Der Begriff des effektiven Jahreszinses entspricht manchmal einem nominalen Jahreszins und manchmal einem effektiven Jahreszins. Es ist der Zinssatz für ein ganzes Jahr (annualisiert) weniger ein monatlicher Zins, der wie der Zins der für einen Kredit, das Hypothekendarlehen, die Kreditkarte, etc. angewendet wird. Es ist eine Finanzierungsgebühr, ausgedrückt als Jahresrate. Dieser Begriff ist in einigen Ländern der EU eine formale, rechtliche Definition oder Rechtsordnung, aber im Allgemeinen ist der nominale Zinssatz der einfache Zinssatz (für ein Jahr). Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz + Zinseszins (berechnet über ein Jahr).
In einigen Bereichen ist der effektive Jahreszins das vereinfachte Gegenstück zum Effektivzinssatz, den der Kreditnehmer für ein Darlehen zahlt. In vielen Ländern und Rechtsordnungen müssen Kreditgeber (wie Banken) die „Kosten“ der Kreditaufnahme in einer standardisierten Form als eine Form des Verbraucherschutzes offenlegen. Der effektive Jahreszins soll den Vergleich von Kreditgebern und Kreditoptionen erleichtern.
Mehrere Definitionen des effektiven Jahreszinses
Der nominale effektive Jahreszins wird wie folgt berechnet: der Zinssatz für eine Zahlungsperiode multipliziert mit der Anzahl der Zahlungsperioden pro Jahr. Die genaue gesetzliche Definition vom „effektiven Jahreszins“ kann je nach Art der erhobenen Gebühren, wie etwa Kreditentgelte, monatliche Servicegebühren oder Überziehungsgebühren, in den einzelnen Jurisdiktionen stark variieren. Der effektive Jahreszins wird für jedes Jahr als „mathematisch wahrer“ Zinssatz bezeichnet.
Die Berechnung des effektiven Jahreszinses als Zinssatz + Zinseszins kann auch variieren, je nachdem, ob die vorausgezahlten Gebühren, wie z. B. Originierungs- oder Partizipationsgebühren, zum Gesamtbetrag addiert oder als kurzfristiges Darlehen in der ersten Zahlung behandelt werden. Wenn Grundgebühren als erste Zahlung (en) bezahlt werden, könnte der fällige Saldo wegen der zusätzlichen Zahlungsfrist (en) mehr Zinsen erhalten.
Es gibt mindestens drei Möglichkeiten, den effektiven Jahreszins zu berechnen:
indem der Zinssatz für jedes Jahr ohne Berücksichtigung von Gebühren zusammengerechnet wird;
Originierungsgebühren werden dem fälligen Restbetrag hinzugerechnet und der Gesamtbetrag wird als Grundlage für die Berechnung der Zinseszinsen behandelt;
Die Emissionsgebühren werden als kurzfristiges Darlehen amortisiert. Dieses Darlehen ist in der / den ersten Zahlung (en) fällig. Der ausstehende Betrag wird als zweites langfristiges Darlehen amortisiert. Die zusätzliche (n) erste (n) Zahlung (en) dient (en) primär der Zahlung von Emissionsgebühren und Zinszahlungen für diesen Teil.
Beispiel
Betrachten Sie zum Beispiel ein Darlehen von 100 Euro, das nach einem Monat zurückgezahlt werden muss, plus 5 % zuzüglich einer Gebühr von 10 Euro. Wenn die Gebühr nicht berücksichtigt wird, hat dieses Darlehen einen effektiven Jahreszins von ca. 80 % (1,0512 = 1,7959, was einem Anstieg von ca. 80% entspricht). Wenn die Gebühr von $ 10 in Betracht gezogen wird, erhöht sich die monatliche Verzinsung um 10 % ($ 10 / $ 100), und der effektive Jahreszins wird ungefähr 435 % betragen (1,1512 = 5,3503, was einem Anstieg von 435 % entspricht). Daher gibt es mindestens zwei mögliche „effektive Jahreszinse“: mit 80 % und 435 %. Regelungen unterscheiden sich dahin gehend, ob Gebühren in die effektiven Jahreszinsberechnungen einbezogen werden müssen oder nicht.
In der EU liegt der Schwerpunkt bei der Standardisierung des effektiven Jahreszinses schwerpunktmäßig auf der Transparenz und den Verbraucherrechten: „eine verständliche Information, die den Verbrauchern rechtzeitig vor Vertragsabschluss und auch im Rahmen der Kreditvereinbarung […] zur Verfügung gestellt werden muss. Der Gläubiger muss dieses Formular bei der Vermarktung eines Verbraucherkredits in jedem Mitgliedstaat verwenden. Daher ist es nicht gestattet, unterschiedliche Zahlen zu verkaufen.“
Die EU-Verordnungen wurden durch die Richtlinien 2008/48 / EG und 2011/90 / EU verstärkt, die seit 2013 in allen Mitgliedstaaten in Kraft sind. Im Vereinigten Königreich wurde die EU-Richtlinie jedoch als repräsentativer effektiver Jahreszins interpretiert.
In der Richtlinie 98/7 / EG wurde eine einzige Methode zur Berechnung des effektiven Jahreszinses eingeführt, die für den Großteil der Darlehen veröffentlicht werden muss.
Fazit
Ein effektiver Jahreszins ist der jährliche Zinssatz, der für die Aufnahme von Krediten oder für eine Investition berechnet wird. Er wird als Prozentsatz ausgedrückt, der die tatsächlichen jährlichen Kosten der Fonds während der Laufzeit eines Kredits darstellt. Dies beinhaltet jegliche Gebühren oder zusätzliche Kosten, die mit der Transaktion verbunden sind. Da Kredite oder Kreditverträge in Bezug auf Zinsstruktur, Transaktionsgebühren, Strafen für verspätete Zahlungen und andere Faktoren variieren können, bietet eine standardisierte Berechnung für den effektiven Jahreszins den Kreditnehmern eine solide Kennziffer, die sie leicht mit den von anderen Kreditgebern berechneten Ziffern vergleichen können.
Der effektive Jahreszins muss den Kunden von Kreditkartenunternehmen und Kreditausstellern angezeigt werden, um ein klares Verständnis der tatsächlichen Sätze zu ermöglichen, die für ihre Verträge gelten. Kreditkartenunternehmen dürfen die Zinssätze auf monatlicher Basis bekannt geben, müssen aber den effektiven Jahreszins gegenüber den Kunden klar angeben, bevor eine Vereinbarung unterzeichnet wird. Zum Beispiel kann eine Kreditkarte 1% pro Monat berechnen, und ihr effektiver Jahreszins beträgt 1 % x 12 Monate oder 12 %.Kredite werden entweder mit festen oder variablen effektiven Jahreszinsen angeboten. Ein festes effektives Jahreszinsdarlehen hat einen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Darlehens oder der Kreditlinie garantiert nicht ändert. Ein variabler effektiver Jahreszins-Kredit hat einen Zinssatz, der sich jederzeit ändern kann.
Inhalt
Die Höhe des effektiven Jahreszinses
Die wichtigste Frage bei der Kreditberechnung ist immer wie hoch der effektive Jahreszins eigentlich ist. Allerdings kann die Frage nicht mit einer einfachen Antwort beantwortet werden. Es spielen verschiedenste Faktoren eine wichtige Rolle. Die Höhe ist von verschiedenen Faktoren abhängig die bei den Bearbeitungsgebühren beginnen über den Zinssatz reichen und sogar über die abgeschlossenen Versicherungen gehen. Damit ein kleiner Überblick über den effektiven Jahreszins möglich ist bieten sich im Internet Vergleichsrechner an oder ein Gespräch mit einem Finanzberater.
Anwendungsgebiete des effektiven Jahreszinses
Der effektive Jahreszins, auch als Effektivzinssatz bekannt, kommt immer zum Einsatz, wenn ein Darlehen aufgenommen werden soll und es um die gesamten Kosten in diesem Hinblick geht. Banken erstellen Angebote mit günstigen Kreditkonditionen in denen auch der effektive Jahreszins eingerechnet ist. Allerdings kann nicht jeder Kreditnehmer von den günstigen Angeboten profitieren, denn die Bonität spielt dabei eine wichtige Rolle. Die Banken geben die guten und günstigen Kreditangebote nur an Kunden heraus, die eine ausgezeichnete Bonität nachweisen können. Das Risiko, dass sie ihr Darlehen nicht zurückgezahlt bekommen ist bei diesen Kunden sehr gering. Dadurch können die Zinssätze auch sehr gering gehalten werden, denn das Risiko für die Bank ist schließlich auch gering.
Bei einer schlechten Bonität zeigt sich das in erster Linie bei der Höhe der Zinsen, denn die Risiken für die Bank sind sehr hoch. Das Risiko muss die Bank ausgleichen und somit wird ein Kreditangebot mit eher höheren Zinsen gemacht. Somit ist deutlich, dass der effektive Jahreszins sind um ein sehr wirksames Marketinginstrument im Bereich der Kreditvergabe handelt. Gerade bei der Neukundenakquise spielt er eine sehr große Rolle.
Unterschiede zu anderen Zinssätzen
Im Finanzwesen gibt es die verschiedensten Begriffe, die sich um die Zinsen ranken. Zwar sind die meisten Begriffe sich sehr ähnlich, aber sie unterscheiden sich teilweise sehr stark. Für ein leichteres Verständnis die bekanntesten Begriffe im Bereich der Zinsen mit Erklärung:
- Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins gibt die gesamten Kosten für einen Kredit an, von den Zinsen über die Bearbeitungskosten bis hin zu Versicherungen. Die Angabe des effektiven Zinssatz ermöglicht den Vergleich der verschiedenen Angebote. - Zinssatz
Der Zinssatz zählt zu den reinen Kosten des Kredites. Für das Darlehen muss der Kreditnehmer nicht nur die Kreditsumme bezahlen, sondern auch einen ausgemachten Zinssatz. - Zinsen
Die Zinsen sind mit dem Zinssatz gleich zu setzen und gehören zu den Grundkosten für einen Kredit. Die Zinsen werden auf die Kreditsumme aufgeschlagen und mit Hilfe der Raten an die Bank gezahlt. - Jahreszins
Der Jahreszinssatz bezeichnet die Zinsen, die ein Kreditnehmer im Jahr bezahlen muss, wenn ein Kredit von der Bank genommen wurde. Er gehört zu den allgemeinen Kosten für einen Kredit. - Effektivzins
Der Effektivzins ist einfach nur ein anderer Ausdruck für den effektiven Jahreszins, der im oberen Bereich bereits erläutert wurde. - Nominalzinssatz
Der Nominalzinssatz ist nur ein anderer Ausdruck für den oben erklärten Zinssatz.