Ein Darlehen wird in der Regel in Form von monatlich zu bezahlenden Raten beglichen. Es ist jedoch oftmals auch möglich, einen Kredit vorzeitig abzulösen. Doch wie ist hier der genaue Ablauf?
Inhalt
Kreditablösung: Formen
Eine Kreditablösung ist in unterschiedlichen Varianten möglich. Hierbei handelt es sich üblicherweise entweder um eine Sondertilgung, eine Umschuldung, eine vorzeitige Darlehens-Ablösung oder aber auch schlichtweg um den regulären Ablauf zum Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit.
Je nachdem, um was es sich hierbei genau handelt, variiert der Ablauf.
Sondertilgungen
Am besten ist es, wenn die Möglichkeit von Sondertilgungen im Vertrag festgehalten wurde; andernfalls muss eine Vorfälligkeitsentschädigung beglichen werden.
Eine Sondertilgung löst nicht den kompletten Darlehensvertrag ab. Hierbei handelt es sich lediglich um einen Teilbetrag, dessen Höhe im Vertrag festgehalten wird. Üblicherweise ist in vielen Fällen zumindest eine kostenfreie Sondertilgung im Jahr möglich.
Wurde keine kostenfreie Sondertilgung im Vertrag festgehalten, dann ist es unter Umständen dennoch möglich, eine derartige Zahlung zu leisten. Allerdings verlangen die Kreditinstitute hier eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Die Gebühr wird aufgrund dessen erhoben, da die Bank durch die vorzeitige Zahlung einen Zinsverlust erleidet. Hier sollte dann unbedingt vorab nachgerechnet werden, ob sich eine Sondertilgung dennoch lohnt.
Umschuldung
Hier löst ein neues Darlehen zu günstigeren Konditionen den bisherigen Kredit ab.
Bei einem Darlehen, dass bereits seit längerer Zeit abbezahlt wird, kann es sich auszahlen, eine Umschuldung durchzuführen. Das bedeutet, dass der alte, bestehende Kredit durch ein neues Darlehen abgelöst wird, dass einen günstigeren Zinssatz bietet.
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Hierbei werden zunächst die diversen Kreditangebote der verschiedenen Banken miteinander verglichen. Anschließend wählt man das Darlehen aus, dass einen günstigen Zinssatz sowie ebenfalls weitere Leistungen, wie etwa kostenfreie Sondertilgungen und einen variablen Tilgungssatz, bietet. Danach kann bei der betreffenden Bank der gewünschte Kredit beantragt werden. Sobald die vorläufige Darlehenszusage eingetroffen ist, erfolgt der eigentliche Vertragsabschluss. Bei einer erfolgreichen Kreditvergabe muss jetzt nur noch etwas abgewartet werden, bis die Darlehenssumme auf das eigene Konto überwiesen wurde. Damit ist es dann machbar, den alten Kredit abzulösen. Nicht vergessen werden darf dann natürlich die regelmäßige, monatliche Ratenzahlung des neuen Darlehens.
Eigenmittel
Eine vorzeitige Kreditablösung mithilfe von Eigenmitteln ist immer eine gute Wahl.
Eine Kreditablösung kann jedoch auch immer aus eigenen Mitteln heraus erfolgen. Vielleicht wurde beispielsweise geerbt, sodass es jetzt möglich ist, die ausgeliehene Summe in einem einzigen Betrag zurück zu bezahlen. Auf diese Weise entfällt die jeden Monat zu bezahlende Rate und es verbleibt mehr Geld auf dem Konto.
In einem solchen Fall wird am besten mit der Bank gesprochen und nach der derzeit noch offenen Restsumme gefragt. Das Kreditinstitut kann anschließend daraufhin den genauen Betrag zu einem bestimmten Datum hin ermitteln. Anschließend ist es nur noch notwendig, die betreffende Summe zu überweisen.
Geplante Kreditauflösung
Hierbei handelt es sich schlichtweg um die im Vertrag vereinbarte, vollständige Rückzahlung des Darlehens, die üblicherweise in monatlichen Raten erfolgt. Dementsprechend wurde das Laufzeitende des Kredits erreicht und die letzte Rate gezahlt. Weitere Handlungen sind nicht somit nicht vonnöten: Es muss diesbezüglich auch nicht mit der Bank gesprochen werden. Der Kredit gehört somit der Vergangenheit an.
Art des Darlehens
Je nach vorhandener Kreditart erfolgt die Darlehensauflösung auf eine andere Art und Weise.
Bei der Ablösung eines Kredits ist immer auch die jeweilige Darlehensart zu beachten. Üblicherweise ist es bei einen Raten- sowie einem Dispositionskredit und einem Hypothekendarlehen machbar, den Vertrag zu einem früheren als den vereinbarten Zeitpunkt aufzulösen.
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Sehr einfach und ohne die Bank darüber informieren zu müssen, ist ein klassischer Ratenkredit abzahlbar. So wir hier lediglich die Summe, die sich im Soll befindet, mithilfe von dementsprechenden Einzahlungen ausgeglichen. Das bedeutet, dass das jeweilige Konto dann im Haben geführt wird. Wer den Dispo wieder nutzen möchte, kann das natürlich in die Tat umsetzen. Es ist jedoch auch möglich, die Bank zu bitten, den gewährten Dispositionsrahmen zurück zu nehmen, sodass es in Zukunft auch versehentlich nicht mehr machbar ist, in das Soll abzurutschen.
Handelt es sich dagegen um einen klassischen Ratenkredit, dann ist es ratsam, zunächst bei dem betreffenden Kreditinstitut nachzufragen, auf welcher Höhe sich die fällige Restschuld beläuft. Sobald der genaue Betrag bekannt ist, kann die genannte, komplette Summe auf das Kreditkonto überwiesen werden. Damit ist das Darlehen abbezahlt.
Etwas anders sieht es dagegen bei einem Hypothekendarlehen aus. Hier muss zunächst einmal abgeklärt werden, ob es sich dabei um einen Kredit mit beziehungsweise ohne festen Zinssatz handelt.
Bei zuletzt genanntem ist es in der Regel ohne Weiteres machbar, das Darlehen zu einem früher als im Vertrag genannten Zeit abzulösen. Da hier eben keine Zinsfestsetzung gegeben ist, entsteht der Bank auch kein Verlust aufgrund von fehlenden Zinszahlungen. Somit ist hier in der Regel auch keine Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen.
Wurde im Vertrag jedoch ein fester Zinssatz vereinbart, gestaltet sich die Sachlage etwas schwieriger. Hier ist es üblicherweise so, dass zunächst einmal die Bank gefragt werden muss, ob diese einer vorzeitigen Ablösung des Kredits überhaupt zustimmt. Zudem gilt es ebenfalls abzuklären, ob und gegebenenfalls in welcher Höhe, hierfür eine Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen ist. Erhebt die Bank eine derartige Gebühr, dann muss diese immer mit eingerechnet werden.
Wird das alte Darlehen durch einen neuen Kredit mit günstigeren Zinsen abgelöst, sollte unbedingt vorab berechnet werden, ob sich der Zinsvorteil, trotz Begleichung einer Vorfälligkeitsentschädigung, auszahlt. Dementsprechend ist hier eine vorzeitige Ablösung des alten Kredits nur dann sinnvoll, wenn selbst nach Abzug der Vorfälligkeitsentschädigung noch ein gewisser Zinsgewinn vorhanden ist.
Fazit
Eine vorzeitige Kreditablösung ist zwar nicht immer aber doch in den meisten Fällen möglich. Der Ablauf der Ablösung variiert je nachdem, um welche Darlehensart es sich hierbei handelt.
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Zu beachten gilt, dass für eine vorzeitige Kreditablösung unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Bei einem Hpothekendarlehen mit einem fest vereinbarten Zinssatz ist das beispielsweise oftmals der Fall. Hier gilt es dann, vorab gut nachzurechnen, ob sich in einem solchen Fall die Ablösung des alten Kredits überhaupt lohnt.
Kreditnehmer, die sich nicht sicher sind, ob eine vorzeitige Darlehensauflösung möglich ist, lesen diesbezüglich am besten einmal genau in ihrem Kreditvertrag nach. Dort ist üblicherweise genau festgelegt, ob dies machbar ist oder nicht. Als Alternative oder auch zusätzlich, ist es natürlich auch machbar, direkt bei der Bank nachzufragen. Während des Gesprächs kann auf Wunsch auch gleich um die Ermittlung der genauen, restlichen Schuldsumme gebeten werden.