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In den aktuell schwierigen Situationen überziehen viele Ihr Girokonto. Aber auch schon vorher nutzen viele Bankkunden Ihren Dispositionskredit bis an die Grenze aus. Verständlicherweise fallen hierbei recht hohe Zinsen an. Eine interessante Alternative zu einem Ratenkredit, mit dem sich der eingeräumte Dispo-Kredit zurückzahlen lässt, bieten einige Banken einen Kürzungs- oder Rückführungskredit an. Beachten Sie, dass Sie dieses Angebot nicht bei allen Banken finden. Es handelt sich dabei um einen Spezialkredit, der als Zusatzfunktion zu einem Dispo-Kredit angeboten wird. Dabei vereinbart der Bankkunde mit seiner Hausbank eine freiwillige Vereinbarung in Bezug auf die Rückzahlung einer möglichen Überziehung. Erfahren Sie hier, um was es im Einzelnen dabei geht.
Inhalt
So funktioniert der Kürzungskredit
Wie zuvor dargelegt, handelt es sich bei einem Kürzungskredit um eine Erweiterung des Dispositionsrahmens. Somit wird es ermöglicht, die Überziehung auf dem Girokonto im Laufe der Zeit kontinuierlich zu verringern. In erster Linie nutzen Verbraucher dieses Verfahren, die genau wissen, dass sie über eine mangelnde Selbstdisziplin verfügen. Diesen fällt es meist recht schwer, den Sollsaldo von alleine zu verringern.
Ausgehend dieses Hintergrundes vereinbaren die Bankkunden mit Ihrer Bank, dass der Dispo monatlich um einen bestimmten Betrag reduziert wird. Andere vereinbaren, dass die Überziehung während des Quartals verringert wird. Eine solche Kürzung des Dispokredites erfolgt also solange, bis die Schulden darauf getilgt sind bzw. der vom Kreditnehmer gewünschte Kreditrahmen erreicht ist.
Dem Kontoinhaber wird kein zusätzliches Geld zur Verfügung gestellt
Im Gegensatz zu einem klassischen Ratenkredit stellt die Bank dem Kunden bei einem Kürzungskredit kein zusätzliches Geld zur Verfügung. Die Bank sorgt nur dafür, mit einer Rückführungsvereinbarung den Weg zu ebnen, eine gewährte Überziehung mitsamt den anfallenden Zinsen zurückzuerhalten. Dabei bezieht sich diese freiwillige Vereinbarung ausschließlich auf den in Anspruch genommenen Dispositionskredit.
Beispiel für einen Kürzungskredit
Angenommen, dass Girokonto ist um etwa 3.000 Euro überzogen. Natürlich fallen quartalsmäßig hierfür Zinsen an. Mit einem Kürzungskredit können Sie diese Schulden bzw. Überziehungen tilgen. Sie vereinbaren in diesem Fall, dass die Bank monatlich eine Rückführung von 100 Euro erhält.
Ausgehend dieser Tatsache senkt die Bank jeden Monat Ihren eingeräumten Dispositionsrahmen um 100 Euro. So liegt dieser im vorliegenden Beispiel nach einem Jahr bereits bei 1.800 Euro. Durch den verringerten Kreditrahmen werden Kauffreudige natürlich ausgebremst, durch Großeinkäufe sich erneut zu verschulden. Nach diesem Beispiel sind die Überziehungen innerhalb eines Zeitraumes von zweieinhalb Jahren ausgeglichen.
Kauf- und Konsumverhalten anpassen
Sinn macht ein solcher Kürzungskredit aber nur dann, wenn Sie Ihr Konsumverhalten an den sinkenden Dispositionsrahmen anpassen. Um sich dennoch etwas leisten zu können, sollten Sie einen Ratenkredit in Erwägung ziehen. Hier sind die Zinsen wesentlich niedriger. Durchschnittlich liegen die Dispo-Zinsen bei 9,61 % und werden wahrscheinlich steigen. Wie Experten für 2020 herausgefunden haben, lagen die durchschnittlichen Zinsen für einen vergleichbaren Ratenkredit im Jahr 2020 bei 4,78 %. Somit lässt sich eine mögliche Schuldenlast deutlich senken.
Schritt für Schritt zum Kürzungskredit
Zunächst sollten Sie sich einen Überblick über Ihre aktuelle Finanzsituation verschaffen. Suchen Sie nun ein Gespräch mit Ihrer Hausbank. Mithilfe eines gewährten Rückführungs- oder Kürzungskredits lassen sich die Dispo-Überziehungen wieder gut in den Griff bekommen. Ebenfalls sollten Sie aber versuchen, den Dispo aus eigenen Mitteln, vielleicht aus dem Ersparten zu tilgen.
Leider nutzen viele Bankkunden die Dispo-Überziehung mittlerweile aus Gewohnheit. Vergessen Sie nicht, dass hierdurch unnötige und hohe Zinsen anfallen. Es gibt aber auch Situationen, bei denen Sie generell am Existenzminimum leben und auf Ihren Dispokredit angewiesen sind. Dann kommt ein Kürzungskredit meist nicht in Betracht.
Dennoch wird ein Gespräch mit der eigenen Hausbank empfohlen. Die dortigen Mitarbeiter können einen Kürzungskredit optimal auf Ihre Bedürfnisse abstimmen. Sie sollten immer im Auge behalten, dass sich dadurch unnötige Überziehungsgebühren sparen lassen. Als Alternative steht Ihnen letztlich noch ein Ratenkredit zur Auswahl. Diese sind weitaus günstiger, müssen aber im Monat auch bedient werden können.