Was sind Peer to Peer Kredite?
Peer to Peer Kredite oder kurz P2P Kredite sind Darlehen, die direkt von Privatpersonen an andere Privatpersonen vergeben werden (peer to peer = gleich zu gleich). Dabei ist kein gängiges Kreditinstitut wie eine Bank oder Sparkasse zwischengeschaltet. Mittlerweile gibt es im Internet zahlreiche Anbieter von Peer to Peer Krediten, bei denen die Kreditgeber als Anleger fungieren, die gegen Zinsen Geld für Kreditnehmer zur Verfügung stellen. Diese Plattformen können als Marktplatz verstanden werden, auf denen Anbieter und Interessenten zusammenfinden. Als Koordinator dient hier der Anbieter der Plattform. Dieser Prüft vorab die Kreditgesuche der potentiellen Kreditnehmer und führt eine Bonitätsprüfung durch, bevor er das Anlagerisiko und die damit verbundenen Zinskonditionen festsetzt. Je nach Bonität werden Kredit Interessenten in Risikogruppen unterteilt. Je besser die Bonität, desto geringer das Ausfallrisiko für den Anleger, desto geringer die für den Kreditnehmer anfallenden Zinsen.
Für Anleger ergibt sich daraus die Möglichkeit, ihre Anlagesummen je nach Risikobereitschaft zu investieren. Höheres Risiko verspricht eine höhere Rendite, im Zahlungsausfall aber auch Verluste. Anlegern wird deshalb geraten, ihre Investition zu streuen, und sowohl auf sichere Kreditnehmer mit geringeren Renditen als auch auf Risikoreichere Anlagen zu verteilen. Die Gewichtung der jeweiligen Streuung ist ganz dem Anleger überlassen.
Für Kreditnehmer ist der Peer to Peer Kredit eine gute Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten, ohne dass strenge Prüfungsverfahren der gängigen Kreditinstitute durchlaufen zu müssen. Gerade Personen mit befristeten Arbeitsverhältnissen, Selbstständige oder Freiberufler haben es schwer, einen Bankkredit zu erhalten. Bei einem Peer to Peer Kredit haben sie eine größere Chance auf eine Bewilligung, auch dann, wenn ein Kreditgesuch bereits bei einer Bank beantragt und abgelehnt wurde. Grundsätzlich kann jeder bei Peer to Peer Plattformen Geld leihen, der volljährig ist. Manche Anbieter haben außerdem ein Mindestalter festgelegt.
Sicherheit von Peer to Peer Krediten
Auch wenn bei einem Peer to Peer Kredit auch finanziell schwächere Personen eine Chance auf einen Kredit haben, führen die Anbieter der Plattformen Bonitätsprüfungen durch. Dies schützt die Anleger vor von vorne herein zum Scheitern verurteilten Geldanlagen und Verlusten und bleibt somit eine interessante Anlageadresse. Kreditsuchende, die bereits eine eidesstattliche Versicherung abgelegt haben oder sich in einer Insolvenz befinden, haben bereits offiziell erklärt, dass sie nicht zahlungsfähig sind, und werden somit nicht als Kreditnehmer akzeptiert. Ebenso verhält es sich mit Haftbefehlen gegen den Kreditsuchenden. Auch offene titulierte Forderungen sind ein Ausschlusskriterium bei deutschen Peer to Peer Plattformen. Das Hauptrisiko bei der Kreditvergabe besteht darin, dass der Kreditnehmer es nicht zurückzahlt. Um Investoren dabei zu helfen, mit diesem Risiko umzugehen, bieten einige Peer to Peer-Plattformen Funktionen wie beispielsweise Bereitstellungsfonds, die Beiträge von Kreditnehmern als Teil ihres Kredits aufnimmt und im Falle einer versäumten Zahlung einspringt. Unter dem Strich ist dies jedoch immer noch eine Investition, und Peer to Peer Anbieter können nicht garantieren, dass das Geld der Investoren immer sicher ist.
Crowdlending
In vielen Fällen, gerade bei größeren Kreditwünschen, hat der Kreditnehmer nicht nur einen Kreditgeber. Vielmehr werden die Anlagen mehrerer Personen zusammengelegt und daraus die Kreditsumme gebildet. Aus diesem Grund wird der Begriff des Peer to Peer Kredit häufig mit dem Begriff des Crowdlending gleichgesetzt, da hier eine Gruppe (Crowd) als Anleger fungiert.
Mittlerweile können nicht nur Kredite für private Anschaffungen, sondern auch für geschäftliche Darlehen über Peer to Peer Plattformen gesucht und vergeben werden. Gerade bei einer neuen Selbständigkeit gelten Kreditsuchende noch nicht als besonders Kreditwürdig und werden bei Banken deshalb oft abgelehnt. Ein Peer to Peer Kredit kann dafür die Lösung sein.
Der Unterschied zwischen Peer to Peer Krediten und Crowdfunding
Für Start Up Unternehmern, Künstler oder Selbständige steht häufig auch das Crowdfunding System im Raum. Häufig wird es mit dem des Peer to Peer Kreditsystem gleichgestellt, jedoch ist dies nicht ganz richtig. Sicherlich verschwimmen die Grenzen auf den unterschiedlichen Plattformen etwas, aber zwischen Crowdfunding und Peer to Peer Kreditvergabe gibt es deutliche Unterschiede.
Bei Peer to Peer Krediten beleihen Anleger Personen oder Unternehmen, die das Geld zuzüglich der festgesetzten Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zurückzahlen. Crowdfunding ist weniger einfach, zum Teil deshalb, weil es zwei Arten von Crowdfunding gibt: belohnungsbasiert und aktienbasiert.
Bei belohnungsbasierten Crowdfunding gibt ein Kreditsuchender beispielsweise an, dass er ein aufstrebender Regisseur ist und Sie einen Film machen möchte. Er wendet sich an Crowdfunding Investoren, um 10.000 € für sein erstes Feature zu sammeln, aber anstatt den Geldgebern anschließend Geld zurückzuzahlen, bietet er ihnen eine andere Art von Belohnung an, wie beispielsweise ein Ticket für die erste Vorstellung oder vielleicht sogar den Einbezug in die Handlung des Films. Crowdfunding, das auf Prämien und Belohnungen basiert, ist nicht wirklich eine Investition, sondern eher eine Art Sponsoring.
Aktienbasiertes Crowdfunding funktioniert eher wie eine konventionelle Aktienanlage. Unternehmer oder Unternehmen im Frühstadium bieten Anteile an ihrem Geschäft im Austausch für einen Vorab-Investitionskredit an. Wenn sie erfolgreich sind, haben sie aus der Sicht des Unternehmens einen kleinen Teil ihres Unternehmens in Form von Aktien aufgegeben. Wenn sie jedoch nicht erfolgreich sind, sind die Aktien einfach nichts wert, und sie haben nichts zurückzuzahlen. Dies wäre ein schlechtes Ergebnis für die Anleger, deren Anteile an der Gesellschaft wertlos würden. Aktienbasiertes Crowdfunding zieht beträchtliche Investitionen an.
Wenn ein (neues) Unternehmen keine Geschäftsanteile aus der Hand geben möchte, wird es sein Kreditgesuch also eher auf einer Peer to Peer Plattform ausschreiben.
Für Anleger ist die Peer to Peer Kreditvergabe nachweislich ein wesentlich geringeres Risiko. Obwohl auf einigen P2P Investoren Verluste gemacht haben, sind viele Plattformen nur für kreditwürdige Kreditnehmer geeignet. Anleger besitzen keine Aktien, sondern erzielen stattdessen Renditen durch die Zinsen, die für das Darlehen gezahlt werden.
Peer to Peer Kredite (P2P Kredit), person-to-person lending oder Social Lending bezeichnen Privatkredite, die oftmals im Internet über spezielle Plattformen von privaten Personen angeboten werden. Diese Onlinebörse ist vor allem hilfreich für Kreditnehmer, denen keine anderen Möglichkeiten offen stehen an einen Kredit zu kommen beispielsweise weil sie nicht Kreditwürdig sind oder sich von Personen in Ihrem unmittelbaren Umfeld (Familie, Freunde, Bekannte) kein Geld leihen können. In Anspruch können diese Angebote von Privatpersonen sowie Unternehmen genommen werden, egal in welchem Verhältnis sich dabei Gläubiger und Schuldner gegenüber stehen. Die Vergabe geschieht unter Ausschluss einer Kreditanstalt.
In der Regel muss mit höheren Kreditkosten gerechnet werden als bei Geldanleihen von Banken oder spezialisierten Instituten, da der Gläubiger das gesamt Kreditausfallrisiko allein tragen muss. Ratsam ist es deshalb einen Vertrag zu schließen, in dem alle Einzelheiten über Summe, Rückzahlung, Verzinsung geregelt sind und der etwaig durch einen Notar geprüft wurde.
Zu Wohltätigen Zwecken – Unterstützung von Unternehmern der Dritten Welt, und ohne Absicht von Gewinnerzielung werden Kleinkredite (Social Lending) von Privatleuten vergeben.
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