Beim Abschluss einer Baufinanzierung werden zwischen Bank und Kunde nicht nur die Kreditkonditionen, sondern auch die monatlichen Raten vereinbart. Ist dies für Arbeitnehmer in aller Regel problemlos möglich, da sie auf ein festes Einkommen zurückgreifen können, fällt es Selbstständigen meist schwer, eine feste Rückzahlungsrate zu vereinbaren. Flexible Baudarlehen können hier eine Lösung sein, denn sie bieten eine hohe Tilgungsfreiheit und nur geringe monatliche Festraten. Selbstständige können so je nach vorhandenem Einkommen tilgen und damit ganz nach Bedarf ihr Darlehen zurückzahlen.
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Variable Baudarlehen ohne feste Zinsbindung
Baufinanzierungsdarlehen können je nach Wunsch sowohl mit einem Festzins wie auch mit variabler Verzinsung abgeschlossen werden. Werden bei Festzinskrediten Zinssatz und Rate für viele Jahre fest vereinbart, orientieren sich die Konditionen bei variabler Verzinsung an den aktuellen Marktwerten. In aller Regel werden die Zinssätze nach dem Euribor festgelegt, jenem Zins, zu dem sich die Banken untereinander Geld leihen. Dieser Euribor wird wiederum vom Leitzins der Europäischen Zentralbank bestimmt. Für Kreditnehmer bedeutet dies, dass die Banken die Zinsen bei dieser Kreditvariante jederzeit sowohl nach oben wie auch nach unten anpassen können, ganz nach Entwicklung der Marktzinsen. Gleichzeitig jedoch wird auch keine feste Rate vereinbart, sodass Sondertilgungen in voller Höhe jederzeit möglich sind. Mit diesen Darlehen haben Kreditnehmer somit eine deutlich höhere Flexibilität und können ihren Kredit jederzeit ohne Einhaltung von Kündigungsfristen in beliebiger Höhe zurückzahlen. Bei klassischen Baufinanzierungsdarlehen besteht diese Möglichkeit nicht.
Besonders für Selbstständige interessant
Variabel verzinste Darlehen sind besonders für Selbstständige interessant. Sie erzielen oft keine monatlich festen Einnahmen, was die Zahlung einer Festrate häufig nur schwer möglich macht. Diese Personengruppe kann jetzt alternativ auf die genannten variable Darlehen zurückgreifen und die Höhe ihrer Tilgung frei bestimmen. Gerade Selbstständige, die in der Saisonarbeit tätig sind, können mit diesen Darlehen oft viel Geld sparen, denn die Zusatzeinnahmen können hier direkt in den Kredit investiert werden. Durch die sofortige Reduzierung der Kreditsumme sinken auch die zu zahlende Zinsbelastung und die Gesamtkosten aus dem Darlehen. Welche Einsparungen hier im Detail erzielt werden können, zeigen die Kreditrechner, die online abgerufen werden können. Sie zeigen die Auswirkungen von Sondertilgungen und den variablen Einzahlungen. Mitunter ist es sogar möglich, durch gezielte Einzahlungen die Ersparnisse zu erhöhen.
Die Risiken beachten
Flexible Darlehen bieten somit eine Reihe von Vorteilen, die gerade für Menschen mit unregelmäßigen Einkünften interessant sind. Allerdings darf beim Abschluss einer solchen Baufinanzierung nicht unbeachtet bleiben, dass variabel verzinste Darlehen auch Nachteile und Risiken aufweisen können. So besteht bei diesen Angeboten die Möglichkeit, dass die Banken die Zinsen bei einer Anhebung des Leitzinses ebenfalls erhöhen und damit eine Mehrbelastung droht. Um dieses Risiko zu reduzieren, sollten variable Darlehen eher über einen kurzen Zeitraum abgeschlossen und schnell getilgt werden. Auch die Vereinbarung einer Zinsobergrenze, einer so genannten Cap-Grenze, ist möglich, sodass die Zinsen nur bis zu einer festgelegten Grenze steigen können. Generell eignen sich diese Darlehen nur dann, wenn höhere Einnahmen erwartet werden, die dann auch direkt in die Finanzierung eingebracht werden sollen. Dies gilt auch, wenn etwa die Auszahlung einer Lebensversicherung erwartet wird. Auf Wunsch ist es möglich, nur einen Teilbetrag der Kreditsumme variabel zu gestalten, der übrige Betrag kann dann als Festkredit abgeschlossen werden. Für eine klassische Baufinanzierung bei Familien sind diese Darlehen hingegen weniger geeignet.