Null Prozent Finanzierung

Was ist die Null Prozent Finanzierung?

Zunächst klingt es nach der perfekten und günstigsten Möglichkeit, sich den Kauf eines Gegenstandes zu leisten, obwohl die nötigen Ersparnisse hierfür aktuell nicht ausreichend sind: Eine Finanzierung, für die keine Zinsen fällig werden! Diese kostenlose Finanzierung, die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung hat unseren Alltag inzwischen fest im Griff: Ob Möbelhaus, Elektrohandel oder gar Autokauf – Gratis-Finanzierungen scheinen die perfekte Alternative zum Kauf über einen normalen Ratenkredit zu sein. Leider trügt dieser schöne Schein jedoch oftmals – wer genauer hinschaut erkennt, dass die Null-Prozent-Finanzierung im Vergleich zum klassischen Bankdarlehen einige Nachteile mit sich bringen kann, wenn es um den Kauf von Konsumgütern auf Pump geht.

Die Null-Prozent-Finanzierung ist eine weit verbreitete Marketing-Taktik für die Gewinnung von Käufern von Konsumgütern, Autos, Immobilien oder Kreditkarten in verschiedenen Teilen der Welt. Für den Käufer wird die Finanzierung angeboten, ohne dass für einen bestimmten Zeitraum Zinsen erhoben werden.

Die Finanzmathematik hinter der Null-Prozent-Finanzierung ist teilweise komplex, da sich die Berechnung je nach Produkttyp und Land unterscheidet. Diese Angebote werden von Finanzunternehmen oder Banken in Verbindung mit einem Hersteller- oder Händlernetz angeboten. Die Systeme bieten eine Null-Prozent-Finanzierung, bei der ein Kunde die Finanzierungskosten indirekt übernimmt. Zu den indirekten Kosten gehören die Zahlung einer Bearbeitungsgebühr, gleichbleibende monatliche Raten sowie eine Mindestanzahlung in bar. Oftmals können die größten Kosten mit dem Erlöschen eines Skontos verbunden sein, der ansonsten bei einem Bareinkauf verfügbar wäre. Viele Zentralbanken haben dich bereits gegen die Null-Prozent-Finanzierung ausgesprochen, da sie für die Verbraucher irreführend sein kann.

Autohäuser können 0%-Autokredite anbieten, indem sie die Autokreditsätze für bestimmte Fahrzeugmodelle vorbezahlen. Jedes Unternehmen legt seine eigene Formel für die Vorauszahlung der Autokredite auf der Grundlage der Fahrzeugkosten und der Autokreditbedingungen fest. Wenn ein Autohändler eine Finanzierung von Null-Prozent anbietet, bedeutet das, dass keine Zinsen für den Autokredit gezahlt werden müssen. Während es bei dieser Art von Auto-Kredit-Finanzierung viele Vorteile gibt, gibt es aber auch einige Nachteile für die Käufer.

Die Vor- und Nachteile der Null-Prozent-Finanzierung

Vorteile

Während es offensichtlich scheint, ist der größte Vorteil der Null-Prozent-Finanzierung dass die Kreditnehmer keine Zinsen für den Autokredit zahlen müssen. Dies bedeutet, dass bei der Finanzierung nur die monatlichen Zahlungen getätigt werden müssen. Dies spart nicht nur auf lange Sicht, sondern bereits beim Abschluss der Null-Prozent-Finanzierung Geld. Wenn der Autokredit bei dieser Form der Finanzierung zurückgezahlt wird, wird somit nur das Auto selbst bezahlt.

Nachteile

Ein Nachteil zeigt sich bei der Preisverhandlung. In der Regel gibt es kaum Spielraum für Preisverhandlungen, wenn einem eine Null-Prozent-Finanzierung angeboten wird und der Händler häufig den vom Hersteller empfohlenen Endverkaufspreis berechnet, der zusätzlich die monatlichen Zahlungen erhöhen kann. Für Autokäufer bedeutete dies teilweise, dass trotz wegfallenden Zinsen, keinerlei Geld gespart wird. Oft ist die Dauer des Autokredit zudem kürzer, weil nur den Kaufpreis und keine Zinsen gezahlt werden. Während dies zunächst gut klingt, bedeuten kürzere Laufzeiten in der Regel höhere monatlichen Zahlungen.

Weiterhin besteht oft auch eine Modellbeschränkung. Händler können nämlich keine Null-Prozent-Finanzierung für jedes Fahrzeug auf dem Grundstück anbieten; Sie müssen sich an die Entscheidungen der Automobilhersteller halten. Daher sind die Auswahlmöglichkeiten für den Käufer begrenzt. Manchmal sind diese Einschränkungen auch auf Luxus-Modellfahrzeuge beschränkt, für die sich viele durchschnittliche Autokäufer nicht qualifizieren (beispielsweise aufgrund schlechter Bonität oder einem zu geringen Einkommen. Generell ist auch eine Null-Prozent-Finanzierung oft keine Option für Menschen mit negativer Bonität; In der Regel müssen Sie eine bestimmte Mindestkreditwürdigkeit haben, um sich für die Null-Prozent-Finanzierung zu qualifizieren.

Die Null-Prozent-Finanzierung hat sehr gut für die Autohäuser funktioniert, die viele neue Autos und Lastwagen verkaufen wollen. In der Tat hat es so gut funktioniert, dass jetzt andere Arten von Verkäufern, insbesondere Möbelfirmen, Elektronikhändler und Kreditkartenunternehmen, die gleiche Finanzierungsart anbieten. Die Wahrheit ist jedoch, dass das Bezahlen für ein neues Fahrzeug oder irgendeinen anderen Gegenstand mit einer nullprozentigen Prozent Finanzierung nichts anderes als ein wirklich gutes Marketing-Werkzeug ist, das sehr irreführend ist.

Aus diesem Grund sollten bei der Erwägung zum Abschluss der Null-Prozent-Finanzierung, einige Punkte beachtet werden. Nur etwa 5% aller Verbraucher haben Anspruch auf eine Null-Prozent-Finanzierung. Dafür müssen eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und eine bestimmte Höhe des Einkommens vorliergen; erst dann besteht die Chance sich überhaupt dafür zu qualifizieren. Ein akzeptabler Kredit-Score ist ebenfalls entscheidend. Bestehen jedoch kleinere Schulden sowie ein geringes Einkommen, kommt die Null-Prozent-Finanzierung meist für einen nicht in Frage. Die meisten Null-Prozent-Deals gelten auch nur für die Fahrzeuge auf dem Grundstück, und sie enthalten möglicherweise keine speziellen Optionspakete oder Premium-Modelle.

Zudem erwartet einen, selbst wenn man sich für die Null-Prozent-Finanzierung qualifiziert immer eine relativ kurze Amortisationszeit von wahrscheinlich nicht mehr als zwei Jahren. Oft ist es zudem so, dass den Personen, die sich eine Finanzierung ohne jegliche Zinsen wünschen würden, diese jedoch aufgrund der schlechten Kreditwürdigkeit nicht erhalten, andere Möglichkeiten angeboten werden. Diese sind meistens teurer, eine andere Wahl bietet sich für die Interessenten jedoch nicht.

Funktioniert die Finanzierung?

Eine Null-Prozent-Finanzierung erfordert normalerweise ein kurzfristigeres Darlehen, was höhere Zahlungen erfordern kann. Die häufigsten Null-Prozent-Finanzierungen neigen nicht dazu, so lange wie die konventionellen Autokredite zu verlängern. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Käufer häufig für die herkömmlichen Kredite, um die monatlichen Zahlungen niedriger zu halten – auch wenn sie auf lange Sicht gesehen mehr Geld zahlen. Es gibt jedoch Ausnahmen von dieser Regel, bei der eine Null-Prozent-Finanzierung längerfristig angeboten werden kann.

Die Null-Prozent-Finanzierung ist ein Bankkredit

Was viele Verbraucher über die Gratis-Finanzierung nicht wissen: Nicht der Händler oder Hersteller gewähren die Ratenfinanzierung in diesem Fall – es handelt sich um einen normalen Ratenkredit einer deutschen Bank – für den eben keine Zinsen fällig werden. Aus diesem Grund haben Verbraucher mit einer schlechten Kreditwürdigkeit oder Negativeinträgen in der Schufaakte schlechte Karten, wenn sie einen Produkt über die Null-Prozent-Finanzierung bezahlen möchten: Bei der Vergabe dieser Finanzierungen wenden Banken meist die gleichen Kriterien an, die bei der Ausgabe normaler Ratenkredite gelten.

Zudem haben verschiedene Verbraucherschutzorganisationen in der Vergangenheit festgestellt, dass der Name Gratis-Finanzierung bei den meisten Angeboten nicht gerechtfertigt ist. Einige Banken und Hersteller schlagen auf die kostenlose Finanzierung zusätzliche Bearbeitungsentgelte, Servicegebühren oder andere Kosten auf. Damit wird die Null-Prozent-Finanzierung schnell zu einem sehr teuren Kredit.

Keine freie Produktwahl bei der Gratisfinanzierung

Der sicherlich größte Nachteil, der aus Verbrauchersicht mit der Gratis-Finanzierung einhergeht, ist die fehlende Auswahl der zu finanzierenden Produkte. In der Regel legt der Händler im Vorfeld fest, welche Produkte über die Gratis-Finanzierung gekauft werden können. Wirklich freie Auswahl beim Kauf eines Artikels ohne eigene Ersparnisse haben Verbraucher indes nur bei der Finanzierung über einen normalen Ratenkredit. Für die kreditgebende Bank ist es nämlich in der Regel nicht von Interesse, welchen Fernseher oder welches Möbelstück der Kunde über das Darlehen finanziert. Kurzfristige Sonderangebote oder limitierte Auflagen eines Produktes spontan und gleichzeitig günstig zu finanzieren ist so nur über einen Konsumkredit möglich.