Kredite über das Internet abzuschließen ist in der Regel sehr unkompliziert und schnell durchgeführt. Allerdings stellt sich hier natürlich auch die Frage, wie denn ein solches Darlehen überhaupt zurückgezahlt wird? Hier existieren wie bei herkömmlichen Filialkrediten mehrere Optionen.
Inhalt
Raten
Übersichtliche Rückzahlung in monatlichen Raten.
Üblicherweise wird bei einem Online-Kredit gleich bei der Beantragung des Darlehens angegeben, wie hoch die Raten sein dürfen beziehungsweise wie lang die Laufzeit ausfällt. In dem Vertrag selbst werden die betreffenden Daten ebenfalls noch einmal festgehalten.
Die hier vereinbarte Ratenhöhe wird dann in der Regel ganz einfach jeden Monat an das betreffende Kreditinstitut überwiesen und zwar so lange, bis der Kredit abbezahlt ist. Wenn die Raten jedoch nicht ganz über die jeweiligen Monate aufgehen, kann es sein, dass entweder die Anfangs- oder Schlussrate von den anderen Beträgen abweicht. Allerdings verhält es sich oftmals so, dass die Bank die Raten per Lastschrift einzieht. Üblicherweise muss hierzu jedoch bei Vertragsabschluss zunächst eine Genehmigung eingeholt werden. Außerdem erfolgt die Abbuchung hier automatisch; es erfolgt somit keine Erinnerung an den Kreditnehmer, dass die Beträge eingezogen werden.
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Umso wichtiger ist es, dass das Konto zum Zeitpunkt des Geld-Einzugs gedeckt ist und die Überweisung pünktlich durchgeführt werden kann. Ist das nicht der Fall, gibt es in der Regel zwei Möglichkeiten. So wird der Kreditnehmer über die nicht erfolgreiche Abbuchung informiert und ihm bekanntgegeben, dass die Rate an einem anderen Tag erneut versucht wird, einzuziehen. Hier sollte dann natürlich für eine ausreichende Deckung gesorgt sein. Oder der Kreditnehmer erhält zusammen mit der Information der Nicht-Abbuchung die Bitte, die Rate selbst zu überweisen. Dem sollte dann natürlich so schnell wie möglich nachgekommen werden. Hat sich hier jedoch beispielsweise etwas überschnitten, sodass Sie etwa einige Tage benötigen, um die Rate zu begleichen, dann informieren Sie Ihre Bank am besten so schnell wie möglich darüber. In vielen Fällen zeigen sich die Kreditinstitute kulant, wenn sie nur einige wenige Tage auf die Rate warten müssen.
Tipp: Es ist jedoch nicht ratsam, die Überweisung des Betrages hinauszuziehen, da hier sonst sogar der Kredit gefährdet wird.
Denn die Bank ist durchaus berechtigt, bei Nicht-Zahlungen das Darlehen zu kündigen und die sofortige Rückzahlung der kompletten Summe zu verlangen. Bei Zahlungsproblemen ist es deshalb sehr wichtig, so schnell wie möglich das Gespräch zu suchen. In vielen Fällen ist es dann möglich, eine Lösung zu finden, die beide Parteien zufrieden stellt.
Sondertilgungen
In einigen Fällen sind kostenfreie Sondertilgungen möglich.
Bei vielen Banken ist es zudem möglich, Sondertilgungen vorzunehmen. Das kann beispielsweise einmal im Jahr der Fall sein oder etwas öfters. Auf diese Weise kann der Kreditbetrag schneller zurückbezahlt werden, wodurch es für den Kreditnehmer möglich ist, Zinsen zu sparen. Allerdings gilt es hier noch vor Abschluss des Vertrags darauf zu achten, dass einerseits Sondertilgungen überhaupt möglich sind und dass diese andererseits kostenfrei gehalten sind.
Vorzeitige Kreditablösung
Den Kredit vor dem vertraglichen Zeitpunkt auflösen.
Zudem besteht normalerweise ebenfalls die Option, einen Kredit vorzeitig abzulösen. Das bedeutet, dass das Darlehen vor dem eigentlichen Ablauf zurückgezahlt wird.
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Hier kann sich der Kreditnehmer zwischen zwei Möglichkeiten entscheiden: eine Umschuldung, bei der der bestehende Kredit nicht gekündigt wird und der regulären Kündigung, wie im Vertrag beschrieben. So ist es bei zuerst genanntem unter Umständen möglich, sich mit der Bank auf einen lukrativen Umschuldungskredit zu einigen, sodass es in der Regel keine eigentliche Kündigung bedarf.
Wird der Vertrag dagegen regulär gekündigt, müssen die festgeschriebenen Fristen eingehalten werden und ausreichend Kapital vorhanden sein, um den Kredit ausgleichen zu können.
Wann lohnt sich eine vorzeitige Kredit-Auflösung?
Eine solche Auflösung lohnt sich beispielsweise, wenn plötzlich ausreichend Kapital vorhanden ist.
Es existieren verschiedene Szenarien, bei denen sich die vorzeitige Auflösung eines Kredits lohnt. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn auf einmal ausreichend Eigenkapital vorhanden ist, um den Kredit abzulösen. Das kann etwa durch eine Erbschaft geschehen oder aufgrund des Ablaufs einer Lebensversicherung. Werden mehrere zeitgleich laufende Kredite im Rahmen einer Umschuldung zusammengefasst, ist eine vorzeitige Kredit-Auflösung oftmals ebenfalls sinnvoll, da auf diese Weise weniger Zinsen gezahlt werden. Ist das Ende der festgelegten Zinsbindung erreicht, legt der Kreditgeber ein neues Angebot vor.
In diesem Fall ist es möglich, das Angebot mit denen anderer Banken zu vergleichen und sich für das jeweils günstigste zu entscheiden. Das muss natürlich nicht zwangsläufig das Angebot der Bank sein, bei der der Kredit abgeschlossen wurde. Wird ein Kredit vorzeitig abgelöst, gilt es jedoch zu beachten, ob eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig ist. In den Kreditverträgen wird üblicherweise genau dargelegt, wann die Entschädigung zu begleichen ist und wann nicht. Ebenso ist deren Höhe genau geregelt. Dementsprechend ist es empfehlenswert, hier genau nachzurechnen, wann sich eine vorzeitige Ablösung auch wirklich lohnt.
Aufstockung
Bei einer Aufstockung erfolgt die Zurückzahlung ebenfalls in monatlichen Raten, per Lastschriftverfahren.
Wird dagegen eine Aufstockung des Kredits gewünscht und diese bewilligt, dann wird der gewünschte Betrag entweder zusätzlich zu der vorhandenen Restsumme gerechnet und die Raten beziehungsweise die Laufzeit dementsprechend angepasst. Oder der alte Vertrag wird aufgelöst und ein komplett neuer Kontrakt abgeschlossen, der die Restsumme sowie ebenfalls den neu gewünschten Betrag integriert. Hier wird üblicherweise neu über die Höhe der Raten sowie die Laufzeit verhandelt. Die Zurückzahlung erfolgt bei beiden Varianten wie gehabt jeden Monat. Üblicherweise wird hierfür das Lastschrift-Verfahren genutzt. Ob hier Sondertilgungen möglich sind, muss in dem neuen Vertrag nachgelesen werden oder es wird direkt vor Vertragsabschluss abgeklärt, ob diese Option besteht und ob beziehungsweise welche Kosten hierfür anfallen.
Fazit
Die Rückzahlung eines Online-Kredits ist problemlos; zudem sind oftmals Sondertilgungen möglich.
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Die Zurückzahlung eines Online-Kredits erfolgt üblicherweise in monatlich gleichbleibenden Raten. Lediglich die Anfangs- oder Schlussrate kann hiervon abweichen. Das ist dann der Fall, wenn sich der gesamte Kreditbetrag nicht genau durch die Anzahl der Monate der Laufzeit teilen lässt. Zudem ist es bei vielen Banken möglich, Sondertilgungen zu leisten.
Alternativ hierzu ist es aber auch machbar, den Kredit vorzeitig aufzulösen, wie etwa im Rahmen einer Umschuldung oder wenn plötzlich Eigenkapital, beispielsweise durch eine Erbschaft, vorhanden ist.
Hier gilt es jedoch zu beachten, um eine Vorfälligkeitsentschädigung zu begleichen ist und ob sich dennoch eine vorzeitige Auflösung lohnt.