Die Laufzeit bei Krediten kann ganz unterschiedlich gestaltet werden und spielt auch bei der Höhe der monatlichen Raten eine wichtige Rolle. Kredite mit einer langen Laufzeit haben niedrigere Monatsraten als Kredite, die nur über einen kurzen Zeitraum laufen. Auch die Höhe der Zinsen, die für einen Kredit seitens der Bank erhoben werden, steigt mit der Laufzeit. Schließlich ist bei langen Laufzeiten auch das Risiko für die Bank höher, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann.
Welche Laufzeit die passende ist, sollte immer adäquat zur finanziellen Situation des Kreditnehmers gewählt werden. Dies ist wichtig, um eine reibungslose Rückzahlung ohne Pausen gewährleisten zu können. Gerade bei höheren Monatsraten kann es sein, dass diese nicht immer gezahlt werden können.
Thorben Wengert ©Pixelio
Bei Kleinkrediten, die zwischen 1.000 und 2.000 Euro liegen, bieten Banken im Moment meist eine Laufzeit von 12 Monaten an. Liegt die Kreditsumme im 10.000er-Bereich, so sind auch Laufzeiten von bis zu 10 Jahren möglich. Von dieser Regelung sind allein Baukredite ausgenommen, die bis zu 30 Jahre laufen können.
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Kreditlaufzeit und Zinsbindungsfrist
Die Kreditlaufzeit bezieht sich also auf die Dauer des Kredits, sprich wie lange dieser läuft. Anders sieht der Fall dagegen mit der Zinsbindungsfrist aus. Diese steht für die Zeitspanne, in welcher das Geld von der Bank zu einem fixen Zinssatz verliehen wird. Bei vielen Kreditangeboten sind beide Zeiten identisch. Doch, es gibt auch viele Kredite, bei denen die Zinsen für einen anderen Zeitraum als die Laufzeit fest geschrieben sind.
Vorsicht bei Zinscap-Prämien
Neben den fest gelegten Laufzeiten gibt es Kredite, deren Zinssätze teils erheblich schwanken können. Bei vielen Banken ist es dann üblich, dass Kunden eine sogenannte Zinscap-Prämie zahlen. Am Anfang der Kreditlaufzeit wird eine bestimmte Gebühr erhoben, welche gewährleisten soll, dass die Zinsen eine festgelegte Grenze nicht überschreiten dürfen.
In einem Urteil vom 5. Juni 2018 hat der Bundesgerichtshof nun bei der Zinscap-Prämie die Rechte der Kreditnehmer gestärkt. Ab sofort ist es von Rechtswegen nicht erlaubt, die Prämie vorab zahlen zu müssen, ohne davon einen Teil am Ende der Laufzeit zurückzuerhalten. Sollte keine Rückzahlung vorgesehen sein, so können Kreditnehmer vom jeweiligen Vertrag zurücktreten.
Verkürzung durch Sondertilgungen
Die Laufzeiten von Krediten können auch seitens des Kreditnehmers verkürzt werden, und zwar mit Abzahlungen außerhalb der monatliche fälligen Rate. In diesem Fall spricht man von Sondertilgungen, mit welchen man einen Teil oder auch die komplette Kreditsumme ablösen kann. Entscheidend ist dabei, dass die Möglichkeit zu Sondertilgungen auch im Kreditvertrag vorgesehen ist. Ist dies nicht der Fall, kann eine vorherige Tilgung des Kredits nicht getätigt werden.
Hat man nur einen Teil der Kreditsumme durch eine Sondertilgung abgetragen, so verkürzt sich in der Folge automatisch die Laufzeit. Die Raten bleiben auf der vorher festgelegten Höhe, sofern nichts anderes gewünscht wird. Kreditnehmer können bei einer Sondertilgung auch eine Anpassung der Raten beantragen. Dann bleibt die Laufzeit des Kredits unangetastet.
Heutzutage gibt es bei einigen Krediten auch die Möglichkeit, mit der Ratenzahlung einmal pro Jahr zu pausieren. Diese Option kann, muss man aber nicht in Anspruch nehmen und sie ändert auch nichts an der Länge der Laufzeit oder der Höhe der aufgenommenen Kreditsumme.