Darlehensrechner

Was ist ein Darlehensrechner?

Bei einem Darlehensrechner handelt es sich um eine andere Bezeichnung für einen Kreditrechner. da Kredite auch als Darlehen tituliert werden können, können zwangsläufig auch die entsprechenden Rechnersysteme mit diesem Namenszusatz versehen werden. Gemeint ist ist in diesem Zusammenhang aber das Gleiche, wenngleich hier beachtet werden muss, dass die unterschiedlichen Bezeichnungen eine gewisse Trennung zwischen zwei verschiedenen Ebnen von Krediten darstellen. Dieser Hintergrund ist nicht leicht zu verstehen und bedarf daher einer genaueren Betrachtung, wobei dieser Umstand für den Realbedarf keine besondere Rolle spielen wird.

Was macht den Unterschied aus

Der Unterschied zwischen einem Darlehensrechner und einem Kreditrechner bezieht sich nicht auf die Funktionsweise, da beide im Grunde die gleichen Berechnungsgrundlagen nutzen. Der Unterschied ist vielmehr in der Bezeichnung selbst zu suchen, denn ein Darlehen und ein Kredit sind von Grund auf unterschieden, wenngleich die Begriffe in der heutigen Kreditwirtschaft immer wieder miteinander verbunden werden.

Ein Darlehen ist, rein rechtliche gesehen, erst dann gültig, wenn die Summe auch tatsächlich ausgezahlt wurde. Dies bedeutet, dass ein Darlehensvertrag nicht sofort mit der Unterzeichnung Rechtskraft erhält, sondern erst dann, wenn das beantragte Geld wirklich auf dem Konto des Darlehensnehmers eingegangen ist.

Ein Kredit hingegen ist bereits mit der Unterzeichnung des Kreditvertrages in Kraft, ohne dass das Geld bis zu diesem Zeitpunkt überwiesen wurde. Daher wird auch zwischen einem Bauspardarlehen und einem Bausparkredit unterschieden. Ersterer ist erst gültig, wenn die Summe angespart wurde und somit zur Auszahlung bereit steht. Letzterer gewinnt seine Gültigkeit bereits mit der Unterzeichnung des Kreditvertrages.

Bennenungsgrundlagen

Da es zwischen einem Kreditrechner und einem Darlehensrechner faktisch keinen Unterschied gibt, macht die Trennung heute wenig Sinn. Allerdings ist diese in den Sprachgebrauch eingegangen, da zu früheren Zeiten zwei unterschiedliche Abteilungen für die Vergabe eines Darlehens und eines Kredites zuständig waren. Somit gab es auch zwei Berechnungsgrundlagen, denn auf der einen Seite gab es den Kreditberechner, welche für die Vergabe von Krediten zuständig war und auf der anderen Seite den Darlehensberechner, welche die Darlehensanträge bearbeitete.

Diese zur damaligen Zeit noch sinnvolle Trennung fand dann auch in der digitalen Welt ihren Einzug, in dem die verschiedenen Kreditrechner trotz gleicher Funktionsweise mit unterschiedlichen Namen versehen wurde. Rein rechtlich trifft die Bezeichnung übrigens zu, denn wenn ein Rechner für ein Darlehen verwendet wird, handelt es sich um einen Darlehensrechner. Wird dieser hingegen für einen Kredit verwendet, ist ein Kreditrechner am Werke.

Praktische Anwendung

Die praktische Anwendung gestaltet sich allerdings gleich, wenngleich Darlehensrechner meist über spezielle Funktionen verfügen, die bis zum Zeitpunkt der Auszahlung die Berechnung wesentlicher Faktoren erlauben. So kann bei einem Bauspardarlehen beispielsweise die Sparrate pro Jahr ermittelt werden, was bei einem Kreditrechner in der Regel nicht möglich ist. Dennoch basieren beide Systeme auf den gleiche Grundlagen. Über die Funktionsweise des Darlehensrechners kann sich daher in der Rubrik Kreditrechner kundig gemacht werden.

Rechtliche Grundlagen

Einen kleinen aber bedeutenden Unterschied gibt es aber bei den rechtlichen Grundlagen, für einen Darlehensrechner. Während man sich auf einen Kreditrechner nicht berufen kann, ist dies bei einem Darlehensrechner doch möglich, wenn auch nur in sehr eingeschränktem Rahmen.

So muss sich der Kunde auf die angegeben Sparrate pro Jahr verlassen können, sodass er sich auf diese Berufen kann, wenn am Ende ein anderer Wert als ursprünglich versprochen vorgefunden wird. Fällt die Sparrate also deutlich geringer aus, hat der Kunde einen Anspruch auf Korrektur, da der Rechner eine entsprechende Planungssicherheit gewährleisten soll.

Allerdings hält sich der Anspruch durchaus in Grenzen, denn weicht dieser nur um wenige Prozentpunkte ab, so kann der Kunde dies nicht beanstanden, da es auch aufgrund anderer Faktoren zu entsprechenden Abweichungen kommen kann. Die Unterschiede müssen schon erheblich ausfallen, was bei den meisten Systemen aber nicht der Fall ist.

Situation international

International gibt es diese Unterscheidung im übrigen nicht. Lediglich der deutsche Sprachgebrauch kennt diese eindeutige Trennung, sodass sich Darlehensrechner vor allem in Deutschland, in Österreich und in der Schweiz finden.

Im weitaus größeren englischen Sprachraum ist zumeist nur vom Credit Calculator oder einfach vom Calculator die Rede. Der Ausdruck Loan Calculator, was sinngemäß etwas Darlehensrechner bedeutet, ist dort nicht verbreitet und so gut wie nicht bekannt. Dies zeigt deutlich, dass in anderen Ländern eher der Verwendungszweck als die Bezeichnung dafür verantwortlich sind, wie ein Kredit gehandhabt wird. So ist es in englischsprachigen Staaten klar, dass ein Haus mit einem Immobilienkredit über eine lange Laufzeit finanziert wird. Die Form des Darlehens gibt es dort nicht, wobei dies an den Richtlinien keinen Unterschied macht.

Ein spezielles Anwendungsbeispiel kann noch im Französischen gefunden werden. Hier wird der Darlehensrechner als Calculatrice de prêt bezeichnet. Schlägt man nun in den Standardwerken der französischen Sprache nach, stellt man fest, dass der Kreditrechner hier mit dem gleichen Begriff bezeichnet wird. Daher kennt man in Frankreich auch nur den Kredit, denn eine andere Variante in Form eines Darlehens, ist in diesem System nicht vorgesehen.

Wo finden sich Darlehensrechner

Anders als bei Kreditrechnern werden Darlehensrechner immer den jeweiligen Darlehen zugeordnet. Dies bedeutet, wer konkret nach einem Bauspardarlehen sucht, der wird auf eine spezielle Seite der jeweiligen Banken geraten, wo auch der jeweilige Rechner untergebracht ist. Da ein Rechner jeweils nur für ein Darlehen gedacht ist, gibt es hier in den meisten Fällen keine Vereinheitlicht, wie dies bei den Kreditrechnern der Fall ist.

Eine Ausnahme stellen hier Vergleichsportale dar, denn auf diesen werden meist auch verschiedenen Darlehensrechner zusammengefasst, sodass aus einem Dropdown-Menü die jeweilige Variante für das gewünschte Darlehen ausgewählt werden kann. Dies soll einfach die Übersichtlichkeit verbessern, sodass die Nutzer nicht ständig durch verschiedenen Seiten navigieren müssen. Hier wird dann einfach zwischen den einzelnen Berechnungsvariabeln für die jeweilige Sparrate umgeschaltet.

Abschlussbemerkungen

Es sei angemerkt, dass bei Berechnungen im Ausland nicht zwangsläufig das inländische System genutzt werden kann. Wer einen Auslandskredit aufnehmen möchte, sollte sich immer eine konkrete Berechnung vor Ort erstellen lassen, denn trotz gleicher Zinsen und Konditionen, sind die Abweichungen der Rechner zueinander aufgrund der bereits erwähnten Unterschiede im System, zu erheblich, als dass diese von einem Darlehen auf einen ausländischen Kredit oder umgekehrt übertragen werden können. Dies kann grade im internationalen Kreditgeschäft zu Abweichungen führen, vor allem wenn es sich um Privatpersonen handelt