Üblicherweise vergeben die Banken nur dann einen Kredit, wenn der Antragsteller über eine gute Bonität verfügt und eine positive Schufa-Auskunft zu erwarten ist. Allerdings ist es durchaus möglich, dass die Auskunft der Schufa negativ ausfällt. Doch auch dann muss das Kredit-Vorhaben nicht unbedingt aufgegeben werden, da einige Kreditinstitute Darlehen ohne Schufa vergeben. Doch wie genau läuft ein solcher Kredit ab?
Inhalt
Hausbank: Bonitätsüberprüfung
Ist die Auskunft der Schufa negativ, wird kein Kredit vergeben.
Bei einem Kreditwunsch ist in der Regel zunächst die Hausbank der erste Ansprechpartner. Diese, sowie eine Vielzahl an weiteren Kreditinstituten, sind bei einer Darlehensanfrage jedoch dazu verpflichtet, zunächst einmal die Bonität des Antragstellers zu überprüfen. Hierfür nutzen die diversen Banken die Daten, die die sogenannten Auskunfteien sammeln. Innerhalb von Deutschland ist die größte Auskunftei die Schufa. Fällt die Auskunft der Schufa negativ aus, wird der Kreditwunsch in der Regel abgelehnt und das ohne, dass die Banken die derzeit wirklich bestehenden finanziellen sowie persönlichen Verhältnisse genauer betrachten. So ist es durchaus möglich, dass man beispielsweise trotz eines sicheren, regelmäßigen Geldeingangs zu keinem Kredit gelangt.
Kredite ohne Schufa
Bei einem schufafreien Kredit spielt die eigene Bonität eine sehr große Rolle.
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Es gibt jedoch auch Banken, die keine Schufa-Auskunft einholen. Ein solches Darlehen wird dann zum Beispiel als „Kredit ohne Schufa“ oder auch als „Schweizer Kredit“ bezeichnet.
Das Besondere hierbei ist, dass die dementsprechenden Banken komplett auf eine Nachfrage bei der Schufa verzichten, sondern nur die Bonität des Antragstellers genau in Augenschein nehmen. Ist eine gute Bonität vorhanden, steht einer erfolgreichen Kreditvergabe in der Regel kaum mehr etwas im Wege.
Allerdings fallen schufafreie Kredite oftmals etwas kostenintensiver aus. Der Grund hierfür ist schlichtweg das höhere Risiko, dass die Banken in einem solchen Fall eingehen.
Weitere Voraussetzungen
Neben einer guten Bonität muss der angehende Kreditnehmer jedoch ebenfalls noch weitere Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehören neben einem sicheren, regelmäßigen Einkommen ebenfalls ein deutsches Girokonto sowie ein deutscher Wohnsitz. Außerdem muss der Antragsteller volljährig sein und es darf keine Überschuldung bestehen.
Ablauf
Die Online-Beantragung eines schufafreien Kredits ist unkompliziert.
Online findet man eine Vielzahl an Kreditangeboten ohne Schufa. Hierbei kann es sich entweder um ein direktes Angebot einer Bank oder eines Kreditvermittlers handeln. Üblicherweise läuft der weitere Vorgang wie folgt ab:
1. Zunächst wird online eine, in den meisten Fällen, kostenfreie, Darlehensanfrage ausgefüllt und abgeschickt.
2. Anschließend überprüft das betreffende Kreditinstitut die Anfrage. Handelt es sich hierbei um einen sogenannten Eilkredit, dann erfolgt die Bearbeitung in der Regel sehr schnell, sodass innerhalb kürzester Zeit eine Sofortzusage an den Antragsteller vergeben wird.
Achtung: Hierbei handelt es sich jedoch lediglich um eine eingeschränkte Zusage. Eine feste Zusage erfolgt gegebenenfalls erst nach Zusendung des Vertrages sowie aller notwendiger Unterlagen.
3. Danach erhält der Antragsteller, zumeist bereits einen Tag später, ein kostenfreies Darlehensangebot.
4. Das Angebot sollte gut durchgelesen und anschließend entschieden werden, ob man es annimmt oder ablehnt.
5. Wird das Angebot angenommen, erfolgt die jetzt die Rücksendung des Vertrages mitsamt sämtlichen, benötigten Unterlagen.
6. Üblicherweise ist es hier zusätzlich notwendig, eine Legitimation durchzuführen: Je nach Kreditinstitut wird hier das PostIdent-Verfahren oder auch das VideoIdent-Verfahren genutzt.
7. Wurde die Legitimation erfolgreich durchgeführt und liegen der Bank sämtliche notwendigen Unterlagen sowie der unterschriebene Darlehensvertrag vor, erfolgt normalerweise binnen sehr kurzer Zeit eine Zusage sowie die Auszahlung des gewünschten Kreditvertrags.
Keine Schufa-Eintragung
Bei einem schufafreien Kredit wird in der Regel nicht nur keine Auskunft bei der Schufa eingeholt, sondern es erfolgt, bei einer Darlehensvergabe, auch keine Eintragung bei der Auskunftei.
Kreditangebote vergleichen
Durch einen Vergleich der verschiedenen Darlehensangebote lässt sich einiges sparen.
Bevor man sich jedoch für ein bestimmtes, schufafreies Kreditangebot entscheidet, ist es unbedingt empfehlenswert, die diversen Darlehensofferten gut miteinander zu vergleichen. Denn diese unterscheiden sich in vielen Fällen sogar deutlich voneinander. Dabei sollte man sich allerdings nicht täuschen lassen: Bereits eine Differenz von nur wenigen Prozentpunkten kann, je nach Höhe der Darlehenssumme, eine Ersparnis von mehreren Hundert Euro ausmachen.
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Dazu kommt, dass sich die diversen Kreditangebote nicht nur hinsichtlich ihrer Zinssätze unterscheiden. Je nach Bank werden hier zusätzlich unterschiedliche Sonderleistungen offeriert. Dazu zählen zum Beispiel das Aussetzen einer Rate, ein variabler Tilgungssatz und die Option von kostenfreien Sondertilgungen.
Bei zuletzt genanntem ist es zumeist einmal im Jahr machbar, eine kostenfreie, zusätzliche Zahlung zu leisten. Auf diese Weise verringert sich zum einen die Darlehenssumme und zum anderen minimiert sich ebenfalls die Zinslast. Wurde keine kostenfreie Sondertilgung im Kontrakt vereinbart und möchte man dennoch eine solche Zahlung vornehmen, muss üblicherweise eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung beglichen werden. Hierbei handelt es sich um eine von den Banken erhobene Gebühr, die man aufgrund der Zinsverluste, bedingt durch die vorzeitige Teilzahlung, bezahlen muss. Dementsprechend ist es unbedingt empfehlenswert, direkt bei Vertragsabschluss darauf zu achten, dass die Möglichkeit von Sondertilgungen gewährleistet ist.
Ein variabler Tilgungssatz bietet dagegen die Option, die Tilgung nach den persönlichen beziehungsweise finanziellen Gegebenheiten anzupassen. Kündigt sich beispielsweise Nachwuchs an, ist es etwa möglich, die Tilgung zu verringern. Erhält man eine Gehaltserhöhung, kann die Tilgungsleistung dagegen erhöht werden.
Wurde im Vertrag zudem die Möglichkeit vorgesehen, dass im Notfall die Zahlung einer Monatsrate ausgesetzt werden kann, ist das oftmals ebenfalls eine enorme Erleichterung. So ist es zum Beispiel ohne weiteres machbar, die beschädigte Waschmaschine durch ein neues Gerät zu ersetzen oder den Wagen in die Werkstatt zu bringen und die dringend notwendige, größere Reparatur durchzuführen.
Mithilfe der verschiedenen Sonderleistungen ist es somit nicht nur möglich, einiges zu sparen, sondern sich auch das eigene Leben durchaus um einiges angenehmer zu gestalten und das, ohne das deswegen die Zahlung der Monatsrate in Gefahr gerät.
Alternative zu einem Kredit ohne Schufa
Ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer kann dabei helfen, einen „normalen“ Kredit zu bekommen.
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Ein Kredit ohne Schufa kann eine gute Lösung sein, wenn aufgrund einer schlechten Schufa-Auskunft von den Banken kein Darlehen vergeben wird. Allerdings müssen hierfür dann, wie bereits oben erwähnt, höhere Kosten mit einberechnet werden. So fallen die Zinssätze hier zumeist deutlich höher aus.
Alternativ hierzu ist es zumeist jedoch auch möglich, keinen schufafreien, sondern einen herkömmlichen Kredit, mithilfe eines Bürgen oder eines zweiten Kreditnehmers, zu beantragen. Wichtig hierbei ist, dass die jeweilige Person ihrerseits die verschiedenen Darlehensvoraussetzungen erfüllt. Ist das der Fall, dann steht einer erfolgreichen Kreditvergabe in der Regel kaum mehr etwas entgegen.