Ein Kredit für Selbstständige, der für private Zwecke genutzt wird, ist oftmals nicht leicht zu bekommen. Der Grund hierfür ist, dass Freiberufler sowie Selbstständige üblicherweise nicht über ein sicheres, regelmäßiges Einkommen verfügen. Das monatliche „Gehalt“ hängt hier nicht nur von der derzeitigen Auftragslage, sondern ebenfalls von dem Zahlverhalten der Kunden ab. Trotzdem ist es natürlich auch für Selbstständige möglich, zu einem Kredit zu gelangen.
Inhalt
Anschaffungen
Es wird zwischen einem Privatkredit und einem Betriebsmittelkredit differenziert.
Bei einem Kredit für Selbstständige handelt es sich um einen Ratenkredit, der in der Regel zweckungebunden vergeben wird. So ist es hiermit beispielsweise möglich, sich den Traumurlaub zu gönnen, Renovierungsarbeiten durchzuführen oder sich einen neuen Wagen zu leisten. Ebenso ist es natürlich machbar, den Kredit für eine Umschuldung zu nutzen.
Handelt es sich jedoch um einen Unternehmenskredit, dann wird dieser üblicherweise als „Betriebsmittelkredit“ bezeichnet. Hiermit werden beispielsweise neue Maschinen oder andere Arbeitsgeräte angeschafft. Ein Betriebsmittelkredit ist, bei ausreichender Bonität, oftmals leichter zu bekommen, als ein Kredit für Selbstständige, der für private Zwecke genutzt wird.
Sicherheiten
Sicherheiten, wie etwa eine Immobilie, erhöhen die Chance auf eine Kredit-Vergabe.
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Da Selbstständige keine Gehaltsbescheinigungen vorweisen können, sind hier beispielsweise die betriebswirtschaftlichen Auswertungen, Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie die Einkommenssteuerbescheiden ausschlaggebend.
Aufgrund des fehlenden, sicheren Einkommens verlangen die Banken hier jedoch häufig zusätzliche Sicherheiten. Dazu zählen beispielsweise Lebensversicherungen, Bausparverträge oder auch Immobilien.
Im Falle eines Zahlungsausfalles ist es der Bank dann möglich, auf die Sicherheiten zurückzugreifen.
Zweiter Kreditnehmer
Durch einen zweiten Kreditnehmer ist eine höhere Bonität gegeben, sodass der Kredit eher bewilligt wird.
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Eine recht gute Aussicht auf einen Kredit ist vorhanden, wenn Selbstständige einen zweiten Kreditnehmer aufweisen können. Das bedeutet, dass der gewünschte Kredit von beiden Personen aufgenommen wird.
Idealerweise verfügt der zweite Kreditnehmer über ein regelmäßiges, festes Einkommen sowie eine unbefristete Arbeitsstelle. Hier sinkt das Risiko für die Bank und die Bonität steigt.
Voraussetzungen
Neben einer guten Bonität, einer dauerhaft ausgeübten Tätigkeit und einem Geschäftssitz in Deutschland sind ebenfalls Einkommensnachweise sowie Sicherheiten vonnöten.
Um einen Kredit für Selbstständige zu erhalten, müssen verschiedene Anforderungen erfüllt sein, dazu gehören zum Beispiel:
- Gute Bonität: bei negativen Schufa-Einträgen wird der Kredit in der Regel abgelehnt.
- Tätigkeit muss dauerhaft, mindestens jedoch seit bereits zwei bis drei Jahre bestehen.
- Der Geschäftssitz muss innerhalb von Deutschland liegen.
- Weitere Sicherheiten, beispielsweise Sparbriefe oder Immobilien.
- Nachweise über das Einkommen, wie etwa Jahresabschlussrechnungen sowie Gewinn- und Verlustrechnungen.
Eventuell ist es auch möglich, einen Bürger zu finden, der den Bonitätsansprüchen der Bank genügt. In diesem Fall steigt die Chance auf eine Kredit-Vergabe.
Vorzeitige Teilrückzahlungen und Vorfälligkeitsentschädigung
Noch vor Vertragsabschluss die Kosten für eine vorzeitige, komplette Rückzahlung und Sondertilgungen bedenken.
Gegebenenfalls ist es möglich, dass die Banken Kosten für vorzeitige Teilrückzahlungen oder eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Aufgrund dessen ist es empfehlenswert, noch vor dem Abschluss darauf zu achten, wie hoch die Kosten für Sondertilgungen oder sogar für die vorzeitige Rückzahlung des kompletten Kredit-Betrags ausfallen.
Verwendungszweck angeben
Bei bestimmten Verwendungszwecken bieten sich günstigere, zweckgebundene Kredite an.
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Da die Banken für bestimmte Verwendungszwecke bestimmte Kredite anbieten, ist es hier oftmals sehr hilfreich, den Grund zu nennen, weshalb der Kredit aufgenommen wird. Ist beispielsweise ein neues Auto geplant, ist es ratsam, auf einen Autokredit zurückzugreifen und nicht auf ein Darlehen, dass nicht an einen bestimmten Zweck gebunden ist. Denn bei zweckgebundenen Krediten vergeben die Banken zumeist günstigere Zinssätze, sodass hier durchaus einiges gespart werden kann.
Alternativ: ein Kredit von privat
Hier sind Familienmitglieder, Freunde oder Bekannte die Kreditgeber.
Alternativ zu einem Kredit für Selbstständige bietet sich etwa ein privater Kredit an. Gibt es Familienmitglieder, Freunde oder Bekannte, die gewillt sind, den gewünschten Betrag über einen gewissen Zeitraum in Form eines privaten Kredits zu vergeben, dann ist es durchaus eine Überlegung wert, dieses Angebot anzunehmen. Hier profitiert man immerhin von einer enormen Flexibilität. So können Kreditgeber und -nehmer untereinander Laufzeit, Zinssatz und Rückzahlungsraten vereinbaren. Handelt es sich um Familienmitglieder, ist es unter Umständen sogar auch machbar, einen zinsfreien Kredit zu erhalten. Allerdings ist es ratsam, auch hier die getroffenen Vereinbarungen schriftlich festzuhalten. Kommt es beispielsweise einmal zu einem Streit, ist alles „Schwarz auf Weiß“ festgelegt. Zudem kann es bei einem privaten Kredit zu einem gewissen Gefühl von Abhängigkeit kommen, was nicht unbedingt jedermanns Sache ist. Ein Kredit für Selbstständige von der Bank ist dagegen „neutral“.
Fazit
Auch für Selbstständige ist es möglich, einen Kredit zu erhalten.
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Selbstständige müssen zwar in der Regel einige Hürden mehr bewältigen, als Privatpersonen, die über ein gesichertes, regelmäßiges Einkommen verfügen, dennoch ist es auch für diese Berufsgruppe möglich, einen Kredit zu erhalten. Sicherheiten, ein zweiter Kreditnehmer oder auch eine Bürgschaft erhöhen die Chance auf die Kredit-Vergabe.
Als Alternative bietet sich ebenfalls ein privater Kredit an, jedoch sollte man sich auch hier schriftlich absichern, wobei diese Variante unter Umständen zu einem gewissen Abhängigkeits-Gefühl führen kann. Bei einem Bank-Kredit ist Letzteres natürlich nicht der Fall. Hier werden schlichtweg pünktlich die monatlichen Raten abbezahlt, sodass es zu keinen Verwicklungen kommen kann und das private Umfeld nicht mit hineingezogen wird.