Bei der Aufnahme eines Kredits wird zumeist eher nicht an das Thema Sicherheiten gedacht. Dabei können Sicherheiten, wie etwa eine Lebensversicherung, sogar dazu beitragen, dass die Bank dem Darlehensnehmer bessere Konditionen anbietet. Zudem ist es neben der Lebensversicherung als Sicherheit ebenfalls möglich, eine solche Versicherung zu beleihen.
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Kreditsicherheit Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung bietet sich sehr gut als Sicherheit bei beispielsweise einer Immobilienfinanzierung an; sofern sie bereits einen gewissen Rückkaufswert aufweist.
Bei der Aufnahme eines Darlehens verlangen Banken, je nach Höhe des Kredits und des vorhandenen Einkommens, Sicherheiten. Während dies bei Kleinkrediten zwar nicht so oft vorkommt, ist da bei einer höheren Darlehenssumme dagegen oftmals der Fall. So wird beispielsweise bei einer Baufinanzierung, bei der in der Regel hohe Summe verliehen werden, zumeist nach Sicherheiten gefragt. Das gilt vor allem dann wenn der angehende Darlehensnehmer lediglich eine recht geringe Menge Eigenkapital mitbringe oder auch, wenn er der Alleinverdiener in der Familie ist.
Wer sich bereits jetzt Bewusst darüber ist, dass in einigen Jahren ein Haus gekauft oder gebaut und dafür ein Immobiliendarlehen aufgenommen werden soll, der kann sich bereits jetzt Gedanken darüber machen, ob der Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung sinnvoll wäre. Diese kann dann später, wenn das Immobilienvorhaben in die Tat umgesetzt wird, als Kreditsicherheit dienen.
Wichtig ist jedoch, hiermit rechtzeitig zu beginnen. Der Hintergrund hierfür ist, dass wenn eine Lebensversicherung als Kreditsicherheit hinterlegt wird, nicht etwa die Summe der Versicherung, sondern deren Rückkaufwert ausschlaggebend ist.
Das wiederum sorgt ebenfalls dafür, dass Risikolebensversicherungen nicht als Darlehenssicherheit verwendet werden können. Denn deren Fälligkeit kommt lediglich im Todesfall zu tragen, sodass hier schlichtweg kein dementsprechender Rückkaufswert vorhanden ist. Aufgrund dessen kommen lediglich kapitalbildende Lebensversicherungen als Kreditsicherheiten infrage.
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Dabei gilt generell: Umso länger die Laufzeit der Versicherung ist, desto nutzbringender ist sie als Kreditsicherheit, denn der Rückkaufswert wird mit jedem Jahr höher. Somit ist es unbedingt empfehlenswert, dass bei einem zukünftigen Hausbau- oder Kauf-Vorhaben frühzeitig an die Besicherung des dann benötigten Darlehens gedacht wird.
Allerdings ist eine Lebensversicherung nicht gleich eine Lebensversicherung: hier existieren oftmals sogar sehr deutliche Unterschiede. Aufgrund dessen ist es unbedingt ratsam, verschiedene Angebote aus dem Bereich der Kapitallebensversicherungen mit einander zu vergleichen. Auf diese Weise kann herausgefunden werden, bei welchem Unternehmen die höchste Rendite bei kleinen Beiträgen bringt.
Wird ein Darlehen aufgenommen und ist vorgesehen, dass der Kredit mit einer Kapitallebensversicherung abgesichert werden soll, dann gilt es hier unbedingt zu beachten, dass hierfür lediglich die eigene Versicherung verwendet werden kann. Ist der Darlehensnehmer selbst nicht im Besitz einer dementsprechenden Lebensversicherung, dann kann hierfür beispielsweise also nicht die Versicherung des Lebensgefährten oder des Ehepartners genommen werden. Das ist lediglich dann möglich, wenn die betreffende Person ebenfalls den Kreditvertrag mit unterschreibt.
Ist es jedoch nicht gewünscht, dass die Person als zweiter Darlehensnehmer den Kontrakt ebenfalls unterschreibt oder ist ein solches Vorgehen von deren Seite aus nicht gewollt, dann ist es in der Regel immer noch möglich, einen Bürgen einzusetzen.
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Allerdings sollte der Bürge unbedingt beachten, dass er mit seinem kompletten Vermögen und Einkommen bürgt. Das bedeutet, dass er bei einem etwaigen Zahlungsausfall des eigentlichen Kreditnehmers nicht nur die vollständigen, restlichen Darlehensschulden begleichen, sondern auch mit allem dafür aufkommen muss, was er besitzt. In dieser Tatsache liegt zudem ein enormes Streit-Potenzial, das bereits für so manch einen sehr unschönen Konflikt zwischen einem Kreditnehmer und seinem Bürgen gesorgt hat.
Aber auch dann, wenn vonseiten der Bank nicht unbedingt eine Sicherheit für das gewünschte Darlehen verlangt wird, lohnt es sich oftmals, eine Lebensversicherung als solche anzubieten. Denn im Regelfall gilt: Umso höher die vorhandenen Sicherheiten ausfallen, desto günstiger wird das Darlehen beziehungsweise desto niedriger fällt der Zinssatz aus.
Beleihung einer Lebensversicherung
Sofern bereits ein gewisser Rückkaufswert gegeben ist, ist es ebenfalls möglich, eine Lebensversicherung zu beleihen.
Ist man bereits im Besitz einer Lebensversicherung, die einen hohen Rückkaufswert aufweist und ist zudem keine Kreditaufnahme gewünscht, dann ist es ebenfalls machbar, die Lebensversicherung zu beleihen.
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Allerdings sollten auch hier die verschiedenen Angebote gut miteinander verglichen werden, um zu wirklich günstigen Konditionen zu gelangen. Ist das der Fall, ist es unter Umständen sogar möglich, dass durch die Beleihung ein günstigerer Kredit zustande kommt als das bei einem herkömmlichen Bankdarlehen möglich ist. Nur sind hier eben die Bedingungen der Beleihung ausschlaggebend: Sind die Zinssätze hierfür höher als bei einem Darlehen, bei dem es möglich wäre, die Lebensversicherung als Sicherheit anzugeben, dann ist von einer Beleihung eher abzusehen und doch besser, den Kredit auszuwählen. Dabei gilt ebenfalls bei einer Beleihung, dass der Darlehensnehmer eine gute Bonität sowie ein sicheres, regelmäßiges Einkommen aufweisen muss.
Des Weiteren gilt es hier zu beachten, dass bei der Beleihung einer solchen Versicherung verschiedene Mindestbeträge bezüglich des Rückkaufswertes gelten. Diese müssen erst erreicht werden, bevor die Vergabe eines Kredits in Betracht kommt.
Gut zu wissen: Bei einer Beleihung der Kapitallebensversicherung erlischt der Todesfallschutz nicht. Dieser besteht so lange, wie die Versicherung selbst weiter läuft. Das bedeutet, dass das Beleihen lediglich eine Auswirkung auf die Leistungen im Erlebensfall des Kreditnehmers besitzt; jedoch nicht, auf die Leistungen, die von der Versicherung im Todesfall gewährt werden.
Weitere Kreditsicherheiten
Als Kreditsicherheit bietet sich jedoch nicht nur der Abschluss einer Lebensversicherung an: So ist es zum Beispiel ebenfalls möglich, hierfür einen Bausparvertrag oder andere Wertpapiere zu verwenden. Des Weiteren kann aber auch eine bereits abbezahlte Immobilie als Sicherheit dienen. Hierbei muss es sich jedoch nicht zwangsläufig um ein Haus handeln, denn auch eine Eigentums- oder Ferienwohnung wird üblicherweise dementsprechend anerkannt. Ebenso gerne verwenden Banken zum Beispiel reines Sparguthaben als Sicherheit. Ob sich die Gelder hier beispielsweise auf dem Girokonto, dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto befinden, ist zweitrangig, da diese hier zu jeder Zeit zur Verfügung stehen.
Fazit
Somit ist eine kapitalbildende Lebensversicherung eine gute Option, um den gewünschten Kredit abzusichern. Vor allem bei Baufinanzierung wird von den Banken üblicherweise eine gewisse zusätzliche Absicherung gewünscht, da es sich hier in der Regel um hohe Finanzierungssummen handelt.
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Allerdings ist es wichtig, diese rechtzeitig abzuschließen, damit die Versicherung bereits einen dementsprechenden Rückkaufswert aufweist. Zudem ist es ratsam, die verschiedenen Darlehensangebote gut miteinander zu vergleichen, da hier recht große Unterschiede bestehen. Als Alternative bietet es sich zudem an, die Lebensversicherung zu beleihen, wobei aber auch hier unbedingt die jeweiligen Konditionen beachtet werden sollten. Neben einer Kapitallebensversicherung ist es jedoch ebenfalls möglich, auf weitere Sicherheiten zurückzugreifen. Dazu zählen zum Beispiel Bausparverträge oder auch bereits abbezahlte Immobilien.