Die Aufnahme eines Kredits möchte gut überlegt sein. Immerhin wird ein Darlehen gemeinhin über viele Jahre hinweg zurückbezahlt, sodass die regelmäßige Begleichung der Kreditraten gewährleistet sein muss. Doch trotz aller Planung kann es, durch die verschiedensten, unerwarteten Ereignisse dazu kommen, dass die Rückzahlung des Darlehens ins Schwanken gerät. Dementsprechend stellt sich hier oftmals recht schnell die Frage, ob es denn vielleicht möglich ist, einen Kredit zu stunden?
Stundung – ist das machbar?
Die meisten Banken stehen einem Stundungswunsch aufgeschlossen gegenüber; ein Rechtsanspruch darauf besteht jedoch nicht.
Zunächst einmal muss der Kreditnehmer bedenken, dass vonseiten des Gesetzgebers kein rechtlicher Anspruch auf die Stundung eines Darlehens besteht. Allerdings sind die Banken natürlich auch darauf bedacht, dass der bewilligte Kredit zurück bezahlt wird, sodass diese oftmals einer Stundung oder auch einer Stilllegung zustimmen. Allerdings ist das in der Regel nur auf einen Antrag hin möglich. Bevor das geschieht, ist es jedoch empfehlenswert, sich vorab diesbezüglich bei dem betreffenden Kreditinstitut genau zu erkundigen.
So ist es beispielsweise ratsam, sich zu erkundigen, ob eine Stundung lediglich auf kulanz möglich ist. Ebenso stellt sich die Frage, wie oft eine Stundung durchgeführt werden kann: während einige Kreditinstitute lediglich eine einzige Stundung während der kompletten Darlehenslaufzeit anbieten, ist das bei anderen Banken wiederum einmal pro Jahr möglich.
Wichtig zu wissen ist ebenfalls, welche Kosten aufgrund der Stundung entstehen und wie diese zu begleichen sind. Außerdem kann es sogar der Fall sein, dass die Kreditinstitute eine Sperrfrist bis zur ersten Stunden um Vertrag verankert haben. Außerdem kann auch gleich abgeklärt werden, wie sich die Stunden auf den eigenen Schufa-Score auswirkt.
Wer sich vorab gut informiert, kann sich über die jeweilige Situation ein deutlich besseres Bild machen.
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Dauer
Bei einem Aussetzungswunsch von einer einzigen Monatsrate sind die Banken in der Regel kulant; bei einer längeren Stilllegung kann das jedoch anders aussehen.
Trägt der Antrag auf Stundung dazu bei, dass ein negativer Eintrag bei der Schufa zustande kommt, ist es ratsam, sich das Vorhaben noch einmal genau zu überlegen beziehungsweise zu überdenken, ob dies wirklich notwendig ist. Das ist vor allem dann der Fall, wenn der Kreditnehmer bereits einige Male auf das Entgegenkommen des Kreditinstituts angewiesen gewesen ist, da finanzielle Schwierigkeiten aufgetreten sind.
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Komplizierter wird es, wenn der Darlehensnehmer einen dauerhaften Stopp beziehungsweise eine Stilllegung der Zahlungsverpflichtungen wünscht. Üblicherweise ist es so, dass bei einer Stundung lediglich von dem Aussetzen einer einzigen Rate ausgegangen wird. Eine Stilllegung dagegen ist von längerer Dauer. Sollte diesem Wunsch vonseiten der Bank entsprochen werden, muss sich der Kreditnehmer jedoch darüber im Klaren sein, dass dies nicht kostenfrei geschieht.
In der Regel verhalten sich die meisten Kreditinstitute kulant, wenn es darum geht, die Ratenzahlung des Darlehens für einen Monat auszusetzen. Dadurch verlängert sich zwar die Laufzeit des Kredits, wodurch wiederum eine höhere Zinslast entsteht, allerdings kann die Stundung einem Darlehensnehmer unter Umständen dennoch deutlich weiterhelfen. Das ist etwa dann der Fall, wenn plötzlich eine höhere Rechnung, wie beispielsweise von einem Handwerker, beglichen werden muss. Oder es ist eine höhere Nebenkosten-Nachzahlungen zu begleichen. Ist es hier möglich, die Rate des Kredits auszusetzen, dann steht der Begleichung der Rechnung nichts mehr im Wege. Im darauffolgenden Monat wird der Kredit dann wieder wie üblich weiter bezahlt.
Ist es für die Banken ersichtlich, dass die Rate lediglich ein einziges Mal, wegen eines einmaligen Grundes, ausgesetzt wird, ist die Stundung normalerweise durchaus machbar.
Handelt es sich dagegen um einen Aussetzungswunsch, der länger als einen Monat ausmacht, wird gemeinhin von einer Stilllegung gesprochen. In einem solchen Fall sollte unbedingt vorher abgeklärt werden, ob und gegebenenfalls für welchen Zeitraum, die Bank eine Stilllegung hinnimmt, ohne eine Kündigung des Kredits auszusprechen. Ist das der Fall, muss der Kredit sofort in voller Höhe zurück bezahlt werden.
Kreditstopp
Generell ist eine aktive sowie passive Stoppung möglich; allerdings fallen hierfür Gebühren an.
Der Stopp eines Kredits ist jedoch nur auf indirekte Weise möglich. Allerdings bestehen hier generell zwei Optionen: die aktive oder passive Stoppung. Bei zuletzt genanntem stoppt das Kreditinstitut das Darlehen. Der Grund hierfür können beispielsweise mehrfache Nichtbezahlungen der monatlichen Raten sein.
Handelt es sich dagegen um eine aktive Stoppung, stellt der Darlehensnehmer selbst den jeweiligen Löschungsantrag. Das ist zumeist etwa dann der Fall, wenn der Darlehensnehmer erbt und es ihm auf diese Weise möglich ist, das Darlehen vorzeitig abzulösen.
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Ebenso ist eine Ablösung im Rahmen einer Umschuldung möglich: hier wird ein neuer Kredit aufgenommen, der die vorhandene Darlehenssumme des alten Kredits tilgt. Das neue Darlehen zeichnet sich hier üblicherweise durch einen günstigeren Zinssatz aus.
Allerdings ist ein Darlehensstopp üblicherweise kostenpflichtig. So erheben die meisten Banken hierfür eine Gebühr, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. In einem solchen Fall ist es unbedingt ratsam, vorab gut nachzurechnen, ob sich die Ablösung, trotz der anfallenden Gebühr dennoch lohnt.
Bei derartigen Bedingungen müssen die Anbieter jedoch nicht nur den jeweiligen Darlehensvertrag aus ihrem eigenen Register löschen, sondern es fällt hier ebenfalls die Löschung der Schufa-Einträge an, sobald die Darlehensbindung aufgelöst ist. Allerdings ist es hier unbedingt ratsam, zu überprüfen, ob die Löschung wirklich stattgefunden hat. Denn es ist durchaus im Bereich des Möglichen, dass dies bei der Schufa einmal versehentlich „untergeht“. Jedoch können alte sowie teilweise falsche Einträge beispielsweise auch zu einer Ablehnung eines gewünschten Darlehens führen. Auf Antrag sowie mit den dementsprechenden Nachweisen ist es jedoch möglich, bei der Schufa eine Löschung zu veranlassen.
Lohnt sich eine Stundung?
Als Notlösung kann eine Stundung eine gute Option sein.
Sobald die Frage nach einer möglichen Stundung im Raum steht, sollte sofort reagiert und die hierfür aufkommenden Kosten abgeklärt werden. Während eine einmalige Aussetzung der monatlich zu entrichtenden Raten in der Regel bei den meisten Banken auf Kulanzbasis machbar ist, sieht das bei einer längere Stoppung beziehungsweise Stilllegung zumeist ganz anders aus. Hier kommt es üblicherweise auf den Kunden selbst ebenso an, wie beispielsweise auf dessen früheres Zahlungsverhalten. Einige Kreditinstitute gewähren manchmal auch eine längerfristige Aussetzung der Zahlungen; wobei es hier ebenfalls auf die gewünschte Dauer ankommt. Denn schließlich möchte auch die kulanteste Bank irgendwann das von ihr ausgeliehene Geld wieder zurück bekommen.
Üblicherweise erklären die diversen Kreditinstitute bereits in ihren Darlehensbeschreibungen, dass eine Stundung, falls sie überhaupt möglich ist, lediglich ein bis zwei Mal im Jahr durchgeführt werden kann. Es gilt jedoch immer das, was im Kreditvertrag steht beziehungsweise was aufgrund von Kulanz mit der Bank ausgehandelt wird.
Trotz der Gebühren, die für eine Stundung anfallen, kann sich eine Stundung durchaus lohnen. So ist es beispielsweise möglich, einen finanziell schwierigen Monat besser durchzustehen, ohne dass hier gleich der Darlehensvertrag in Gefahr gerät.
Allerdings sollte eine Stundung dennoch gut überlegt sein und lediglich im Notfall durchgeführt werden.