Ein Annuitätendarlehen ist eine klassische Form der Baufinanzierung. Hier werden jeden Monat Raten in der vereinbarten Höhe abbezahlt. Allerdings ist die Berechnungsweise eine vollkommen andere, wie beispielsweise bei einem herkömmlichen Ratenkredit.
Inhalt
Annuitätendarlehen – Was ist das?
Hierbei handelt es sich um einen Kredit, bei dem von Anfang an getilgt wird.
Bei einem Annuitätendarlehen wird in jedem Jahr der festgelegten vertraglichen Laufzeit derselbe Betrag beglichen. Das bietet dem Kreditnehmer den Vorteil, dass die Ausgaben sehr genau planbar sind. Der Unterschied zu vielen anderen Darlehen liegt jedoch in der Berechnung. So sinkt im Laufe der Zeit die Zinsbelastung und dafür steigt der Anteil der Tilgung an. Das bedeutet, dass zu Beginn mehr Zinsen beglichen werden. Doch aufgrund der gering werdenden Restschuld, wird der Anteil der Zinsbelastungen immer geringer, sodass mehr Tilgung beglichen wird. Die monatlichen Raten selbst bleiben somit hiervon unberührt und fallen immer gleich aus. Vorteilhaft bei einem solchen Kredit ist die sehr hohe Planungssicherheit. So ist es hier bereits im Voraus möglich, den genauen Verlauf der Tilgung zu berechnen.
Gut zu wissen: Somit ist bei einem Annuitätendarlehen immer auch eine sofortige Tilgung inbegriffen, während bei anderen Kreditformen zumeist nur Zinsen zu bezahlen sind. Das ist oftmals auch der Grund für die Beliebtheit des Annuitätendarlehens.
Einsatzgebiet
Das hauptsächlichste Einsatzgebiet ist die Baufinanzierung.
Das Annuitätendarlehen kommt vor allem bei der Baufinanzierung zum Einsatz. Doch auch im Rahmen der Immobilienfinanzierung sowie ebenfalls bei einigen Ratenkrediten wird heutzutage vermehrt auf ein Annuitätendarlehen gesetzt.
Tilgungs-Ablauf
Umso schneller der Kredit bezahlt wird, umso geringer ist die Zinsbelastung.
Bei einem solchen Darlehen werden die monatlichen Raten ebenfalls als Annuitäten bezeichnet. Je nachdem, für welche Variante sich der Kreditnehmer entschieden hat, ist es möglich, diese monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder sogar jährlich zu begleichen. So ist man mit diesem besonderen Kredit sehr flexibel. Sehr praktisch ist hier zudem, dass der Zinssatz gleich für mehrere Jahre festgeschrieben wird. In der Regel handelt es sich hierbei entweder um fünf, zehn oder auch 15 Jahre.
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Wichtig hierbei ist die Höhe der Tilgungsrate, die zu Beginn festgesetzt wird. Denn durch sie entscheidet es sich, in welchem Zeitrahmen beziehungsweise wie schnell es möglich ist, das Annuitätendarlehen zurückzubezahlen. Dabei gilt: Je schneller der Kredit beglichen wird, umso niedriger fällt die Belastung durch die Zinsen aus.
Im Allgemeinen ist jedoch eine Tilgungsrate von wenigstens einem Prozent jährlich angesetzt. Es ist aber durchaus machbar, diese höher zu wählen, sodass etwa zwei oder auch drei Prozent beglichen werden. Allerdings muss hierbei beachtet werden, dass dadurch ebenfalls die Höhe der Raten ansteigt.
Annuitätendarlehen – und dann?
Nach dem Darlehen folgt eine Anschlussfinanzierung.
Ist das Annuitätendarlehen jedoch nach Ablauf der vertraglich vereinbarten Zinsbindung noch nicht vollständig beglichen, folgt daraufhin eine sogenannte Anschlussfinanzierung. Hierbei ist es durchaus möglich, dass der Zinssatz höher oder auch niedriger ausfällt. Dementsprechend ändert sich dann natürlich ebenfalls die Höhe der Raten. Dieser „neue“ Zinssatz wird jedoch nur auf die noch vorhandene Restschuld angerechnet.
Tipp: Es bietet sich an, nicht erst abzuwarten, bis das Annuitätendarlehen kurz vor dem Ablauf steht, sondern sich rechtzeitig im Voraus nach einer Anschlussfinanzierung umzusehen.
Hier gilt es besonders, auf den derzeitigen Zinssatz zu achten. Dementsprechend ist es durchaus möglich, auch für die Anschlussfinanzierung einen günstigen Zins zu erhalten.
Vorteile eines Annuitätendarlehens
Der Annuitätendarlehen bietet viele Vorteile, wie etwa ein geringes Risiko und eine schnelle Tilgung.
Ein Annuitätendarlehen bietet somit vielfältige Vorteile:
- Schnelle Tilgung
- Sehr hohe Planungsmöglichkeit
- gering gehaltenes Risiko
- Fester Zinssatz
- Ist eine Anschlussfinanzierung notwendig, kann unter Umständen mit noch niedrigeren Zinsen gerechnet werden
Für wen bietet sich das Annuitätendarlehen an?
Der Kredit bietet sich hauptsächlich für Kreditnehmer mit gleichbleibenden, finanziellen Verhältnissen an.
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Das Annuitätendarlehen ist vor allem dann eine gute Wahl, wenn die Kreditnehmer gleichbleibende finanzielle Verhältnisse nachweisen können und die betreffende Immobilie selbst bewohnen. Da hier üblicherweise keine Möglichkeiten zur Sondertilgung bestehen, ist es somit für die Rückzahlung des Darlehens vollkommen irrelevant, ob die Kreditnehmer in absehbarer Zukunft einen höheren Geldbetrag, wie etwa durch Erbschaft oder den Ablauf einer Lebensversicherung, erhalten.
Vergleichen und Sparen
Verschiedene Kredit-Angebote vergleichen spart Geld.
Wie auch bei anderen Kreditarten, lohnt es sich ebenfalls bei einem Annuitätendarlehen die verschiedenen Angebote der Banken gut miteinander zu vergleichen. Denn auch hier bestehen oftmals nicht zu verachtende Unterschiede. Schnell und einfach ist das beispielsweise mithilfe eines Kredit-Vergleichs möglich. So ist es bei der Aufnahme eines Annuitätendarlehens durchaus möglich, einiges zu sparen.