Ein Eigenheim kann in den meisten Fällen nur mit einem Kredit finanziert werden. Doch wie viel Darlehen ist mit dem vorhandenen Einkommen möglich und welche Kreditrate kann übernommen werden? Mit Hilfe des Rechners lassen sich diese Berechnungen schnell und problemlos durchführen, um eine erste Orientierung zu erhalten. Mit diesen Daten kann dann der Immobilienmarkt überprüft und ein passendes Objekt gefunden werden. Auch die spätere Finanzierung wird hiermit deutlich erleichtert.
Inhalt
Mit dem Baukreditrechner eine Finanzplanung erstellen
Eine gute Finanzierung lebt von langfristiger Planung. Bevor man sich also auf den Weg macht, eine passende Immobilie zu finden, sollte geprüft werden, welche monatliche Rate maximal tragbar ist. Nur wer weiß, mit welchen Einnahmen er monatlich rechnen kann und welche Ausgaben zu berücksichtigen sind, kann ermitteln, welche Rate tragbar ist. Dabei gilt es, die aktuell tatsächlich vorhandenen Ausgaben zu planen, denn große Einschränkungen oder gar eine Reduzierung des Lebensstandard sollten vermieden werden.
Diese Daten werden bei der Haushaltsrechnung gegenübergestellt:
- Einnahmen Ausgaben
- Nettoeinkünfte Wohnen mit Nebenkosten
- Einkünfte aus selbstständiger Arbeit Lebensmittel
- Kindergeld Bekleidung
- Einkünfte aus Vermietung/Verpachtung Freizeit/Ausgehen
- Renten Mobilität (inkl. Steuern/Versicherung) Kommunikation
- Private Versicherungen
- sonstige feste regelmäßige Ausgaben
Mit einer solchen Gegenüberstellung wird auf den ersten Blick deutlich, wie viel monatlich für welche Bereiche ausgegeben wird und wie viel Geld zur Verfügung steht. Im besten Fall wird die derzeitige Kaltmiete für die künftige Monatsrate verwendet, denn diese wurde schon bisher aufgebracht. Zusätzlich sollte allerdings bedacht werden, dass die Nebenkosten für eine Immobilie deutlich höher ausfallen als für eine Wohnung. Die Banken rechnen hier durchschnittlich mit 2 Euro pro Quadratmeter. Außerdem sind Rücklagen für die Instandhaltung zu bilden, um bei notwendigen Renovierungs- und Modernisierungsarbeiten gerüstet zu sein. Je nach Größe des Objektes sollten 100-200 Euro pro Monat zurückgelegt werden.
Die maximale Kreditsumme berechnen
Mit dem Baukreditrechner kann aber nicht nur die maximal tragbare Rate ermittelt werden, es ist auch möglich, anhand dieser Daten die maximale Kreditsumme zu ermitteln. Der Kreditrechner legt hierzu das aktuelle Zinsniveau sowie die gewünschte Laufzeit zugrunde und ermittelt damit den Tilgungsanteil für das Darlehen und die zu zahlende Monatsrate. Auch die Gesamtkosten, die während der Laufzeit an die Bank gezahlt werden müssen, werden ermittelt. So wird schnell deutlich, wie viel die Traumimmobilie kosten darf und welche Maximalsumme ausgegeben werden kann. Sofern Eigenkapital zur Verfügung steht oder Eigenleistungen eingesetzt werden, kann die letztendliche Investitionssumme sogar höher ausfallen.
Maximal mögliche Kreditsumme anhand der monatlich frei verfügbaren Raten +
Eigenleistungen / Eigenkapital
= gesamte Investitionssumme
Um zu überprüfen, ob das jeweilige Bauvorhaben oder die Immobilie zum vorhandenen Budget passen, sollten die damit verbundenen Kosten genau aufgelistet werden. Neben den Kaufkosten müssen vor allem Maklergebühren, Grunderwerbssteuern sowie der Grundbucheintrag berücksichtigt werden. Eine Aufstellung kann helfen, die jeweiligen Kosten zu benennen und jeweils zu beziffern.
Tipp: Ermitteln Sie die Kosten anhand von Kostenvoranschlägen oder Architektenberechnungen. Planen Sie immer auch einen kleinen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein, um teure Nachfinanzierungen zu vermeiden.
Einen Tilgungs- und Zahlungsplan erstellen
Steht fest, wie viel Geld benötigt wird, kann mit dem Rechner nun eine individuelle Kreditberechnung durchgeführt werden. Sie ermittelt nicht nur die monatlich zu zahlende Rate, sie errechnet auch, welcher Zins- und Tilgungsanteil individuell enthalten ist. Dabei wird deutlich, dass insbesondere in den ersten Jahren ein recht hoher Zinsanteil zu zahlen ist. Mit zunehmender Tilgung jedoch erhöht sich die Rückzahlung und die zu zahlenden Zinsen sinken. Bei dieser Berechnung sollte auch darauf geachtet werden, dass die Laufzeit des Kredites steigt, je niedriger die anfängliche Tilgung gewählt wird. Bei einer Tilgung von nur einem Prozent ist die Rate zwar sehr niedrig, die Laufzeit beträgt in diesen Fällen jedoch mehr als 40 Jahre, was die Gesamtkosten für das Darlehen deutlich steigen lässt.
Durchschnittliche Laufzeiten für 100.000 Euro nach Tilgungsanteil, Zinssatz 2% p.a.
Tilgung Laufzeit
1 Prozent 55 Jahre
2 Prozent 35 Jahre, 9 Monate
3 Prozent 26 Jahre, 7 Monate
4 Prozent 20 Jahre, 4 Monate
5 Prozent 17 Jahre, 11 Monate
Bei vielen Baufinanzierungskrediten haben Kreditnehmer das Recht, Sondertilgungen zu leisten. Mit dem Baukreditrechner lässt sich ganz einfach ermitteln, welche Auswirkungen eine Sondertilgung hat und welche Einsparungen hiermit erzielt werden können. Dies vereinfacht die individuelle Finanzplanung deutlich.
Mit dem Baukredit Rechner günstige Kredite finden
Neben einer individuellen Finanzplanung ermöglicht der Baukreditrechner auch einen Vergleich der verschiedenen Anbieter. Die Angebote können sich nämlich sowohl hinsichtlich ihrer Kosten wie auch hinsichtlich der übrigen Konditionen stark unterscheiden. Daher empfiehlt sich eine Gegenüberstellung der Darlehen, die mit dem Rechner problemlos online möglich ist. Innerhalb von wenigen Minuten zeigt der Baukreditrechner, welche Bank ein passendes Angebot offeriert und zu welchen Konditionen dies abgeschlossen werden kann. Selbst kleinste Unterschiede von 0,2-0,5 Prozent haben langfristig große Auswirkungen und können zu Mehrkosten von einigen tausend Euro führen.
Sonderbedingungen, die Immobiliendarlehen aufweisen können
- langfristige Bereitstellung ohne Kosten
- Dauer der Zinsbindung
- Sondertilgungsmöglichkeiten
Bei der Auswahl der Finanzierung sollten Kreditsuchende allerdings nicht nur die Kosten im Auge behalten, sondern auch die Sonderbedingungen überprüfen, die mit dem Kredit in Verbindung stehen. Wer neu baut oder umfangreiche Modernisierungsvorhaben finanzieren möchte, sollte auf eine möglichst lange Bereitstellung achten. Oftmals werden bereits drei Monate nach Abschluss des Vertrages Bereitstellungszinsen fällig, die insgesamt hohe Kosten verursachen können. Besser ist in diesen Fällen ein Vertrag, bei dem erst nach sechs oder 12 Monaten Bereitstellungszinsen berechnet werden. Die Dauer der Zinsbindung ist gerade in Zeiten niedriger Kapitalmarktzinsen ein wichtiges Thema. Auch wenn längere Zinsbindungen häufig mit kleinen Zinsaufschlägen verbunden sind, können diese sinnvoll sein, da sich Kreditnehmer so vor steigenden Zinsen schützen. Sondertilgungsmöglichkeiten bieten letztlich die Chance, flexibel zu reagieren und vorhandenes Vermögen direkt in die Finanzierung zu investieren.
Baukredit direkt online beantragen
Sobald mit Hilfe des Baukredit Rechners ein günstiges Angebot gefunden wurde, kann der Baukredit auf Wunsch auch direkt online beantragt werden. Hierzu ist es nötig, den Kreditantrag zu Hause am PC auszufüllen und an die finanzierende Bank zu übermitteln. Zu den wichtigsten Angaben, die für den Antrag benötigt werden, gehören die persönlichen Daten, Informationen zum Einkommen und Angaben zum Finanzierungsobjekt. Wichtig ist hierbei, dass alle Angaben mit entsprechenden Nachweisen belegt werden können. So haben es die Kreditentscheider bei den jeweiligen Banken einfacher, eine Entscheidung zu treffen.
Diese Daten werden für ein Finanzierungsangebot benötigt:
- vollständige Selbstauskunft inklusive vorhandener Verbindlichkeiten und Vermögen
- Angaben zum Einkommen inklusive Nachweis
- ggf. Lohnsteuerbescheid
- ggf. Kontoauszüge
- Nachweis über vorhandenes Eigenkapital
- Unterlagen zum Finanzierungsobjekt / Baumappe
Kunden, die eine solch umfangreiche Finanzierung nicht selbst am PC abschließen wollen, können alternativ einen Termin bei einer Bank oder Sparkasse vor Ort vereinbaren. Auch freie Finanzierungsberater können helfen, passende Kredite zu finden und die Finanzierung auf solide Füße zu stellen. Mit dem Baukredit Rechner sind Interessenten in jedem Fall gut vorbereitetund können hinsichtlich der Konditionen sowie der Kreditbedingungen in faire Verhandlungen eintreten.