Neben einer klassischen Autofinanzierung ist es Autokäufern ebenfalls möglich, eine sogenannte Drei-Wege-Finanzierung in Anspruch zu nehmen. Wie die Bezeichnung bereits andeutet, profitiert der Kreditnehmer hierbei tatsächlich von drei unterschiedlichen Optionen, mit denen am Vertragsende das Darlehen zurück bezahlt werden kann.
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Welche Möglichkeit bietet sich an?
Bei einer Drei-Wege-Finanzierung hat der Darlehensnehmer am Ende der Darlehenslaufzeit die Wahl zwischen folgenden drei Varianten:
1. Rückgabe des Wagens:
Der Neuwagen wird zum im Kontrakt vereinbarten Restwert zurückgegeben.
Tipp: Das Auto muss sich in einem gepflegten und schadenfreien Zustand befinden. Außerdem gilt es bei einer vereinbarten, maximalen Kilometerlaufzeit zu beachten, dass diese unbedingt eingehalten wird. Ist dies alles nicht gegeben, sinkt der Restwert des Wagens, wodurch der Kreditnehmer mit höheren Kosten rechnen muss.
2. Autokauf:
Der Wagen wird am Ende der Kreditlaufzeit vollständig, in einer Summe, beglichen.
Tipp: Auch wenn die vollständige Bezahlung des Darlehensbetrages erst am Ende der Laufzeit stattfindet, sollte bei einem gewünschten Kauf unbedingt rechtzeitig damit angefangen werden, die restliche Summe zusammen zu sparen.
3. Weiterfinanzierung:
Kreditnehmer, die den Wagen zwar kaufen möchten aber bei denen eine vollständige Rückzahlung des Darlehensbetrages in einer Summe nicht möglich ist, können sich ebenso gut für eine Weiterfinanzierung entscheiden. Zu der üblichen Vorgehensweise gehört hier, dass die jeweilige Schlussrate dann ganz einfach mithilfe eines klassischen Ratenkredits zurückgezahlt wird. Hierbei handelt es sich jedoch um einen komplett neuen Vertrag, bei dem ebenfalls ein neuer Jahreszins verwendet wird.
Tipp: Bei einem gewünschten Wagenkauf ohne das notwendige Eigenkapital, mit dem die Schlussrate in einem Betrag beglichen werden kann, ist die Weiterfinanzierung eine gute Option. Allerdings ist es im Regelfall besser, die Schlussrate auf einen Betrag zu bezahlen, da der Zinssatz bei einer Weiterfinanzierung zumeist höher ausfällt, als zu Beginn des ersten Darlehens. Sollte also ausreichend Eigenkapital vorhanden sein, bietet es sich an, auf dieses zurückzugreifen.
Wie läuft eine Drei-Wege-Finanzierung ab?
Der Ablauf einer Drei-Wege-Finanzierung kann je nach Händler variieren; folgt jedoch generell immer demselben Schema.
1. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung ist es den angehenden Darlehensnehmern möglich, eine mit dem Autohändler eine gewisse Anzahlung zu vereinbaren. Auf diese Weise wird der Kreditbetrag bereits von Anfang an reduziert.
Tipp: Ist es möglich, die Anzahlung aus eigener Tasche zu begleichen, profitiert man gleich doppelt: So wird ein niedrigerer Kreditbetrag benötigt und auf diese Weise Zinsen gespart.
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2. Im Anschluss daran bezahlen die Darlehensnehmer jeden Monat Kreditraten in der im Vertrag verankerten Höhe ab. Üblicherweise fallen die Darlehensraten hier recht niedrig aus.
Tipp: Trotz der geringen Höhe der monatlichen Kreditraten sollten diese nicht unterschätzt werden, denn schließlich muss eine regelmäßige Bezahlung sichergestellt sein.
So ist es hier unbedingt ratsam, sich vorab gut zu überlegen beziehungsweise nachzurechnen, welche monatliche Ratenhöhe ohne Probleme bewältigt werden kann. Dabei kann die Erstellung eines Haushaltsplans helfen: Hierfür listet man zunächst die regelmäßigen Einnahmen und anschließend die regelmäßigen sowie unregelmäßigen Ausgaben auf. Denn nur mit zuerst genanntem kann wirklich gerechnet werden, während jedoch auch unregelmäßige Ausgaben zu bezahlen sind. Anschließend zieht man die Ausgaben von den Einnahmen ab und erhält so die Summe, die jeden Monat zur freien Verfügung steht und von der die Raten beglichen werden.
Allerdings sollte man keinesfalls den kompletten Betrag hierfür verwenden, denn ein gewisser Puffer ist immer einmal wieder notwendig. So kann es zum Beispiel schnell einmal geschehen, dass die Spülmaschine streikt oder ein neuer Trockner benötigt wird. In diesen und ähnlichen Fällen hilft der eingeplante Puffer weiter, sodass man die fortlaufende Kreditrückzahlung nicht gefährdet.
3. Am Ende der Vertragslaufzeit entscheidet sich der Darlehensnehmer für eine der drei oben genannten Möglichkeiten.
Tipp: Hier sollte bereits vorab gut überlegt werden, ob man den Wagen behält oder zurückgeben möchte. Es besteht natürlich auch die Möglichkeit, das Fahrzeug wieder dem Händler zu übergeben und sich für einen anderen Wagen zu entscheiden. Auf Wunsch ist üblicherweise dann auch wieder eine Drei-Wege-Finanzierung möglich.
Finanzierung der Schlussrate
Die Finanzierung der Schlussrate ist auf unterschiedlichen Wegen möglich.
Kreditnehmer, die den Wagen behalten und die Schlussrate in einem einzigen Betrag bezahlen möchten, sollten unbedingt rechtzeitig dafür Sorge tragen, dass die komplette Rückzahlung des Darlehens nicht zu einem Problem wird.
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Tipp: Generell bestehen hier mehrere Möglichkeiten: So ist es beispielsweise, bei einem dementsprechend hohen Einkommen machbar, zusätzlich zu der Monatsrate immer einen gewissen Betrag extra zur Seite zu legen, um damit anschließend die Schlussrate bezahlen zu können.
Alternativ hierzu bietet sich ebenfalls die Einzahlung in, beispielsweise, einen Bausparvertrag oder eine ähnliche Sparanlage an. Allerdings muss hier unbedingt beachtet werden, dass der Bausparvertrag dann auch wirklich zu dem benötigten Zeitpunkt zuteilungsreif ist.
Außerdem muss bei beiden genannten Varianten mit einer dementsprechend höheren, monatlichen Belastung gerechnet werden.
Ebenso ist es jedoch machbar, die Drei-Wege-Finanzierung so in Anspruch zu nehmen, dass genau zum Zeitpunkt der Bezahlung der Schlussrate eine bereits vorhandene Sparanlage ausgezahlt wird. Ist das der Fall, muss man sich um die Finanzierung der restlichen Darlehenssumme keine weiteren Gedanken machen. Vorausgesetzt natürlich, dass die Höhe der Sparanlage ausreicht, um die Schlussrate zu begleichen.
Tipp: Alternative
Ein herkömmlicher Autokredit ist eine gute Variante zur Drei-Wege-Finanzierung; zudem wird hier oft ein niedrigerer Zinssatz geboten.
Als Alternative zu einer Drei-Wege-Finanzierung bietet sich ein klassischer Autokredit an. Hier profitiert man zwar nicht von einer derart hohen Flexibilität, dafür aber von günstigeren Zinssätzen.
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Der Grund hierfür liegt in der Zweckbindung: Da es sich bei einem Autokredit um ein zweckgebundenes Darlehen handelt, verfügt die Bank über eine höhere Sicherheit. So verleibt hier im Allgemeinen der Fahrzeugschein so lange bei dem Kreditinstitut, bis das Darlehen vollständig zurück bezahlt wurde. Nach Begleichung der letzten Monatsrate erhält der Kreditnehmer den Fahrzeugschein und ist endgültig der Besitzer des Wagens.
Üblicherweise fällt die Höhe der monatlichen Raten hier zwar etwas höher aus aber in der Regel ist die Darlehenssumme, ebenso wie die Laufzeit und Höhe der Monatsraten, in einem gewissen Maß mit der Bank verhandelbar. So ist es durchaus machbar, monatliche Raten zu vereinbaren, die der persönlichen, finanziellen Situation entsprechen.
Fazit
Bei einer Drei-Wege-Finanzierung profitieren die Kreditnehmer nicht nur von recht niedrigen Monatsraten, sondern am Ende des Darlehens ebenfalls von einer sehr hohen Flexibilität. So steht es jedem Darlehensnehmer frei, sich für eine der drei verschiedenen, oben genannten Varianten zu entscheiden.
Mithilfe der diversen Tipps ist es zudem möglich, einiges zu sparen und die verschiedensten Dinge zu beachten, die auf den ersten Blick eher nicht auffallen.