Jeder Mensch, der ein Darlehen nimmt, hat diesbezüglich vor allem ein Ziel: Er möchte dabei so wenig Geld wie möglich zurückbezahlen müssen. Der Kredit soll zu günstigen Konditionen genommen werden. Diesbezüglich ist die Gefahr jedoch groß, sich von Angeboten täuschen zu lassen, die schöner zu sein scheinen, als sie wirklich sind. Nicht immer hat ein Darlehen wirklich günstige Konditionen, obwohl er dies vorgibt.
Woran erkennt man günstige Kreditkonditionen?
Die erste Frage, die man stellen muss, wenn man zu entscheiden hat, ob ein Kredit günstige Konditionen hat, dreht sich um den Zinssatz. Wird ein effektiver Jahreszins angegeben oder der nominale Sollzinssatz? Ein Kredit verursacht für den Darlehensnehmer auf zwei Wege Kosten: Zum einen sind die normalen Zinsen zu bezahlen, welche die Gewinnspanne der Bank darstellen. Zum anderen verlangt ein Geldhaus meist aber auch noch Gebühren und Entgelte, um ihre sonstigen Kosten zu refinanzieren. Ein Kredit verursacht beispielsweise einen gewissen Verwaltungsaufwand, dessen Kosten über Gebühren aufgefangen zu werden. Der effektive Jahreszins beinhaltet diese Gebühren und Entgelte und gibt somit einen Überblick über die realen Kreditkonditionen. Die Höhe des nominalen Sollzinssatzes (der eigentlichen Zinsen) kann sehr niedrig sein, doch wenn der effektive Jahreszins dafür sehr hoch ist, sind die Konditionen nicht günstig.
Alternative Rückzahlungsmodelle können helfen
Ebenfalls von entscheidender Bedeutung sind unterschiedliche Rückzahlungsmodelle. Die Höhe eines Darlehens, welches man bekommen kann, hängt in der Regel von der eigenen Bonität ab. Die maximale Kreditlaufzeit für einen normalen Privatkredit beträgt in der Regel zwischen sieben und zehn Jahren. Dies bedeutet, wer viel Geld braucht, um zum Beispiel ein Auto zu finanzieren, der kriegt das Darlehen entweder gar nicht wegen mangelnder Bonität oder müsste gewaltige Raten in Kauf nehmen. In solchen Fällen können alternative Rückzahlungsmodelle, wie die Ballonfinanzierung helfen, bei der erst einmal nur etwa die Hälfte des Geldes zurückgezahlt werden muss und der Rest meist über eine Anschlussfinanzierung geregelt wird.