Ratenrückstand

Was bedeutet Ratenrückstand?

Wer einen Kredit bei seiner Bank aufnimmt, sei es wegen Kauf einer Immobilie oder zu einem anderen Zweck, der muss diesen Kredit mit monatlichen Raten tilgen, welche vorher mit der Bank vereinbart werden. Diese monatlichen Raten setzen sich aus der Rückzahlung und den vereinbarten Zinsen zusammen, doch wer bei finanziellen Problemen seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann und eine Rate nicht fristgerecht an das Kreditinstitut zahlen kann, der befindet sich schnell im Ratenrückstand.

Welche Folgen hat ein Ratenrückstand für den Kreditnehmer?

Gerät der Kreditnehmer mit einer Rate in Verzug, so spricht man von einem Ratenrückstand, die Bank wird nicht gleich den Kredit kündigen, wenn es sich hierbei lediglich um eine Rate handelt, jedoch erhalten Sie von Ihrem Kreditinstitut eine Mahnung mit einer Frist, bis wann Sie die rückständige Rate zu tilgen haben. Sollten Sie auf die erste Mahnung Ihrer Bank nicht reagieren, so folgen in der Regel noch zwei weitere Mahnungen, lassen Sie jedoch auch diese unbeachtet und zahlen den Ratenrückstand nicht dann wird die Bank Ihren Kredit als fällig hinstellen, was für Sie bedeutet, das der gesamte Restbetrag sofort und ohne Abzüge zu tilgen ist. Sollten Sie nun mit Ihrer Bank Rücksprache halten und um eine weitere Ratenzahlung bitten ist dies nicht mehr möglich, die Bank wird Ihnen weitere monatliche Raten verwehren.

Wie kann ich einen Kredit mit einem Mal begleichen?

Wurde Ihnen ein bestehender Kredit wegen einem Ratenrückstand gekündigt kann man davon ausgehen, dass Ihre finanziellen Mittel eingeschränkt sind und Sie momentan keine weitere Rate zahlen können, hier bleiben Ihnen nicht viele Möglichkeiten, um den vorhandenen Kredit zu begleichen. Es besteht die Möglichkeit bei einer anderen Bank vorzusprechen und um einen Kredit zu bitten mit kleineren monatlichen Raten, um den gekündigten Kredit auszulösen.

Kann man die Restschuldversicherung um Hilfe bitten?

Haben Sie zu Ihrem Kreditantrag eine Restschuldversicherung abgeschlossen und bereits einige Monate in diese eingezahlt, so können Sie sich an diese Versicherung wenden, wenn es zu einem Ratenrückstand gekommen ist, weil Sie plötzlich arbeitslos geworden sind oder aus Krankheitsgründen nicht mehr Ihrem Beruf nachgehen können. Die Restschuldversicherung zahlt dann die ausgefallenen Raten bis zu 6 Monate, jedoch sollten Sie nicht zu lange warten, bis Sie diese bei einem Ratenrückstand informieren, bestenfalls wenden Sie sich gleich an Ihre Versicherung, wenn Sie bereits den ersten Ratenausfall kommen sehen.

Wie geht das Kreditinstitut weiter vor, wenn der Kredit von der Bank gekündigt wurde?

Können Sie den Restbetrag des Kredites nicht mit einem Schlag ausgleichen und eine andere Bank ist auch nicht bereit Ihnen einen weiteren Kredit zu gewähren? In einem solchen Fall sieht es sehr schlecht für Sie aus, denn Ihr Kreditinstitut wird alles in Bewegung setzen, um den Außenstand zu erhalten. Es werden, wenn vorhanden, Immobilien und andere Wertgegenstände gepfändet, auch vor einer Kontopfändung oder der Beauftragung des Gerichtsvollziehers schreckt die Bank nicht zurück. Ebenso wird das Gericht beauftragt und selbst wenn Sie keinerlei Vermögen haben, so bekommt die Bank einen Titel, welchen Sie immer wieder neu vollstrecken lassen kann, in der Hoffnung das Sie irgendwann wieder zu Geld kommen werden.

Lässt die Bank mit sich reden bei einem Ratenrückstand?

Sollten Sie absehen können das der kommende Monat finanziell nicht gut für Sie aussieht und Sie unter keinen Umständen die Rate für den Kredit aufbringen können, so sprechen Sie frühzeitig mit Ihrem Kreditinstitut, denn diese haben immer noch Möglichkeiten Ihren Kunden entgegen zu kommen. Eine Möglichkeit wäre hier eine sogenannte Stundung, Sie können bis zu 3 Monate den Kredit ruhend stellen, einfach um wieder finanziell Luft zu bekommen, doch danach muss der Kredit bis zum Ende der Laufzeit regelmäßig getilgt werden und es darf zu keinen weiteren Zwischenfällen kommen. Eine andere Möglichkeit wäre, dass die monatlichen Raten von Ihrer Bank runtergesetzt werden, was bedeutet Ihre monatliche Rate verringert sich, jedoch wird hier der Zinssatz ebenfalls neu berechnet und es entsteht eine längere Laufzeit, was für Sie wiederum bedeutet, das Sie zudem mehr Zinsen bezahlen müssen.

Erfolgt bei einem Ratenrpckstand ein Eintrag in der Schufa?

Wurde Ihnen der Kredit gewährt, so erfolgt daher schon ein Eintrag in der Schufa, der jedoch nicht negativ ist. Dieser Eintrag soll nur andere Kreditinstitute unterrichten, dass bereits ein laufender Kredit vorhanden ist, falls Sie einen weiteren Kredit beantragen möchten. Ein negativer Schufaeintrag erfolgt erst, wenn Sie mindestens über einen Ratenrückstand von 2 Monaten verfügen, hier sollen andere Kreditinstitute unterrichtet werden, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachgekommen sind. Für Sie bedeutet dies, dass Ihnen in der Regel kein weiterer Kredit gewährt wird, auch nicht um einen bestehenden Kredit zu besseren Konditionen abzulösen.

Die Vermeidung eines Ratenrückstands

Viele Kreditgeber lassen sich bei einigen der abgeschlossenen Ratenkreditverträgen auf sogenannte Ratenpausen ein. Dafür muss der Kreditnehmer in den meisten Fällen einfach bitten und eine Erklärung abgeben, warum die Raten nicht in vollständiger Höhe bezahlt werden können. Eine Ratenpause ist meist der einzige Weg, um die weiteren Konsequenzen zu vermeiden und eine eventuell aussichtslose Vollstreckung zu vermeiden. Klar ist aber auch, dass bei einer Ratenpause zusätzliche Zinsen anfallen und zudem kann die Ratenpause nicht endlos gesetzt werden.

Eine weitere Möglichkeit bei einem Ratenrückstand ist das Anbieten von zusätzlichen Sicherheiten. Dazu können beispielsweise eine Immobilie oder auch ein hochwertiges Fahrzeug gehören. Allerdings muss der Kreditgeber bei einem vorhandenen Ratenrückstand nicht auf weitere Sicherheiten eingehen. Die Entscheidung liegt allein beim Kreditgeber. Auch andere Wertgegenstände können als zusätzliche Sicherheiten angegeben werden, darunter auch Schmuck oder teure Kunstgegenstände.

Eine Versicherung kann gegen den Ausfall der Raten beziehungsweise der gesamten Zahlung ebenfalls eine sinnvolle Sache sein. Gerade bei Krediten, die ohne große Sicherheiten angefordert werden oder bei denen die Kreditnehmer eine eher schlechtere Bonität aufweisen, verlangen die Kreditgeber eine entsprechende Versicherung. Die Versicherung wird beim Kreditvertrag mit abgeschlossen und sorgt für eine Minderung des Ausfallrisikos und somit auch für eine Möglichkeit, dass der Ratenrückstand vermieden werden kann. Allerdings sorgt eine solche Versicherung für eine Verteuerung des Kredites.

Umschuldung bei einer anderen Bank

In der Regel bekommt der Kreditnehmer sehr schnell selber mit, ob er die ausgemachten Raten pünktlich und in voller Höhe leisten kann. Zeichnet sich ab, dass es bald zu Schwierigkeiten kommen wird und ein Ratenrückstand entstehen könnte, dann kann eine Umschuldung durchaus hilfreich sein. Der Kredit kann schon einige Jahre laufen und vielleicht sind die Konditionen des aktuellen Kredites einfach nicht mehr zeitgemäß. Das bedeutet, die Zinsen sind vielleicht zu hoch oder die Höhe der Rate ist unverhältnismäßig hoch. Dann besteht natürlich die Möglichkeit, bevor es zu einem Ratenrückstand kommt, eine Umschuldung in Gang zu bringen. Mittlerweile haben sich die Konditionen vielleicht verändert und andere Banken können deutlich bessere Angebote machen von günstigeren Zinsen bis hin zu niedrigeren Raten. Bevor eine Umschuldung geplant wird, muss zuerst im Kreditvertrag nach der Vorfälligkeitsentschädigung geschaut werden. Die Vorfälligkeitsentschädigung kann für einen hohen Kostenfaktor sorgen, der zu vermeiden ist.

Ratenrückstand – die Folgen der Kreditkündigung

Banken dürfen den Kredit nur kündigen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt und ein Ratenrückstand über mehrere Monate ist ein berechtigter Grund. Nach § 498 des Bundesgesetzbuches müssen die folgenden Voraussetzungen erfüllt sein, damit der Kredit rechtswirksam gekündigt werden kann:

• zwei aufeinander folgende Raten sind vom Kreditnehmer nicht bezahlt worden.
• 10% des Nominalbetrages bei einer Laufzeit von bis zu drei Jahren oder 5% bei einer Laufzeit von über drei Jahren sind nicht bezahlt worden.
• Ein Kreditnehmer kommt seiner Zahlungsaufforderung nicht nach, obwohl er eine Frist von 14 Tagen von der Bank bekommen hat.

In einem der oben genannten Fälle kann es dann zu einer Kreditkündigung kommen und dann sind gravierende Folgen zu erwarten.

1. Der gesamte Kreditbetrag muss innerhalb einer genannten Frist an den Kreditgeber zurückgezahlt werden.
2. Es entstehen weitere Kosten, darunter Verzugszinsen, Bearbeitungsgebühren und Mahn- und Gerichtskosten.
3. Ein negativer Schufaeintrag wird die Folge sein und daraus folgt, dass in Zukunft ein Kreditantrag eher abgelehnt wird.
4. Die Sicherheiten dürfen verwertet werden, wenn die Kreditrückzahlungsforderung keinen Erfolg hatte. Bei Immobilienkrediten kann die Bank für die Zwangsversteigerung sorgen, wenn die Grundschuld eingetragen wurde.