Die Bezeichnung „kulanter Kredit“ ist nicht jedem geläufig, was sicherlich auch daran liegt, dass sie nicht allzu oft Verwendung findet. Was sich hinter einem solchen Darlehen verbirgt und wie sich ein kulanter Kredit auswirkt, wird jedoch im Folgenden beantwortet.
Kulanter Kredit
Ein kulantes Darlehen existiert im Grunde genommen nicht; es ist den Banken jedoch möglich, sich kulant zu verhalten.
Der Begriff „Kulanz“ wird im Allgemeinen für ein entgegenkommendes Verhalten verwendet. Das bedeutet, dass es sich hier um ein freiwilliges Verhalten handelt, dass nicht auf einer bestimmten, rechtlichen Grundlage basiert. Dementsprechend existiert ein kulanter Kredit als solcher eigentlich nicht.
Allerdings ist es dem Darlehensgeber natürlich möglich, sich gegenüber dem Kreditnehmer kulant zu verhalten. Das bedeutet, obwohl die Bank nicht dazu verpflichtet ist, kommt sie dem Darlehensnehmer entgegen und vergibt verschiedene Zugeständnisse ab.
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Die Kreditinstitute sind zwar bei der Darlehensvergabe an gewisse Voraussetzungen Kriterien gebunden, die einerseits von der Bundesrepublik Deutschland, andererseits von der EU sowie ebenfalls von den Banken selbst vorgegeben werden, jedoch besitzen sie dennoch eine gewisse Flexibilität. Dementsprechend ist es den Kreditinstituten dennoch möglich, sich gegebenenfalls kulant zu verhalten.
Auswirkungen
Ein kulantes Verhalten der Bank ist für den Kreditnehmer vorteilhaft.
Bei einem kulanten Kredit handelt es sich zunächst einmal um ein herkömmliches Darlehen. Allerdings besteht für die Banken hier zumeist ein höheres Risiko, da der Kreditnehmer beispielsweise die Voraussetzungen nur teilweise erfüllt oder auch keine bestimmten Sicherheiten vorhanden sind.
Hier kann es sich zum Beispiel um ein Darlehen handeln, dessen Laufzeit über die des Arbeitsvertrages hinausgeht oder es werden derzeitige Nebeneinkünfte mit einberechnet, obwohl diese nicht abgesichert sind.
Unabdingbar ist es hierbei jedoch, dass es sich generell um kleinere Abweichungen vonseiten des Darlehensnehmer handelt. So ist es zum Beispiel für einige Banken noch machbar, einen Kredit zu vergeben, obwohl ein paar Monate vorher der Arbeitsvertrag ausläuft. Endet dieser jedoch ein Jahr oder länger vor Beendigung der Kreditlaufzeit, dann ist es recht sicher, dass die Bank hier keine Kulanz walten lässt und den Darlehenswunsch ablehnt.
Für den Kreditnehmer wirkt sich ein kulanter Kredit beziehungsweise ein kulantes Verhalten der Bank somit in der Regel immer positiv aus. Immerhin kommt das Kreditinstitut dem Darlehensnehmer hier entgegen, was zumeist eine deutliche Erleichterung ist. Das Risiko hierbei liegt, wie bereits oben erwähnt, bei der Bank.
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Sobald beispielsweise feststeht, dass es dem Darlehensnehmer nicht möglich ist, die diversen Voraussetzungen zu erfüllen oder ist er nicht im Besitz dementsprechender Sicherheiten beziehungsweise kommen in Bezug auf den Kredit sonstige, kleinere Wünsche auf, lohnt es sich somit, die Bank hierauf anzusprechen. Der Darlehensnehmer hat zwar kein Recht, auf ein kulantes Verhalten zu bestehen, jedoch kommen die Banken ihren Darlehensnehmern in der Regel, in einem gewissen Umfang, gerne entgegen.
Sollte ein Entgegenkommen vonseiten des Kreditinstituts jedoch nicht möglich sein, dann ist es immer noch möglich, bei einer anderen Bank einen Darlehensvertrag abzuschließen und gegebenenfalls hier auf ein kulantes Verhalten zu hoffen. Aufgrund der verschiedenen, internen Voraussetzungen, die die Banken bei der Kreditvergabe ansetzen, ist es durchaus möglich, dass der Kreditnehmer hier das erwünschte Darlehen erhält, obwohl eine andere Bank dieses bereits abgelehnt hat.
Vor- und Nachteile
Bei einem kulanten Darlehen sollten die verschiedenen Vor- und Nachteile beachtet werden.
Obwohl ein kulanter Kredit somit durchaus etwas sehr positives ist, birgt er dennoch verschiedene Vor- und Nachteile.
Der angehende Darlehensnehmer profitiert hier vor allem davon, dass er den gewünschten Kredit erhält, obwohl er nicht in der Lage ist, alle Voraussetzungen, die die Banken vorgeben, zu erfüllen.
Die Bank dagegen muss hier ein größeres Risiko verkraften.
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Allerdings gehen die meisten Kreditinstitute hier dazu über, sich das größere Risiko in Form von höheren Zinsen und/oder, falls vorhanden, höheren Sicherheiten bezahlen. Für den Kreditnehmer bedeutet dass, dass ein kulanter Kredit somit in der Regel teurer ausfällt, als ein herkömmliches Darlehen.
Nachteilig ist ebenfalls, dass die Banken nicht dazu verpflichtet sind, sich kulant zu zeigen. Dies erfolgt im Einzelfall und nach Abwägung der vorhandenen Risiken. Zudem vergibt nicht jede Bank einen kulanten Kredit; hier sprechen zum Beispiel die verschiedensten Sicherheitsgründe oder auch diverse Bestimmungen dagegen.
Bei anderen Kreditinstituten ist es dagegen möglich, ein kulantes Darlehen zu erhalten. Jedoch muss hier bedacht werden, dass auch für einen solchen Kredit verschiedene Voraussetzungen und Anforderungen zu erfüllen sind. Üblicherweise nehmen auch kulante Banken lediglich kleinere Abweichungen hin.
Alternative
Auch wenn die Vergabe eines kulanten Kredits von der Bank zunächst abgelehnt wird, ist es machbar, hier aktiv etwas dagegen zu unternehmen.
Angehende Kreditnehmer, die lediglich nicht ganz 100prozentig die verschiedenen Voraussetzungen erfüllen, haben, je nach Bank, somit durchaus eine Chance, dass sie den gewünschten Kredit dennoch erhalten.
Allerdings kann es natürlich durchaus der Fall sein, dass der Bank die Abweichungen zu groß sind, sodass die Darlehensvergabe verweigert wird. Hier bietet es sich zunächst an, bei einem anderen Kreditinstitut nach dem gewünschten Darlehen zu fragen.
Zudem kann es lohnenswert sein, nach dem Grund der Kreditabsage zu fragen. Sollte zum Beispiel eine negative Schufa-Auskunft hierfür verantwortlich sein, dann ist es unter Umständen möglich, hier etwas dagegen zu unternehmen. In einen solchen Fall wird am besten zunächst eine Selbstauskunft bei der Schufa eingeholt. Da auch die Auskunftei nicht fehlerlos ist, kann es durchaus vorkommen, dass sich darin veraltete und/oder teilweise falsche Einträge befinden. Sind dort derartige Informationen vorhanden, können diese auf Antrag gelöscht werden. Allerdings muss man hierfür üblicherweise die dementsprechenden Nachweise erbringen. Sobald die jeweiligen Einträge entfernt sind, ist es dann auch möglich, einen erneuten Kreditantrag zu stellen.
Je nachdem, welche Gründe für die Darlehensabsage vorliegen, ist es somit durchaus machbar, hier aktiv etwas dagegen zu tun, sodass eine herkömmliche Kreditvergabe, ohne Kulanz, kein Problem mehr darstellt.
Es existiert jedoch auch eine sehr gute Alternative, dank der es, selbst bei einer Kreditabsage, noch möglich ist, das gewünschte Darlehen zu erhalten. Die Rede ist hier von einem Bürgen oder einem zweiten Kreditnehmer.
Erfüllt die betreffende Person ihrerseits die verschiedenen Voraussetzungen der Banken, dann steht einer erfolgreichen Kreditvergabe in der Regel kaum mehr etwas entgegen. Diese Vorgehensweise hat auch weniger mit Kulanz zu tun, sondern schlichtweg damit, dass die Banken durch den zweiten Darlehensnehmer beziehungsweise den Bürgen von einer höheren Sicherheit profitieren, sodass die Darlehensvergabe möglich ist. Dementsprechend kann es sich somit durchaus lohnen, den Einsatz eines Bürgen oder zweiten Kreditnehmers in Erwägung zu ziehen.