Einen bereits vorhandenen Autokredit umzuschulden, kann sich vor allem in Zeiten einer Niedrigzinsphase lohnen. Hier gilt es jedoch, die diversen Angebote der verschiedenen Banken gut miteinander zu vergleichen.
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Autokredit Umschuldung: wann sinnvoll?
Idealerweise findet die Umschuldung in der Zeit einer niedrigen Zinsphase statt.
Wer eine Umschuldung seines bestehenden Autokredits anstrebt, zunächst einmal unbedingt eingehend überprüfen, ob sich die Ablösung des alten Darlehens wirklich lohnt. Immerhin muss ein etwaiger neuer Kredit nicht nur die reine Kreditsumme ablösen, sondern beispielsweise ebenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung sowie Bearbeitungsgebühren abdecken.
Generell kann gesagt werden, dass sich eine Umschuldung immer dann lohnt, wenn die Kosten des neuen Kredits unter denen des alten Darlehens liegen. Dabei sollte beachtet werden, dass der günstige Zinssatz des neuen Autokredits für die komplette vertragliche Laufzeit garantiert wird. Andernfalls ist es möglich, dass sich der Zinssatz nach einiger Zeit erhöht, wodurch sich die finanziellen Einsparungen schmälern oder sogar komplett wegfallen. Im Idealfall verhält es sich so, dass das Darlehen noch mehrere Jahre abbezahlt werden muss, sodass man eine recht lange Zeit vn den günstigen Zinsen profitiert.
Vergleichen und bares Geld sparen
Da sich die Auto-Umschuldungs-Kredite der Banken oftmals deutlich voneinander unterscheiden, ist ein Vergleich unbedingt empfehlenswert. Hierbei kann zumeist einiges gespart werden.
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Bevor eine Umschuldung durchgeführt wird, ist es ratsam, vorab unbedingt die verschiedenen Angebote der diversen Bank gut miteinander zu vergleichen. So kann es beispielsweise durchaus der Fall sein, dass ein Umschuldungskredit für das Auto bei dem einen Kreditinstitut deutlich günstiger ist als bei einer anderen Bank. Wichtig hierbei ist, dass man den effektiven Jahreszinssatz beachtet, denn hier sind sämtliche preisbestimmenden Details, wie etwa Bearbeitungsgebühr und Sollzins, zusammengefasst. Dementsprechend bietet der effektive Jahreszins eine sehr gute Vergleichsoption. Schnell und unkompliziert ist ein Vergleich der verschiedenen Bank-Darlehen mithilfe eines Online-Vergleichs durchführbar. Hier müssen zunächst nur einige relevante Daten eingegeben werden und schon listet der Vergleich innerhalb weniger Sekunden die infrage kommenden Kreditangebote mit den jeweils wichtigsten Details auf. Dementsprechend sind die diversen Konditionen generell schnell verglichen.
Liegt ein lukratives Angebot einer neuen Bank vor, kann es sich unter Umständen lohnen, dieses dem alten Kreditinstitut vorzulegen. Es ist durchaus möglich, dass der alte Kreditgeber daraufhin ein noch besseres Angebot unterbreitet. Denn immerhin verliert die Bank sonst einen Kunden sowie einen bereits abgeschlossenen Vertrag. Einen Versuch ist diese Vorgehensweise auf jeden Fall wert.
Auto-Umschuldungs-Kredit: Vorfälligkeitsentschädigung
Im Rahmen einer Umschuldung des Auto-Kredits wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig.
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Damit eine Umschuldung des alten Autodarlehens möglich ist, muss dieses als Erstes gekündigt werden. In der Regel übernimmt zwar die Bank, bei der die Umschuldung durchgeführt wird, die Kündigung, jedoch fallen hierfür Kosten, die sogenannte „Vorfälligkeitsentschädigung“, an. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die von der Bank aufgrund der vorzeitigen Darlehensauflösung erhoben wird. Denn durch die Auflösung entstehen der Bank Zins-Verluste, die eigentlich für die restliche Kredit-Laufzeit zu bezahlen wären.
Allerdings kann das Kreditinstitut die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht beliebig festsetzen, da diese im Rahmen einer Fahrzeugfinanzierung sowie ebenfalls bei weiteren Verbraucherkrediten im § 502 BGB festgelegt ist. So liegt die Entschädigung generell immer bei höchstens einem Prozent der restlichen Darlehensschuld.
Eine Ausnahme besteht jedoch: Liegt die restliche Darlehens-Laufzeit unter zwölf Monate, dann beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld. Die tatsächliche Höhe kann jedoch ganz einfach dem Kredit-Vertrag entnommen werden. Ebenso ist hier die genaue Kündigungsfrist nachlesbar.
Kündigungsfristen
Kredite, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, sind ohne Frist kündbar. Maximal kann höchstens eine gesonderte vertragliche Kündigungsfrist von bis zu eine Monat vereinbart werden.
Wobei sämtliche Verbraucherdarlehen, darunter ebenfalls KFZ-Kredite, die man nach dem 11. Juni des Jahres 2010 abgeschlossen hat, zu jeder Zeit ohne Einhaltung einer bestimmten Frist, gekündigt werden können. Verhält es sich jedoch so, dass in dem Kontrakt eine gesonderte Kündigungsfrist festgehalten wurde, dann muss diese, laut § 500 BGB weniger als einen Monat betragen. Handelt es sich um ein älteres Darlehen, dann beläuft sich die Frist normalerweise auf drei Monate.
Das Auto als Sicherheit für die Bank
Viele Banken fordern bei einem Auto-Kredit das Fahrzeug als Sicherheit. Dafür erhalten Kreditnehmer bessere Konditionen.
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Bei einer Vielzahl an Autofinanzierungen behalten die Kreditinstitute die sogenannte Zulassungsbescheinigung Teil II, auch gemeinhin unter der Bezeichnung „Fahrzeugbrief“ bekannt, zu ihrer eigenen Sicherheit ein. Ist es dem Kreditnehmer irgendwann vielleicht nicht mehr möglich, die monatlichen Raten des Darlehens zu bezahlen, ist die Bank in der Lage, das Auto zu veräußern. Da der Wagen als Sicherheit fungiert, erhalten die Kreditnehmer in der Regel einen günstigeren Zinssatz. Einer Umschuldung steht dieses Vorgehen jedoch nicht im Wege. Hier existieren generell zwei Optionen: Zunächst einmal wird der alte Fahrzeugkredit durch das neue Darlehen getilgt. Danach geht der Wagen entweder in den Besitz des Kreditnehmers über, sodass der neue Fahrzeugbrief dann bei der Zulassungsstelle einfach abgeholt und behalten werden kann. Oder die neue Bank fordert ebenfalls das Auto als Sicherheit, sodass der Fahrzeugbrief dann der „neuen“ Bank ausgehändigt wird.
Restschuldversicherung
Bei einer Umschuldung muss eine bestehende Restschuldversicherung gekündigt werden. Auf Wunsch ist es jedoch möglich, diese bei der neuen Bank abzuschließen.
Eine Restschuldversicherung wird nicht immer aber oftmals bei einer Darlehensbeantragung abgeschlossen. Diese tritt bei Arbeitslosigkeit oder Tod des Kreditnehmers ein und schützt so bei einem Ausbleiben der monatlichen Ratenzahlungen. Erfolgt jedoch eine Umschuldung des Autokredits, dann muss der Darlehensnehmer ebenfalls die Restschuldversicherung kündigen, da eine Überschreibung auf den neuen Kredit nicht möglich ist. Der Grund hierfür ist, dass die Restschuldversicherung immer mit einem bestimmten Darlehensvertrag verbunden ist. Dementsprechend ist sie in der Regel ohne Weiteres zusammen mit dem bestehenden Kredit kündbar. Üblicherweise erstatten die Banken in diesem Fall die bereits geleisteten Zahlungen anteilig zurück.
Wird bei der Umschuldung des Auto-Kredits erneut eine Restschuldversicherung gewünscht, dann muss diese somit neu abgeschlossen werden. Allerdings gilt es hier, die Augen offen zu halten, denn oftmals wird die jeweilige Summe dann auf den Darlehensbetrag aufgeschlagen und so ebenfalls mitverzinst. Dadurch entstehen im Regelfall jedoch deutliche Mehrkosten. Aufgrund dessen sollte im Einzelfall entschieden werden, ob eine Restschuldversicherung wirklich benötigt wird.
Fazit
Die Umschuldung eines Autokredits stellt in der Regel kein Problem dar. Allerdings gilt es hier, Verschiedenes zu beachten. Dazu gehört beispielsweise die Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Umschuldung eines Autokredits ist somit ohne Weiteres möglich und bietet sich vor allem in Zeiten einer Niedrigzinsphase an. Allerdings sollte man die diversen Angebote der verschiedenen Banken gut miteinander vergleichen, da diese sich in der Regel deutlich voneinander differenzieren. Zudem gilt es, die anfallenden Kosten, wie die Vorfälligkeitsentschädigung und eine etwaige Kündigungsfrist zu beachten.
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Ist eine Restschuldversicherung vorhanden, muss diese gekündigt werden. Jedoch ist es möglich, eine solche Versicherung auf Wunsch wieder bei dem neuen Kreditgeber abzuschließen. Bei vielen Banken wird das Auto als Sicherheit für den Kredit eingesetzt; bei einer Umschuldung ist das jedoch kein Problem. Entweder behält die neue Versicherung das Fahrzeug ebenfalls als Sicherheit oder der Wagen geht in das Eigentum des Darlehensnehmers über.