Nach Aufnahme eines klassischen Ratenkredits erfolgt die Auszahlung der Darlehenssumme. Anschließend ist der Kreditnehmer, wie im Kreditvertrag vereinbart, zur Rückzahlung des vollständigen Betrages plus Zinsen in Form monatlicher Raten verpflichtet. Sobald die letzte Rate beglichen ist, hat der Kreditnehmer das Darlehen vollständig getilgt. Zusätzlich existiert jedoch gemeinhin die Möglichkeit, den aufgenommenen Kredit vorzeitig, als vor Ablauf der im Vertrag vereinbarten Darlehenslaufzeit, zu tilgen. Doch warum sollte man dies tun und was ist zu beachten?
Inhalt
Verwendung
Der Kreditbetrag aus einem klassischen Ratenkredit kann frei nach Wunsch genutzt werden. Dementsprechend profitiert der Darlehensnehmer von einer sehr hohen Flexibilität.
Die Aufnahme eines klassischen Ratenkredits erfolgt aus den unterschiedlichsten Gründen. So kann ein solches Darlehen zum Beispiel dazu genutzt werden, um einen momentanen, finanziellen Engpass zu überbrücken oder verschiedene Wünsche zu realisieren. Dementsprechend ist es unter anderem etwa machbar, eine neue Wohnzimmer-Einrichtung, einen Computer oder Fernseher zu erstehen.
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Vielleicht möchte der Antragsteller aber auch seine Immobilie renovieren, beziehungsweise modernisieren. Ebenso lässt sich beispielsweise der Bau eines Wintergartens oder das Anlegen eines Swimmingpools mithilfe von einem klassischen Ratenkredit finanzieren.
Da es sich hierbei um ein sogenanntes zweckungebundenes Darlehen handelt, ist der Kreditnehmer frei in seiner Entscheidung und in der Verwendung des Kreditbetrags. So kann die Darlehenssumme auch sehr unterschiedlich genutzt werden, wie etwa zum Kauf eines Gebrauchtwagens und zur Finanzierung einer Weiterbildung. Die Bank fordert diesbezüglich keine Nachweise vom Antragsteller an.
Vorgaben
Damit der Antragsteller einen klassischen Ratenkredit erhält, ist es unabdingbar, dass die diversen Vorgaben der Bank erfüllt werden.
Allerdings vergeben die Banken einen solchen Kredit nicht ohne Weiteres. So muss der Antragsteller zunächst die verschiedenen Voraussetzungen des Kreditinstitutes erfüllen, damit es zu einer erfolgreichen Darlehensvergabe kommt. Die jeweils genauen Vorgaben können zwar durchaus, je nach Bank, etwas variieren aber im Regelfall ist vor allem eine gute Bonität, eine positive Auskunft der Schufa sowie ein sicheres, regelmäßiges Einkommen wichtig. Außerdem achten die Banken üblicherweise ebenfalls auf einen festen, deutschen Wohnsitz sowie ein deutsches Girokonto.
Rückzahlung
Bezüglich der Höhe der monatlichen Raten zur Darlehensrückzahlung kann der Kreditnehmer zumeist zwischen einigen Varianten auswählen.
In der Regel werden bereits bei der Kreditvergabe unter anderem auch die Formalitäten zur Rückzahlung des Darlehen besprochen. Üblicherweise wird ein klassischer Ratenkredit in Form von monatlich gleichbleibenden Raten getilgt. Die Banken unterbreiten dem Antragsteller zumeist jedoch zwei oder auch drei unterschiedliche Ratenhöhen. So hat der angehende Kreditnehmer, in einem gewissen Rahmen, die Wahl, ob eher eine niedrigere oder höhere Darlehensrate gewünscht ist.
Dabei sollte man jedoch beachten, dass sich bei einer niedrigeren Monatsrate die Darlehenslaufzeit verlängert und somit mehr Zinsen zu bezahlen sind. Bei einer höheren monatlichen Rate verbleibt zwar jeden Monat eine etwas niedrigere Summe im eigenen Geldbeutel, dafür verkürzt sich die Kreditlaufzeit, wodurch wiederum weniger Zinsen zu tilgen sind.
Vorzeitige Tilgung
Klassische Ratenkredite können zumeist vorzeitig abgelöst werden. Wichtig ist jedoch, was vertraglich bezüglich der Kündigungsfrist vereinbart wurde.
In den meisten Fällen ist es jedoch auch möglich, einen klassischen Ratenkredit vorzeitig zu tilgen. Allerdings ist hierbei beispielsweise die Kündigungsfrist zu beachten.
Dabei gilt für Verträge, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurde, und bei denen für die Rückzahlung keine Zeit festgelegt wurde, dass sie ohne eine bestimmte Frist gekündigt werden können. Allerdings besitzen die Banken das Recht, eine vertragliche Kündigungsfrist von maximal einem Monat anzusetzen. Dementsprechend wird am besten bereits im Vorfeld überprüft und im Kreditvertrag eine Kündigungsfrist vereinbart ist.
Des Weiteren ist unbedingt die Frist zu wahren, bis zu welchem Termin die restliche, noch offenstehende Darlehenssumme zurückzubezahlen ist.
Vorfälligkeitsentschädigung
Durch eine vorzeitige Kreditkündigung muss unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung beglichen werden.
Zudem sollte vor der Kündigung des Kredits beachtet werden, ob bei einer Darlehenskündigung eine Vorfälligkeitsentschädigung zu begleichen ist.
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Da die Bank bei einer vorzeitigen Kreditkündigung keine monatliche Tilgung mehr erhält, was jedoch im Vertrag vereinbart wurde, würde dem Kreditinstitut ein Verlust entstehen.
Aufgrund dessen ist es der Bank, seit dem Jahre 2010 sowie bei einer restlichen Darlehenslaufzeit von über zwölf Monaten erlaubt, eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal einem Prozent der noch offenstehenden Kreditsumme zu berechnen. Ist die im Vertrag vereinbarte Kreditlaufzeit jedoch kurzer als zwölf Monate, dann sind es lediglich 0,5 Prozent der restlichen Darlehensschuld, die der Kreditnehmer begleichen muss. Dies sollte jedoch ebenfalls im Darlehensvertrag geregelt sein.
Warum vorzeitig Tilgen?
Durch eine vorzeitige Kreditablösung ist es möglich, Zinsen zu sparen und zu mehr finanzieller Freiheit zu gelangen.
Doch selbst wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten ist, kann sich eine vorzeitige Kredittilgung durchaus lohnen. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn der Darlehensnehmer vorhat, den ursprünglichen Kredit durch ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz umzuschulden. Auf diese Weise kann oftmals einiges gespart werden. Sind im Rahmen der Umschuldung sogar gleich mehrere Darlehen vorzeitig zu tilgen, dann kommt es oftmals sogar zu einer noch größeren Zinsersparnis. Da es sich bei einer Umschuldung um die Aufnahme eines komplett neuen Kredits handelt, kann auch die Höhe der Kreditraten wieder neu verhandelt werden. In vielen Fällen verbleibt auf diese Weise jeden Monat mehr Geld auf dem eigenen Konto, als wenn monatlich mehrere Darlehensraten zu bedienen sind.
Ist ein einziger Kredit vorhanden, der vorzeitig abgelöst wird, ist der Kreditnehmer zudem frei von den dementsprechenden, finanziellen Verpflichtungen. Somit ist diesbezüglich wieder deutlich mehr Spielraum vorhanden.
Wie Tilgen?
Um eine noch offenstehende, restliche Kreditschuld zu tilgen, bieten sich dem Darlehensnehmer verschiedene Möglichkeiten.
Die vorzeitige Tilgung der noch offenstehenden Darlehenssumme kann auf unterschiedliche Weise finanziert werden. Wie bereits weiter oben erwähnt, ist dies durch eine Umschuldung möglich.
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Ebenso gut kann es natürlich sein, dass der Kreditnehmer im Laufe der Zeit eine dementsprechende Summe von seinem Gehalt gespart hat und somit in der Lage ist, das Darlehen vollständig zu tilgen.
Oder es ist eine Geldanlage fällig und der betreffende Betrag deckt die zu bezahlende, restliche Kreditschuld.
Alternativ ist es aber auch machbar, ein Darlehen von Privat, also einen Kredit von einer anderen, privaten Person, aufzunehmen, um so die Darlehensschuld zu begleichen. Vorteilhaft bei einem solchen Darlehen ist, das zumeist keine oder lediglich sehr geringe Zinsen zu bezahlen sind. Außerdem können die Kreditparteien die diversen Formalitäten vollkommen selbständig aushandeln, wodurch hier eine sehr hohe Flexibilität gegeben ist. Des Weiteren kommt es bei einem Kredit von Privat nicht zu einem Eintrag in der Schufa.