Es gibt eine Vielzahl an Kredit-Arten, die sich in den unterschiedlichsten Details voneinander unterscheiden. Dazu gehört beispielsweise neben dem Verwendungszweck ebenfalls die Kreditsumme sowie die Höhe der Laufzeit. Letzteres wird oftmals auch dazu verwendet, um die diversen Darlehen untereinander grob einzuteilen.
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Welche Kreditlaufzeiten gibt es?
Darlehen werden in Kredite mit kurzer, mittlerer und langer Laufzeit aufgeteilt.
Banken bieten nicht nur mittelfristige, sondern ebenfalls kur- und langfristige Kredite an. Diese Unterteilung erfolgt jedoch nicht willkürlich, sondern ist ganz genau geregelt. So ist der Kreditbegriff selbst über ein ganz bestimmtes Gesetz, das Kreditwesengesetz in § 1 I Nr. 2 eindeutig erklärt. Er beinhaltet die gewerbliche Gewährung von Gelddarlehen sowie Akzeptkrediten. Die Laufzeiten der verschiedenen Darlehen gliedern sich wie folgt auf:
- Kurzfristige Kredite: unter einem Jahr
- Mittelfristige Kredite: ein bis unter vier Jahren
- Langfristige Kredite: über vier Jahre
Ist somit von einem mittelfristigen Kredit die Rede, bedeutet das, dass das Darlehen eine Laufzeit von einem bis unter vier Jahre hat.
Der kurzfristige Kredit
„Kurzfristig“ beinhaltet oftmals zwei unterschiedliche Dinge: eine kurze Laufzeit oder einen kurzfristigen, also schnell erhältlichen, Kredit.
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Der Begriff „kurzfristiger Kredit“ wird oftmals in zwei unterschiedlichen Formen angewendet. Zum einen gibt es hier die Variante, in der tatsächlich die Laufzeit des Darlehens gemeint ist. Wie bereits oben erwähnt, ist dies so im Kreditwesengesetz festgeschrieben. Dennoch existiert noch eine andere Verwendung des Begriffs. So nutzen ihn zum Beispiel viele Direkt- sowie Onlinebanken, um damit einen Privat- beziehungsweise Ratenkredit zu bezeichnen, der den Kreditnehmern besonders schnell, eben „kurzfristig“, zur Verfügung steht. Das wiederum bedeutet, dass der Antrag des Kredits sofort ausgefüllt sowie abgeschickt werden kann. Bereits innerhalb einiger weniger Tage fällt die Bank dann die Entscheidung, ob ein Darlehen vergeben wird. Hierbei handelt es sich somit üblicherweise um einen Sofortkredit, der gerne ebenfalls als Onlinekredit bezeichnet wird.
Aber auch der Dispositionskredit wird im Allgemeinen gerne als ein kurzfristiges Darlehen angegeben, da dieser nicht nur in der Regel fast sofort zur Verfügung steht und aufgrund der Konto-Überziehung in Anspruch genommen wird. Die Rückzahlung des Dispos ist denkbar einfach: Aufgrund des ständigen Einkommens-Eingangs wird die Überziehung sozusagen fast von selbst beglichen. Da es sich bei einem Dispositionskredit oftmals so verhält, dass dieser somit in der Regel im Laufe von einigen wenigen Monaten ausgeglichen ist, ist somit eine Laufzeit von unter einem Jahr in den meisten Fällen gegeben. Es gibt jedoch auch Ausnahmen, bei denen der Dispo für eine längere Zeit genutzt wird. Im Idealfall wird er, aufgrund der zumeist recht hohen Zinsen, so schnell wie möglich wieder zurückgezahlt.
Der mittelfristige Kredit
Hierzu zählen die meisten Privat- und Ratenkredite.
Wie bereits oben erwähnt, handelt es sich hierbei um einen Kredit, der eine Laufzeit von bis zu vier Jahren aufweist. Es kann jedoch auch vorkommen, dass eine Laufzeit von bis zu fünf Jahren gemeint ist. Dementsprechend zählen die meisten der von den Kreditinstituten angebotenen Raten- und Privatkredite zu den mittelfristigen Darlehen. Im Allgemeinen verhält es sich so, dass bei zweckgebundenen sowie ebenfalls bei zweckungebundenen, herkömmlichen Ratenkrediten, eine 48-monatige Laufzeit angegeben ist. So gehören hier beispielsweise Urlaubs- und Auto-Kredite dazu. Immobilien- sowie Bau-Finanzierungen zählen dagegen generell zu den Krediten mit einer langen Laufzeit.
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Mittelfristige Kredite werden jedoch nicht nur an Privatpersonen vergeben, sondern ebenfalls an Geschäfts- sowie Firmenkunden. Diese Darlehen, oftmals als Investitionskredite bezeichnet, werden bezüglich der Laufzeit an die jeweilige, wahrscheinliche Nutzungsdauer des erstandenen Produkts oder sonstigen Gutes angepasst. So kommen hier oftmals Kredite mit einer mittelfristigen Laufzeit zustande.
Als Sicherung werden in diesem Fall oftmals eine Verpfändung oder auch eine Übereignung des betreffenden Anlageguts vorgenommen. Da das betreffende Gut jedoch in der Regel eine Nutzungsdauer aufweist, die zeitlich begrenzt ist, ist es oftmals so, dass das Darlehen von dem Kreditnehmer mittelfristig aufgenommen sowie an die jeweilige Dauer angepasst wird.
Der langfristige Kredit
Hierbei handelt es sich häufig um Bau- und Immobilien-Darlehen.
Während das Kreditwesengesetz bei einem langfristigen Kredit eine Laufzeit von über vier Jahren angibt, sieht das bei den meisten Kreditgebern zumeist anders aus. Hier wird die Laufzeit zumeist deutlich großzügiger ausgelegt. Das bedeutet, dass in der Realität bei einem langfristigen Darlehen dann von einer langen Laufzeit gesprochen wird, wenn diese über zehn Jahre beträgt.
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Die gängige Aufteilung der Kredite in kurze, mittlere sowie lange Laufzeiten ist hauptsächlich für Unternehmen wichtig und zwar wenn die Firmen-Bilanz erstellt wird. Für Privatpersonen ist diese Einordnung in der Regel nicht von großer Bedeutung. Als langfristige Kredite werden hier hauptsächlich Bau- sowie Immobiliendarlehen angesehen. Hier kann es ohne weiteres zu einer Laufzeit von zehn bis 13 Jahren kommen. Das ist zum Beispiel beim Bau beziehungsweise Kauf eines Hauses der Fall.
Wann einen mittelfristigen Kredit auswählen?
Im Allgemeinen wird zu einem mittelfristigen Kredit geraten, wenn etwa 20 Prozent des Nettoeinkommens ohne Probleme als Rate an die Bank beglichen werden können.
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Im Idealfall wird die Laufzeit des Kredits immer so gewählt, dass die monatliche Rate das Haushaltsbudget auf keinen Fall zu sehr belastet. Als Anhaltspunkt wird hier im Allgemeinen ein etwaiger Richtwert von etwa 20 Prozent des Nettoeinkommens genommen, das jeden Monat auf dem Konto eingeht. Es ist empfehlenswert, keine Tilgungsrate auszuwählen, die über 30 Prozent des Nettoeinkommens beträgt, denn hierbei handelt es sich in der Regel um eine zu hohe Rate, sodass der bisherige Lebensstil stark eingeschränkt werden müsste, sofern die Rate überhaupt tragbar wäre. Eine Kreditlaufzeit im mittleren Bereich ist ratsam, wenn die gesamte Kreditsumme im Vergleich zum vorhandenen Einkommen auch im mittleren Bereich angesetzt ist.
Üblicherweise geht man hier als Kreditsumme von circa 50 bis 60 Prozent des Nettoeinkommens aus, das im Jahr eingenommen wird. Nicht zu vergessen ist jedoch auch das derzeit aktuelle Zinsniveau. Werden von der Bank günstige Konditionen ausgelobt, so ist es durchaus machbar, die Laufzeit des Kredits länger auszuwählen. Ist das Zinsniveau zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme jedoch sehr hoch, so empfiehlt es sich, das Darlehen relativ schnell abzubezahlen, um eine allzu hohe Zinsbelastung zu vermeiden.
Vorteile von mittelfristigen Krediten
Ein mittelfristiger Kredit bietet vielfältige Vorteile.
Mittelfristige Kredite werden von vielen verschiedenen Anbietern offeriert, sodass hier ein große Auswahl vorherrscht. Dementsprechend ist es natürlich möglich, sich hier das günstigste Angebot auszusuchen. Potenzielle Kreditnehmer, die schnell und einfach ein passendes Darlehen finden möchte, nehmen am besten einen Kredit-Vergleich zu Hilfe. Ein solcher Kredit bietet sich zum Beispiel ganz hervorragend für die Anschaffung neuer Möbel oder der lang ersehnten Traumreise an. In der Regel fallen bei einem mittelfristigen Kredit lediglich geringe Kosten an, da hier die Laufzeit üblicherweise auf vier beziehungsweise fünf Jahre begrenzt ist.