Kreditkonsolidierung

Was bedeutet Kreditkonsolidierung?

Kreditkonsolidierung ist eine Form der Refinanzierung von Schulden, die die Aufnahme eines Kredits zur Folge hat, um viele andere zu bezahlen. Dies bezieht sich üblicherweise auf einen persönlichen Finanzprozess von Haushalten, die sich mit hohen Konsumentenschulden befassen. Kreditkonsolidierungen beziehen sich jedoch gelegentlich auf den fiskalischen Ansatz eines Landes für Unternehmensschulden oder Staatsschulden. Der Prozess kann einen niedrigeren Gesamtzins für die gesamte Schuldenlast sicherstellen und den Komfort bieten, nur einen Kredit zu bedienen.

Kreditkonsolidierung ist die Kombination von mehreren ungesicherten Krediten – Darlehen, Kreditkarten, Rechnungen – in einer monatlichen Abrechnung mit der Möglichkeit eines niedrigeren Zinssatzes, niedrigeren monatlichen Zahlung und vereinfachten Schuldenerlass.

Bei der Kreditkonsolidierung werden hochverzinsliche Schulden, wie zum Beispiel Kreditkartenabrechnungen, in eine einzige, niedrigere Tilgungszahlung umgewandelt. Es kann die gesamten Schulden reduzieren und neu organisieren, sodass die Kreditnehmer die Schuld schneller auszahlen können.

Wenn Kreditnehmer mit einer überschaubaren Menge an Schulden zu tun haben und mehrere Kredite mit unterschiedlichen Zinssätzen, Zahlungen und Fälligkeitsterminen reorganisieren möchten, ist eine Kreditkonsolidierung ein solider Ansatz.

Kreditschulden beziehen sich im Allgemeinen auf Geld, das von einer Partei, dem Kreditnehmer, an eine zweite Partei, den Gläubiger, geschuldet wird. Es unterliegt in der Regel Rückzahlungen von Kapital und Zinsen. Zinsen sind die Gebühren, die der Kreditgeber dem Schuldner in Rechnung stellt, die in der Regel als Prozentsatz der Hauptsumme pro Jahr berechnet werden, der als Zinssatz bekannt ist und in regelmäßigen Abständen, z. B. monatlich, gezahlt wird. Schulden können mit Sicherheiten hinterlegt oder ungesichert sein.

Obwohl es von Land zu Land und sogar in Regionen innerhalb eines Landes Unterschiede gibt, bestehen die Kreditschulden in erster Linie aus Immobiliendarlehen, Kreditkartenschulden und Autokrediten. Haushaltsschulden sind die Konsumentenschulden der Erwachsenen im Haushalt sowie gegebenenfalls die Hypothek. Verschiedene Darlehen können einen erheblichen Teil der Schulden ausmachen. BAföG-Darlehen sind aber in der Regel anders geregelt als andere Schulden. Die Gesamtschuld kann den Punkt erreichen, an dem ein Schuldner von Konkurs, Zahlungsunfähigkeit oder einem anderen fiskalischen Notfall bedroht ist. Zu den Optionen, die überlasteten Schuldnern zur Verfügung stehen, gehören die Kreditberatung, Kreditkonsolidierung und die persönliche Insolvenz.

Andere Verbraucheroptionen umfassen:

Schuldenregulierung, bei der die Schulden eines Individuums zu einem niedrigeren Zinssatz oder Kapital mit den Gläubigern ausgehandelt werden, um die Gesamtbelastung zu verringern;
Schuldenerlass, wenn ein Teil oder die Gesamtheit einer einzelnen Schuld vergeben wird; und
die Kreditkonsolidierung, bei der die Einzelperson die laufenden Schulden durch die Aufnahme eines neuen Darlehens freisetzen kann.

Manchmal enthält die Lösung einige dieser Taktiken.

Der Großteil der Konsumentenschulden, insbesondere der mit einem hohen Zinsanteil, wird durch ein neues Darlehen zurückgezahlt. Die meisten Darlehen bei der Kreditkonsolidierung werden von Kreditinstituten als zweite Hypothek angeboten. Diese verlangen, dass der Kreditnehmer eine Immobilie als Sicherheit einrichtet und das Darlehen geringer ist als das zur Verfügung stehende Eigenkapital.

Der insgesamt niedrigere Zinssatz ist ein Vorteil des Kreditkonsolidierungsangebots für die Verbraucher. Kreditgeber haben feste Kosten für die Abwicklung von Zahlungen und die Rückzahlung kann sich über einen längeren Zeitraum erstrecken. Solche Konsolidierungskredite haben jedoch Kosten: Gebühren, Zinsen und andere Kosten, wobei die verschiedenen anderen Kosten einem Prozent des geliehenen Betrags entsprechen können. In einigen Ländern können diese Darlehen bestimmte Steuervorteile bieten. Da die Kredite bei der Kreditkonsolidierung gesichert sind, kann ein Kreditgeber versuchen, das Eigentum zu beschlagnahmen, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät.

Privatkredite umfassen eine andere Form der Schuldenkonsolidierung. Einzelpersonen können Schuldnern einen persönlichen Kredit geben, der die ausstehenden Schulden erfüllt und einen neuen zu ihren eigenen Bedingungen schafft. Diese Kredite, oft ungesichert, basieren auf persönlichen Beziehungen und nicht auf Sicherheiten.

Dienstleistungen für die Kreditkonsolidierung

Abhängig von der Art des Dienstes erhalten Schuldner möglicherweise Ratschläge zum Umgang mit den Rechnungen oder erstellen einen Plan zur Rückzahlung der Gläubiger.

Kreditberatung

Renommierte Kreditberatungsorganisationen können die Schuldner beraten, wie sie ihr Geld und ihre Schulden verwalten, ihnen bei der Entwicklung eines Budgets helfen und kostenlose Bildungsmaterialien und Workshops anbieten. Die Berater sind zertifiziert und geschult in Verbraucherkredit, Geld-und Schuldenmanagement und Budgetierung. Die Berater besprechen die gesamte finanzielle Situation mit den Schuldnern und helfen ihnen, einen personalisierten Plan zu entwickeln, um ihre Geldprobleme zu lösen.

Die meisten seriösen Kreditberater sind ehrenamtlich und bieten ihre Dienstleistungen über lokale Büros, online oder über das Telefon an. Suchen Sie nach Möglichkeit eine Organisation auf, die eine persönliche Beratung anbietet. Viele Universitäten, Kreditgenossenschaften und Behörden betreiben gemeinnützige Kreditberatungsprogramme. Das Finanzinstitut, die örtliche Verbraucherschutzbehörde sowie Freunde und Familienmitglieder können ebenfalls gute Quellen für Informationen und Empfehlungen sein.

Schuldner sollten sich bewusst sein, dass der „ehrenamtliche“ Status nicht garantiert, dass die Dienste kostenlos, erschwinglich oder sogar legitim sind. In der Tat verlangen einige Kreditberatungsorganisationen hohe Gebühren, die sie verbergen können.

Schuldenmanagement

Wenn die finanziellen Probleme von zu viel Schulden oder der Unfähigkeit zur Rückzahlung der Schulden stammen, kann eine Kreditberatungsstelle empfehlen, dass die Kreditnehmer einen Plan für das Schuldenmanagement erstellen. Ein Plan allein ist keine Kreditberatung und das Schuldenmanagement ist nicht jedermanns Sache. Eine seriöse Kreditberatungsstelle kann den Kreditnehmern immer noch dabei helfen, ein Budget zu erstellen und den Schuldnern Geldmanagementkenntnisse beizubringen.

Bei einem Schuldenmanagementdienst hinterlegen die Schuldner monatlich bei der Kreditberatungsstelle Geld. Es verwendet die Einlagen, um die ungesicherten Schulden, wie die Kreditkarten-Rechnungen, Autokredite und Rechnungen zu zahlen. Die Zahlungen werden nach einem Zahlungsplan geleistet, den der Berater mit dem Kreditnehmer und ihren Gläubigern entwickelt hat. Die Gläubiger können sich darauf einigen, die Zinssätze zu senken oder auf bestimmte Gebühren zu verzichten. Aber es wäre auch eine gute Idee, mit all den Gläubigern zu reden, um sicherzustellen, dass sie die Zugeständnisse anbieten, die eine Kreditberatungsgesellschaft dem Schuldner auch beschreibt. Ein erfolgreiches Schuldenmanagement erfordert regelmäßige und pünktliche Zahlungen. Es könnte 48 Monate oder länger dauern, bis die Schuldner das Schuldenmanagement abgeschlossen haben.

Schuldenregelungsprogramme

Programme zur Schuldenregelung werden in der Regel von gewinnorientierten Unternehmen angeboten. Sie führen die Verhandlungen mit den Gläubigern, um es dem Kreditnehmer zu ermöglichen, eine „Pauschale“ zu zahlen. Eine Pauschale, die weniger ist als der volle Betrag, den sie schulden. Um diese Pauschalzahlung zu leisten, verlangt das Programm, dass die Schuldner jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag in Form von Ersparnissen reservieren.