letztlich auch sinnvoll, vorhandenes Eigenkapital einzubringen. Wer etwa Vermögen auf Sparkonten oder im Wertpapierdepot verwaltet, kann dieses Geld jetzt zum Kauf der Immobilie nutzen und damit die Kreditbelastung umgehend senken. Zudem sollte geprüft werden, ob es eventuell möglich ist, vorhandene Bausparverträge oder Lebensversicherungen einzubringen, um so die Kredit- und Ratenbelastung zu senken. Vielfach besteht in diesem Zusammenhang auch die Möglichkeit, tilgungsfreie Darlehen zu nutzen, die später mit der Auszahlung eines Bausparvertrages oder einer Lebensversicherung in einer Summe zurückgezahlt werden.