Fristenkombination

Bei der Fristenkombination handelt es sich um eine Bezeichnung aus der Baufinanzierung. Bei einer Baufinanzierung muss in der Regel ein Darlehen von mehreren Hunderttausend Euro aufgenommen werden, um das Grundstück zu kaufen, die ganzen Dokumente zu beantragen und um den Bauträger den Auftrag zu erteilen. Dazu kommt dann noch der Innenausbau, der in einigen Fällen nicht vom Bauträger übernommen wird und die Einrichtung. Da kann schon eine sehr hohe Gesamtsumme auflaufen. Für die Baufinanzierung wird in der Regel ein Darlehen aufgenommen, das mit einer Festverzinsung bestückt ist. Die Festverzinsung wird meist aber nur über eine Dauer von 10 Jahren gewährt. Anschließend muss eine Anschlussfinanzierung vorgenommen werden. Das Darlehen wird in einigen Fällen von einem Kreditinstitut verlangt und wird in einer Summe abgerechnet, aber es besteht auch die Möglichkeit das Gesamtdarlehen aufzuteilen, bei denen die Festschreibungszinsen also die Festverzinusung unterschiedliche Laufzeiten hat. Bei einer solchen Aufteilung handelt es sich um eine Fristenkombination.

Die Vorteile von Fristenkombination

Grundsätzlich wird das Baudarlehen mit einer festen Laufzeit und einer Festverzinsung bestückt. Das bedeutet, dass die Zinsen für die ausgemachte Laufzeit gleichbleibend sind und nicht der aktuellen Tagesverfassung angepasst werden. Mit einer solchen Festverzinsung sichern sich die Banken und die Darlehensnehmer ab. Die Darlehensnehmer haben den größten Vorteil, denn bei steigenden Zinsen sind sie nicht betroffen und zahlen für die ausgemachte Laufzeit der Zinsen die niedrigen Zinsen wie bei Vertragsabschluss. Bei den Banken kommt es dann zum Vorteil, wenn die Zinsen sinken, denn in dem Fall erhalten die Banken immernoch die ausgemachten Zinsen und nicht die aktuellen Zinssätze. Auch die Fristenkombination bietet solche Vorteile, denn gerade bei einer hohen Darlehenssumme, die bei einer Baufinanzierung Gang und Gebe ist, kann die Gesamtsumme auf verschiedene kleine Summen aufgeteilt werden und dann können die Darlehen mit verschiedenen Festschreibungszeiten festgesetzt werden.

Beispiel:

Herr Müller braucht ein Darlehen von 250.000 Euro für die Finanzierung des Eigenheimes. Bei seiner Hausbank bekommt er diese Summe, aber aufgrund der Festschreibungszinszeit nimmt er 200.000 Euro mit einer Festverzinsung von 10 Jahren. Die restlichen 50.000 Euro werden mit einer Festversinsung von 5 Jahren festgelegt. So kann Herr Müller sicher sein, dass bei der höheren Summe der niedrige Zinssatz 10 Jahre bestehen bleibt. Das bedeutet eine hohe Planungssicherheit gerade in Bezug auf eine ungewisse Zukunft. Die niedrige Darlehenssumme kann nach der Zeit der aktuellen Zinshöhe angepasst werden, das kann von Vorteil sein, aber auch von Nachteil. Entscheidend ist hier, ob die Zinsen sinken oder steigen.

Allerdings soll die Fristenkombination auch nicht dazu führen, dass die Gesamtdarlehenssumme in viele kleine Summen aufgeteilt werden. In einem solchen Fall entstehen durch die Verwaltung sehr hohe Kosten und auch die Konditionen können stark ansteigen. Im Idealfall wird die Fristenkombination durch einen Experten abgesegnet, der sich mit dem Bereich Baufinanzierung auskennt.

Nachteile einer Fristenkombination

Es gibt bei der Fristenkombination aber nicht nur Vorteile, auch Nachteile sind durchaus möglich. Der erste Nachteil beginnt bei dem Darlehensnehmer, denn wenn die Zinsen nach der Festzinszeit bei einem Darlehen steigen, dann muss er die aktuellen Zinsen auf eine Anschlussfinanzierung zahlen und kann nicht von den niedrigen Zinsen zu Beginn der Vertragsunterzeichnung profitieren. Das ist aber auch nur ein Nachteil, wenn das Zinsniveau zu steigen beginnt und der Darlehensnehmer mehr zahlen muss als im Vorfeld. Auch für die Banken können mit einer Fristenkombination Nachteile entstehen. Genau wie der Darlehensnehmer arbeitet die Bank mit den Zinsen. Noch während der Laufzeit können die Zinsen steigen und die Bank macht einen Verlust, denn der Darlehensnehmer zahlt nur den Festzinssatz, der am Anfang des Vertrages ausgemacht wurde. Bei einer festen Laufzeit können im Endeffekt hohe Verluste vorkommen.

Wer bietet Fristenkombinationen an?

Die Fristenkombinationen werden von Kreditinstituten und Banken angeboten, die sich mit dem Bereich der Baufinanzierung beschäftigen. Gerade bei so hohen Summen, die für eine Baufinanzierung benötigt werden lohnt sich die Fristenkombination. Jede Bank hat einen Experten im Haus, der sich mit dem Thema Baufinanzierung auskennt und sich in diesem Bereich weitergebildet hat. Der Experte kann die Fristenkombination anbieten und auch über alle Nachteile und Vorteile aufklären. Dazu muss ein persönliches Gespräch ausgemacht werden, dass meist in der Hauptfiliale der Bank stattfinden. In seltenen Fällen ist der Experte auch bereit einen Hausbesuch zu machen und bringt dann alle wichtigen Unterlagen zum Termin mit. Informationen zur Fristenkombination können aber auch im Internet eingeholt werden. Auf einigen Seiten, die sich mit dem Bereich Baufinanzierung befassen ist eine Definition vorhanden und auch eine Aufklärung zum Thema.

Machen Fristenkombinationen bei allen Baufinanzierungen Sinn?

Grundsätzlich mache eine Fristenkombination immer dann Sinn, wenn bei einer Baufinanzierung eine sehr hohe Gesamtsumme aufgenommen werden muss. Gerade in der heutigen Zeit besitzen die künftigen Bauherren zwar einen großen Wunsch nach den eigenen vier Wänden, aber das Thema Eigenkapital ist eher schwierig. Einige Menschen kümmern sich schon in jungen Jahren um einen Bausparvertrag, der als Eigenkapital verwendet wird, aber viele Menschen sind in den jungen Jahren noch nicht bereit so weit in die Zukunft zu planen. Der Gedanke an die eigenen vier Wände entsteht meist erst, wenn ein Partner gefunden wurde und auch die Familienplanung beginnt. Dann ist meist kein Eigenkapital vorhanden und die Bank muss die gesamte Bausumme zur Verfügung stellen, um den Bau zu finanzieren. Eine Baufinanzierung wird in der Regel mehrere Jahrzehnte abgetragen, 30 Jahre sind heute keine Seltenheit mehr. Für einen so langen Zeitraum bietet keine Bank eine Festverzinsung an. Aus dem Grund ist eine Fristenkombination eine ausgezeichnete Möglichkeit, um die Festverzinsung unterschiedlich aufzubauen und eventuell bei der Anschlussfinanzierung ebenfalls einen niedrigen Zinssatz zu bekommen. Also im Grunde lohnt sich eine Fristenkombination für alle Menschen, die mit Hilfe der Bank eine Baufinanzierung planen und durchführen wollen, aber auch auf die niedrigen Zinsen nicht verzichten wollen.