Jahresleistung

Die Jahresleistung beschreibt im Allgemeinen die Summe der monatlichen Raten eines Kreditnehmers innerhalb eines Jahres. In unterschiedlichen Optionen werden vor Vertragsabschluss diverse Optionen besprochen, aus denen sich unter anderem auch fest gelegte Abzahlungsraten ergeben. Diese Tilgung kann auf verschiedenen Wegen geschehen. Wird die Jahresleistung aufgeschlüsselt, besteht diese Kenngröße grundlegend aus zwei relevanten Komponenten:

• Tilungsanteil
• Zinsanteil

Hierbei sind noch keine eventuellen Sonderzahlungen bei möglichen Zusatzeingängen auf dem Konto – diese stehen dem Kreditnehmer zur Tilgung des Darlehens zudem optional zur Verfügung.

Annuitätendarlehen

Die Jahresleistung ist ein Begriff, welcher sehr stark mit dem Annuitätendarlehen verknüpft ist. Dies bedeutet nichts anderes, als dass geliehene Finanzmittel in Form von Abzahlungsraten getilgt werden. Da die Abzahlungsraten eines Annuitätendarlehens als gleich bleibend definiert werden, liegt eine Verschiebung der beiden Anteile zur endgültigen Tilgung auf die veranlagte Laufzeit im Fokus. Somit wird pro Ratenentwicklung der Tilgungsanteil steigen und der Zinsanteil damit sinken. Eine Verschleppung der finanziellen Schuldigkeit wird somit entgegengewirkt. Der Vorteil gleich bleibender Ratenzahlung liegt in einer überschaubaren, unveränderlichen regelmäßigen finanziellen Belastung. Dem Routinealltag mit allen Ausgaben pro Monat wird auch im Kreditfall keine stetig steigende Rückzahlung erschweren. Den meisten Anlegern dient dies zur eigenen finanziellen Planung und der Wahrung mitunter überraschend eintretender monetärer Engpässe oder sich plötzlich ankündigender Sonderausgaben. Selbst ein umfangreiches Baudarlehen für ein Haus wird daher binnen 20 bis 30 Jahren zurückgezahlt worden sein – dies hängt von den individuellen Rahmenbedingungen und den vereinbarten Raten ab.

Hinweis: Die Jahresleistung hängt sehr stark von der Höhe des Eigenkapitals ab. Bei so genannten Vollfinanzierungskonzepten ohne dieses sind durch sehr hohe Jahresleistungen gekennzeichnet.

Tipp: Der Antragsteller sollte auch aus einem weiteren Grund eine Finanzierung mit Eigenkapital anstreben. In diesem Fall sind die Zinssätze weitaus günstiger und daher die Belastungen – vor allem bei einem Annuitätendarlehen. Eine höhere Sondertilgung ermöglicht daher bessere Konditionen und letztendlich eine geringere finanzielle Belastung.

Anteilverschiebung

Zu Beginn einer Darlehensvergabe wird der volle Betrag der genehmigten finanziellen Unterstützung durch das Kreditinstitut zur Zinsberechnung angerechnet. Mit jeder weiteren vollzogenen Abzahlung senkt sich dieser Grundbetrag für die Berechnung der Zinsen aufgrund der minimierten Finanzschuld des Kunden. Mittels fest gesetzter Abzahlungsrate – welche immer gleich bleibt pro Monat – enthalten die Zahlungen immer weniger Zinsanteile. Daher wird die im Vorfeld klar definierte und auf persönliche Situationen angepasste Rate durch einen höheren Tilgungsanteil „aufgefüllt“. Dies wiederum ermöglicht den erfreulichen Abbau der Finanzschuld in möglichst kurzer Zeit. Je länger die Laufzeit existiert, desto effektiver wird das Darlehen zurückgezahlt.

Hinweis: Oft haben Kreditnutzer das Gefühl, die Schuld in den Anfangsjahren nur zu verschieben. Dies liegt darin begründet, weil am Anfang größere Zinsanteile anfallen. Mit Gewissheit wird die Entschuldung pro vergangenes Jahr deutlicher eliminiert.

Beispiel Konstante Jahresleistung:

Für eine Baufinanzierung wird ein Antrag auf ein Darlehen von 100.000 Euro gestellt. Nach einigen Gesprächen setzt das Kreditinstitut unter Einverständnis des künftigen Schuldners eine Tilgungsrate von 2 Prozent und einen Zinssatz von 5 Prozent fest – dies sind gängige Modellgrößen. Daraus ergibt sich im ersten Jahr eine Jahresleistung von 7.000 Euro (2.000 Euro Tilgung + 5.000 Euro Zinsen). Nach einem Jahr liegt die finanzielle Schuld des Kreditnehmers bei der Bank bei einer Summe von 98.000 Euro (100.000 Euro Darlehen – 2.000 Euro Tilgung). Bereits im nächsten Jahr wird die Abzahlungsrate aus nur 4.900 Euro Zinsen plus 2.100 Euro Tilgung zusammengesetzt – der Zinsanteil sinkt, während der Tilgungsanteil steigt. Bereits im fünften Jahr setzt sich die konstant aus 7.000 Euro bestehende Abzahlungsrate aus einem Tilgungsanteil von 2.431 Euro und einem Zinsanteil von 4.569 Euro zusammen. Nach zehn Jahren wird die Abzahlungsrate wie folgt aufgeschlüsselt: Tilgungsanteil 3.103 Euro und Zinsanteil 3.897 Euro usw.

Abzahlungsdarlehen

Obwohl das Annuitätsdarlehen das häufig gebrauchte Rückzahlungsmodell ist, besteht ebenfalls die Option eines Abzahlungsdarlehens. Im Gegensatz zur vorherig beschriebenen Tilgungsstrategie ändert sich die Jahresleistung in diesem Fall stetig. Über die Länge der Kreditlaufzeit wird diese Summe permanent geringer. Dies liegt in einer konstanten Tilgungsrate begründet. Als Gemeinsamkeit aller Rückzahlungsmodelle ist eine fortwährende Senkung des Zinsanteils festzustellen. Diese Senkung bewirkt daher bei gleichem Tilgungsanteil eine Reduktion der monatlichen Belastungen – die Abzahlungsrate und daher auch die Jahresleistung fallen somit kleiner aus

Individuelle Optionen

Kreditnehmer sollten sich die Jahresleistung vor dem Abschluss des Vertrages mit dem Kreditinstitut berechnen lassen. Dabei können verschiedene persönliche Rahmenbedingungen berücksichtigt werden:

• Familiäre Veränderungen
• Berufliche Anpassungen
• Zusätzliche Investitionen
• Weitere Belastungen

Zum einen werden dadurch sehr individuelle Möglichkeiten ersichtlich. Andererseits erhalten die Antragsteller zugleich eine gute Basis als Überblick hinsichtlich regelmäßiger Verbindlichkeiten und Belastungen. Planungssicherheit ist schließlich für die meisten Menschen eine wichtige Säule im Leben – große Veränderungen und Investitionen können dank einsichtiger Finanzgestaltung realisiert werden. Privatleute sowie Unternehmen erleichtert dieser Überblick den Schritt zu neuen Herausforderungen. Des Weiteren vereinfacht dies einen Vergleich zwischen unterschiedlichen Kreditinstituten mit ihren jeweiligen Darlehensangeboten. .

Tipp: Sparer und Langzeitschuldner sollten bedenken, dass bei einer verlängerten Laufzeit stets mit einer deutlichen Mehrbelastung zu rechnen ist. Der Zinsanteil wird demzufolge minimaler abgebaut – die Verschiebung hin zum steigenden Tilgungsanteil wird schleppender vollzogen.

Hinweis: In einigen Branchen gilt die Jahresleistung als Prämie oder eine Art Weihnachtsgeld. Hierbei wird die ohnehin schon entgoltene Arbeitsleistung zur Vorbeugung einer inflationären Entwertung sowie als zusätzliche Anerkennung gezahlt. Generell ist dies bei Tarifverträgen oft der Fall.

Hinweis: Die erbrachte physikalische Leistung einer Maschine kann ebenfalls in Form einer Jahresleistung gekennzeichnet sein. In diesem Fall legt sie eine Kenngröße zum Vergleich fest und mist beispielsweise die Menge erzeugten Stromes oder die Heizleistung eines Kessels.