Ratenkredit: Finanzierung für Selbstständige nach wie vor schwierig

Wie andere Kunden auch benötigen Selbstständige immer mal wieder Kredit, um beispielsweise kurzfristige Ausgaben zu bewältigen oder dringende Rechnungen zu bezahlen. Während Arbeitnehmer in diesen Fällen ganz einfach einen Ratenkredit bei ihrer Bank beantragen können, stellt sich die Situation für Selbstständige oft schwierig dar. Oft müssen Anträge längerfristig geprüft werden, ehe eine Kreditentscheidung getroffen werden kann. Eine interessante Alternative sind Ratenkredite, bei denen ein Arbeitnehmer, etwa der Ehepartner, als Hauptkreditnehmer auftritt. Selbstständige treten in diesen Fällen als Zweitkreditnehmer auf. In Ehe- oder Lebenspartnerschaften kann so das gewünschte Darlehen trotz Selbstständigkeit aufgenommen werden.

Ratenkredite für Selbstständige oft schwierig

Menschen, die selbstständig tätig sind, erzielen in der Regel kein festes Einkommen, sondern schwankende Erträge. Die Höhe des Einkommens ist hier abhängig von der Saison, aber auch vom Angebot und der Kundennachfrage. Manchmal vergehen Tage oder Wochen ohne nennenswerte Einkünfte, kurz darauf jedoch sprudeln die Einnahmen. Für die Banken ist eine solch variable Einkommenssituation mit relativ hohen Risiken verbunden, denn sollten die Einnahmen nicht wie geplant erzielt werden können, droht Ratenrückstand. Das spätere Mahnverfahren und eine eventuelle Abschreibung der Kreditsumme verursacht vergleichsweise hohe Kosten. Aus diesem Grund lehnen viele Banken Ratenkredite für Selbstständige eher ab und verweisen auf die Kreditmöglichkeiten im Bereich der Gewerbefinanzierung. Hier muss dann jeder Kredit individuell über eine Versicherung oder aber eine Grundschuld abgesichert werden.

Die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe bei Selbstständigen

Wie jede andere Berufsgruppe auch müssen Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende auch Voraussetzungen erfüllen, um einen Kreditantrag stellen zu können. Werden diese nicht erfüllt, muss der Antrag abgelehnt werden. Als wichtigste Voraussetzung gilt natürlich ein gesichertes Einkommen aus der Selbstständigkeit. Nur hiermit lassen sich die monatlichen Raten für den gewünschten Kredit finanzieren. Aber auch eine positive Schufa-Auskunft sollte vorhanden sein, denn mir ihr zeigen Antragsteller, das bisherige Verpflichtungen vollumfänglich und pünktlich bedient wurden.

Die Voraussetzungen für Selbstständige für eine Kreditvergabe:

• Selbstständigkeit muss seit mindestens drei Jahren bestehen
• Geschäftsbetrieb muss sich selbst tragen
• Monatliche Überschüsse zur Finanzierung der Kreditsumme müssen verfügbar sein
• positive Schufa-Auskunft

Generell sind die Anforderungen bei Kreditvergaben an Selbstständige nicht größer als an jede andere Berufsgruppe. Versierte Bankberater überblicken die finanzielle Situation von Antragstellern zudem recht schnell und können damit binnen weniger Tage eine Kreditentscheidung treffen.

Die Gewerbefinanzierung für Selbstständige

Eine gute Möglichkeit, Vorhaben zu finanzieren, haben Selbstständige über die Gewerbefinanzierung. Diese wird von Banken und Sparkassen vor Ort angeboten und kann in der Regel nicht online vorgenommen werden. Im Rahmen dieser Finanzierungen können Selbstständige auf folgende Angebote zurückgreifen:

• Betriebsmittelkredit als Überziehung auf dem Geschäftskonto
• Investitionsfinanzierung mit langen Laufzeiten
• Finanzierung über Leasingangebote

Bei der Finanzierung für Selbstständige werden verschiedene Kreditvarianten unterschieden. Über den Betriebsmittelkredit können sich Kunden bei ihrer Bank die Möglichkeit einer Kontoüberziehung einräumen lassen. Die Höhe des Kredites orientiert sich hier an den Kontoumsätzen und kann einige tausend Euro betragen. Bei einer Investitionsfinanzierung hingegen benötigen Selbstständige umfangreiche Unterlagen zu ihren finanziellen Verhältnissen. Einzureichen sind betriebswirtschaftliche Auswertungen, Bilanzen sowie Gewinn- und Verlustrechnungen. Anhand dieser Daten kann die Bank ermitteln, welche Rate tragbar ist und einen entsprechenden Kredit einräumen. Kennzeichnend für diese Form der Finanzierung ist auch die Einräumung von Sicherheiten. Dies können Lebens- und Rentenversicherungen sein, aber auch Grundschulden auf Immobilien sind denkbar. Als dritte Finanzierungsmöglichkeit für Selbstständige steht die Leasingfinanzierung zur Verfügung. Sowohl Autos wie auch Maschinen werden dann unter Zahlung einer monatlichen Rate geleast, also quasi gemietet. Eine solche Finanzierung ist allerdings auch nur dann darstellbar, wenn der Geschäftsbetrieb positiv verläuft.

Selbstständige müssen Kredite absichern

Da die Einkommenssituation vieler Selbstständiger eher schwierig ist, vergeben Banken Kredite meist nur dann, wenn auch entsprechende Sicherheiten zur Verfügung gestellt werden können. Als Sicherheiten kommen Grundschulden, aber auch die Verpfändung von Bank- oder Versicherungsguthaben in Frage.

Diese Sicherheiten können Selbstständige zur Verfügung stellen:

• Abtretung von Lebens- oder Rentenversicherungsansprüchen
• Verpfändung von Guthaben auf Banken oder Bausparkassen
• Grundschulden auf private oder gewerbliche Objekte
• Sicherungsübereignung von Lager- oder Geschäftseinrichtungen

Welche Sicherheit für die jeweilige Finanzierung gewählt wird, ist abhängig von der Höhe des Kredites und dem Verwendungszweck. Werden beispielsweise Immobilien oder Maschinen finanziert, werden diese dann später auch als Sicherheit herangezogen. Sie werden übereignet oder abgetreten und können bei Nichtzahlung der Kreditraten durch die Bank veräußert werden. Eine ebenfalls gern genutzte Möglichkeit der Kreditabsicherung ist die Abtretung bzw. Verpfändung von Guthaben. Viele Selbstständige verfügen über eine Lebens- bzw. Rentenversicherung, deren Rückkaufswerte entsprechend eingesetzt werden können. Voraussetzung für die Annahme einer Sicherheit ist deren Wert, der von der Bank vorab natürlich überprüft und berechnet wird. Sollten Sicherheiten verlangt werden, müssen die entsprechenden Unterlagen hierfür bei der Beantragung des Darlehens ebenfalls mit eingereicht werden.

Die private Finanzierung für Selbstständige

Neben der geschäftlichen Finanzierung benötigen Selbstständige mitunter auch eine private Finanzierung, etwa wenn das eigene Auto eine dringende Reparatur benötigt oder die Wohnung renoviert werden soll. Bei einer solchen Privatfinanzierung tun sich viele Banken aufgrund der oben genannten Gegebenheiten schwer. Nur wenige Banken bieten auch Ratenkredite für Selbstständige, allerdings oft zu vergleichsweise hohen Zinssätzen. Hier werden die höheren Risiken bei derartigen Kreditvergaben mit kalkuliert und dem Kunden in Rechnung gestellt. Sollte ein Ratenkredit genehmigt werden, können auch Selbstständige auf die Vorteile dieser Kreditform zurückgreifen:

• Kreditbeträge zwischen 1.500 – 25.000 Euro
• Laufzeiten individuell wählbar
• feste monatliche Rate und unveränderbare Zinssätze
• keine separate Absicherung

Ratenkreditangebote für Selbstständige finden sich vor allem bei Direktbanken im Internet. Welche Konditionen hier gelten und welche Bedingungen für die Kreditvergabe zu erfüllen sind, muss individuell geprüft werden.

Ratenkredite gemeinsam mit dem Ehe- oder Lebenspartner beantragen

Eine gute Alternative zur eigenen Beantragung des gewünschten Kredites sind Darlehen, die gemeinsam mit dem Ehe- oder Lebenspartner aufgenommen werden. Viele Banken akzeptieren Selbstständige als zweiten Kreditnehmer und setzen deren Einkommen dann mit an. Voraussetzung für die Kreditvergabe ist allerdings, dass der Hauptkreditnehmer über ein festes monatliches Einkommen aus einer nichtselbstständigen Beschäftigung verfügt, also Arbeitnehmer ist. Bei Arbeitnehmern ist das Kreditrisiko aus Sicht der Bank deutlich geringer als bei Selbstständigen, da sie monatlich das Einkommen von ihrem Arbeitgeber überwiesen bekommen. Dieses kann zwar leicht variieren, etwa bei Stundenlohn, größere Abweichungen wie bei selbstständig Tätigen gibt es hier allerdings nicht. Der zweite Kreditnehmer dient den Banken als eine Art Bürge. Erst wenn der erste Kreditnehmer nicht mehr zahlen kann, tritt der zweite Kreditnehmer ein und übernimmt die Rate. Ehepartner aus einem Nichtselbstständigen und einem Selbstständigen können so problemlos Kredite aufnehmen und ihre Wünsche finanzieren.

Tipp: Nutzen Sie die Vergleichsmöglichkeiten im Internet, um passende und günstige Finanzierungen zu erhalten. Durch Vergleiche sind Einsparpotenziale von einigen hundert Euro möglich.