Kreditplafond

Was ist ein Kreditplafond?

Unter einem Kreditplafond versteht man die Gesamtheit oder Obergrenze eines Kreditvolumens. Um diesen etwas eigenartigen Begriff richtig zu erklären ist es nötig sich mit der Herkunft des Wortes näher zu befassen. Plafond ist ein Ausdruck aus dem französischen und meint eigentlich eine platte Abdeckung, etwa in Form einer Zimmerdecke. Gleichzeitig steht dieser Begriff aber auch für eine obere Begrenzung oder Deckelung.

Diese Bedeutung als Obergrenze oder Deckelung hat, unter der Bezeichnung Kreditplafond, Einzug in die Finanzwirtschaft gehalten. Den Begriff des Kreditplafond einfach mit einer Obergrenze zu definieren ist im Kern zwar nicht ganz falsch aber dennoch unzureichend umschrieben. Der Kreditplafond steht hier eher für das Volumen, dass ein Kreditnehmer in der Lage ist auszuschöpfen. Dieses Volumen kann sich zwar auch auf einen einzelnen Kredit beziehen, üblicherweise werden aber unter dem Begriff Kreditplafond alle Möglichkeiten zusammengefasst, die von einem Kreditnehmer ausgeschöpft werden können.

Volkswirtschaftlicher Begriff

Zu finden ist der Begriff zwar auch in der freien Wirtschaft. Eine grössere Bedeutung hat der Kreditplafond allerdings im Bereich der Volkswirtschaft. Hier kommt der Ausdruck Kreditplafond zur Anwendung, um fiskalische Obergrenzen zu beschreiben, die von einer Regierung, Zentralbank oder multilateralen Finanzinstitutionen festgesetzt wurden, um gesamtwirtschaftliche Fehlentwicklungen zu begrenzen. Daher bekommt der Begriff auch vor allem bei der Bezeichnung sehr großer Kreditvolumina zum Einsatz. Der Erfolg einer solchen Maßnahme hängt aber davon ab, das die von der Kreditvergabe abhängigen Institutionen, vornehmlich Banken, keine weitere Möglichkeiten zur Refinanzierung haben, der Kreditplafonds also eine echte Obergrenze darstellt. Dies ist mit der Ausgestaltung einer freien Wirtschaftsordnung nicht vereinbar.

Bundesbankgesetz

Eine weitere Definition des Kreditplafond fand sich bis 1993 im Bundesbankgesetz. Dieses Gesetz erlaubt es der Bundesbank, bestimmten öffentlichen Körperschaften kurzfristig Kredite einzuräumen. Für diese, als Kassenkredite bezeichnete Unterstützungen, galten jedoch strenge Höchstgrenzen und damit ein Kreditplafond. Im Zuge der Umstellung auf den Euro und der sich damit gewandelten Aufgaben der Bundesbank entfiel diese Finanzierungsmöglichkeit der Bundesbank.

Doch auch die öffentlichen Verwaltungen selbst sind dem Kreditplafond unterworfen, indem sie an gesetzlich definierte Haushaltsgrundsätze gebunden sind, die auch die Aufnahme von Krediten reglementiert. Auch dies wird als Kreditplafond bezeichnet.

Grundgesetz Artikel 115

Ein in der Öffentlichkeit recht bekannter Kreditplafond lässt sich aus Grundgesetz Artikel 115 ableiten. Dieser regelt die Haushaltsführung des Bundes und bestimmt, dass der Bund, bei der Schuldenaufnahme, die Höhe der im Haushalt veranschlagten Investitionen nicht überschreiten darf. Somit bestimmt hier die Höhe der Investitionen des Bundes den möglichen Kreditplafond. Um diese Bestimmung zu umgehen, gibt es aber die Möglichkeiten Sondervermögen zu bilden, wie etwa bei Bahn, Post oder der Treuhandanstalt. Diese hierfür nötige Kreditaufnahme gilt nicht als Teil der Bundesschuld, auch wenn der Bund die Schulden aufgenommen hat. Damit kommt bei diesen Sondervermögen der für die Bundesregierung maßgebliche Kreditplafonds auch nicht zum tragen. Ansonsten kann die Bundesregierung diese Grenze nur bei der Feststellung einer Störung des gesamtwirtschaftlichen Gleichgewichts überschreiten.
Noch weit restriktiver ist, international gesehen, die Schuldenobergrenze der USA, hier gibt es tatsächlich eine feste Obergrenze bei der Verschuldung, die nur vom dortigen Kongress erweitert werden kann. Somit ist auch diese Schuldengrenze ein Kreditplafond.

Aber auch der Bund selbst darf zur Abwehr einer Störung des gesamtwirtschaftlichen Gleichgewichts einen Kreditplafond erlassen. Diese Begrenzung beträfe dann die öffentlichen Verwaltungen, deren Möglichkeiten der Kreditaufnahme durch eine solche Maßnahme zusätzlich begrenzt werden kann.

Wichtig im Außenhandel

Die Bezeichnung Kreditplafonds findet sich allerdings nicht nur im Bereich der öffentlichen Haushaltsführung und fiskalischen Steuerung. Auch die Ausfuhrkreditgesellschaft, bekannt unter dem Kürzel AKA , kennt den Kreditplafond in ihrem Geschäft. Hier bezeichnet der Kreditplafond den zur Verfügung stehenden Umfang der Außenhandelsfinanzierungen.

Die Höhe des Kreditplafonds

Dadurch, dass es sich beim Kreditplafond um die Höchstgrenze bei einem Kredit handelt, kann die Höhe selbst individuell auf die Person oder das Unternehmen abgestimmt werden. Grundvoraussetzung für einen Kredit ist immer die Bonität beziehungsweise die Kreditwürdigkeit. Das spielt auch für den Kreditplafond eine bedeutende Rolle. Eine Person, die eine schlechte Bonität aufweist bekommt in der Regel keinen Kredit oder besitzt nur einen sehr niedrigen Kreditplafonds. Mit einem niedrigen Kreditplafond minimiert die Bank das Risiko eines hohen Zahlungsausfalls. Gerade Personen, die eine schlechte Bonität haben und nur einen kleinen Kredit bekommen können, müssen allerdings mit sehr hohen Zinsen rechnen. Mit Hilfe der Zinsen versucht die Bank ebenfalls ihr Risiko zu minimieren. Die gleichen Voraussetzungen spielen auch bei der Kreditvergabe für große Unternehmen, Konzerne und Staaten eine Rolle. Sie haben in der Regel einen deutlich höheren Kreditplafond als eine Privatperson. Das liegt allein daran, dass Unternehmen und Konzerne meist ausgezeichnete Sicherheiten nachweisen können, das gleiche Prinzip gilt für Staaten. Jeder Kreditnehmer hat ein Kreditplafond anhand der persönlichen Situation und der aktuellen finanziellen Lage.

Kreditplafond und die Zinshöhe

Die Kreditplafond hat nichts mit der Zinshöhe zur Rückzahlung zu tun. Die Banken geben ihren Kunden in der heutigen Zeit sehr gute Zinsen, die sich aber aufgrund der Kreditwürdigkeit bestimmen lassen. Kunden, deren Kreditwürdigkeit sehr gut ist, können von den sehr niedrigen Zinsen der letzten Jahren profitieren. Kunden, die eine schlechte Kreditwürdigkeit haben bekommen keinen Kredit oder müssen mit sehr hohen Zinssätzen rechnen. Der Kreditplafond spielt keine Rolle bei der Höhe der Zinsen.

Der Einsatz von Kreditplafond in Europa

Schon seit Jahren ist bekannt, worum es sich beim Kreditplafond handelt. Im Grunde werden Grenzen gesetzt, welche die Banken einhalten müssen. Allerdings wird die Kreditplafonierung nicht in allen Ländern eingesetzt. England, Schweiz und Frankreich arbeiten mit der Kreditplafondierung. Anders sieht es mit Deutschland aus. Hier wird der Kreditplafond nicht angewendet.

Der Kreditplafond und die Baufinanzierung

Auch bei der Baufinanzierung kann der Kreditplafond zum Einsatz kommen. In einem solchen Fall bestimmt die Bank eine Obergrenze, die von dem Kunden eingehalten werden muss. Hierbei handelt es sich um die sogenannte Kreditlinie, die für Anschaffungen der Inneneinrichtung oder anfallende Erwerbsnebenkosten genutzt werden kann. Die Auflagen für eine Baufinanzierung sind sehr streng, dabei muss die Immobilie festgelegte Eigenschaften erfüllen und der Kunde muss eine ausreichende Eigenbeteiligung nachweisen können. Im Idealfall wird der Kreditplafond im Vorfeld vereinbart, damit der Kunde zu jeder Zeit flexibel handeln kann. In der Regel verlangen die Kunden eine sogenannte Kreditgarantie. Eine solche Garantie wird ebenfalls im Vorfeld verlangt, damit der Kunde sich mit dem Immobilienkauf beschäftigen kann und sich sicher sein kann, dass die Bank auch den Kredit in gewünschter Höhe auszahlt, wenn eine passende Immobilie gefunden wurde. Allerdings wird die Kreditgarantie in der Regel nur von sehr wenigen Banken angeboten, da ein hohes Ausfallrisiko zum Tragen kommt.

Der Zusammenhang von Kreditplafond, Kredit und Schufa

Einen Kredit zu bekommen ist nicht leicht und eine Grundvoraussetzung ist ein regelmäßiges Einkommen. Damit die Bank die Kreditwürdigkeit bestimmen kann, wird die Liquidität überprüft und dazu nutzt die Bank die Auskunftei der Schufa. Die Schufa ist eine Auskunftei, in der die Daten von mehr als 66 Millionen Bürger gespeichert sind. Der Schufa-Basisscore ist entscheidet für die Vergabe eines Kredits und er legt auch die Kreditplafond fest. Dabei wird die Wahrscheinlichkeit mit einem statistischen Verfahren berechnet, wie und ob der Kunde den ausgestellten Kredit zurückzahlen kann und wird. Um das Kreditplafond festzulegen spielt die Schufa also eine sehr bedeutende Rolle. Gerade bei Dispositionskrediten oder Baudarlehen. Grundsätzlich sollten Verbraucher ihre Schufa-Einträge immer im Blick haben und dazu kann sich jeder Verbraucher einmal im Jahr die eigene Schufa-Auskunft kostenfrei einfordern.