Endfälliger Kredit

Was ist ein Endfälliger Kredit?

Ein Endfälliger Kredit bezeichnet einen Kredit, bei dem über die gesamte Laufzeit hinweg keine Tilgung der eigentlichen Kreditsumme stattfindet. Vielmehr werden dieser Phase nur Zinsen getilgt, wobei es auch Varianten gibt, bei denen überhaupt keine Tilgung stattfindet. Der gesamte Kreditbetrag muss dann am Ende der Laufzeit in einer Summe gezahlt werden. Sollten auch keine Zinsen getilgt worden sein, sind diese ebenfalls zu diesem Zeitpunkt inklusiver aller Nebenkosten zu entrichten. Bei Endfälligen Krediten handelt es um eine Sonderform, die nur selten im Privatkreditbereich genutzt wird.

Funktionsweise

Endfällige Kredite werden, wie alle anderen Kredite auch, aus einem normalen Antragsprozess heraus vergeben. Auch die übrigen Konditionen wie Zinssatz und Laufzeit unterscheiden sich in der Regel nicht von denen normaler Darlehen. Lediglich bei der Rückzahlung wird eine Sondervereinbarung getroffen, welche festlegt, dass während der Laufzeit keine Tilgung der Kreditsumme erfolgen muss. Vielmehr wird vereinbart, dass der Gesamtbetrag zu einem festgelegten Datum am Ende der Laufzeit beglichen werden muss.

Somit während bei den meisten endfälligen Krediten während der regulären Laufzeit nur Zinsen gezahlt, was für die Banken den Vorteil reiner Einnahmen mit sich bringt. Im Unterschied zu normalen Krediten verringert sich die Zinslast allerdings nicht im Laufe der Zeit, denn es findet ja keine Tilgung der eigentlichen Kreditsumme statt. Daher muss über die gesamte Laufzeit hinweg der gleiche Zinsbetrag gezahlt werden. Erst mit der Tilgung der Kreditsumme sind alle Verpflichtungen abgegolten.

Rechenbeispiel

Um besser zu verstehen, wie ein Endfälliger Kredit funktioniert, soll hier ein konkretes Rechenbeispiel den Zahlungsprozess verdeutlichen.

Es wird von einer Kreditsumme von 50.000 Euro über eine Laufzeit von 6 Jahren ausgegangen. Der Zins beträgt 3 Prozent.

Somit ergeben sich auf die gesamte Laufzeit ein Zinsen von 9.000 Euro. Dies bedeutet, dass jährlich Zinsen in Höhe von 1.500 Euro über die gesamte Laufzeit zu entrichten sind, da die Kreditsumme selbst sich mangels Tilgung nicht verringert. Somit müssen monatlich 125 Euro an Zinsen zurückbezahlt werden. Der Zinswert erreicht mit dem Stichtag der Rückzahlung 0 Prozent, sodass dann die vollen 50.000 Euro in einer Summe beglichen werden müssen.

Abweichende Regelungen

Endfällige Kredite können aber auch noch in einer anderen Form vergeben werden. Bei dieser werden auf die gesamte Laufzeit überhaupt keine Zahlungen vorgenommen. Somit stehen keine Zinszahlungen und auch keine Tilgung im Raum. Wird das oben genannten Rechenbeispiel als Grundlage genommen, so müssen am Stichtag also insgesamt 59.000 Euro überwiesen werden. Hierdurch wird die vollständige Ablösung der Summe auf das Ende der Kreditlaufzeit verlegt, was während diese Phase natürlich einen größeren finanziellen Spielraum für den Kreditnehmer bedeutet, denn er muss monatlich keine Geldbeträge für die Rückzahlung des Darlehens aufbringen.

Anwendung Endfälliger Kredite

Endfällige Kredite werden in der Regel nur sehr sehr selten an Privatpersonen vergeben. Der Hintergrund ist hier meist die Bonität, denn für ein solches Darlehen muss sichergestellt sein, dass am Ende der Laufzeit auch das notwendige Kapital zur Verfügung steht, um den Kredit in einer Summe zu tilgen.

Hier ist eher wahrscheinlicher, das Unternehmen, die über ein nachweislich stabiles Einkommen in entsprechender Höhe verfügen, diesen Betrag auch tilgen können. Daher werden Endfällige Kredite in der Regel auch nur im Bereich der Unternehmens- und Firmenkredite vergeben.

Endfällige Kredite kommen aber auch im kommunalen Bereich zum Einsatz, denn viele Gemeinden tilgen ihre Kreditschulden, wenn es sich um kleinere Beträge handelt, stets in einer Summe, sodass während der Laufzeit hier nur die Zinsen gezahlt werden. Privatpersonen erhalten entsprechende Darlehen in der Regel nur dann, wenn es sich um sehr kleine Beträge handelt und zudem ein entsprechendes Einkommen zur Verfügung steht.

Koppelung an Sparverträge

Wer auf einen Endfällige Kredite angewiesen ist – dies kann zum Beispiel im Rahmen der Gründung einer Selbstständigkeit der Fall sein – kann diese auch als Privatperson an eine Spareinlage koppeln lassen. Hier wird ein Teil des Einkommens dann auf ein spezielles Sparkonto überwiesen, auf dem sich während der Laufzeit entsprechende Beträge ansammeln.

Für den Kunden besteht der Vorteil darin, dass er die monatlichen Zahlungen sehr gering halten kann, sodass die finanzielle Belastung recht geringen gehalten wird. Allerdings kann durch diesen Vorgang meist nicht die gesamte Summe angespart werden, sodass der Kunde hier am Ende noch eine gewisse Zuzahlung leisten muss. Auf diese Weise sichert sich die Bank aber ab, dass wenigstens ein Teil des Geldes zur Tilgung zur Verfügung steht, wenn der Stichtag gekommen ist.

Sicherheiten bei Endfälligen Krediten

Auch bei Endfälligen Krediten werden Sicherheiten genutzt, um die Kreditsumme zu besichern. Anders als bei anderen Kreditarten erfolgt aber die Verwertung der Sicherheiten nach einem anderen Prinzip. Sollte die Kreditsumme am Stichtag nicht zurückgezahlt werden können, kann sofort die Verwertung der Sicherheit eingeleitet werden, dies bedeutet, dass nicht erst ein Verfahren eröffnet oder ein Gerichtsvollzieher beauftragt werden muss, vielmehr kann die Bank umgehend das entsprechende Gut zur Veräußerung freigeben.

Diese Regelung soll garantieren, dass der Kreditgeber schnell an das Geld kommt, denn schließlich liegen zwischen dem Tag der Ausgabe und dem Tag der Rückzahlung meist erhebliche Zeitspannen. Um hier auslagen und Kosten für den Kreditgeber so gering wie möglich zu halten, wurde der Prozess deutlich vereinfacht, um den schnellen Zugang zu den Sicherheiten zu gewährleisten.

Voraussetzungen für einen Endfälligen Kredit

Der Kunde muss für einen Endfälligen Kredit diverse Voraussetzungen erfüllen, damit die Vergabe vorgenommen werden kann. So muss er über ein unbefristetes Arbeitsverhältnis verfügen, dass zumindest über die gesamte Länge der Laufzeit hinweg bestand hat. Auch muss das Einkommen so hoch angesiedelt sein, dass davon ausgegangen werden kann, das genügend Rücklagen geschaffen werden können, um am Ende der Laufzeit eine vollständige Tilgung zu erreichen.

Des Weiteren dürfen natürlich keine negativen Einträge in der Schufa oder bei anderen Auskunftsteien vorliegen. Die absolute Kreditwürdigkeit ist hier das A und O und darf in keiner Weise durch bestimmte Mängel vorbelastet sein. Dies gilt selbst für kleine Abweichungen, sodass schon eine einzige nicht bezahlte Handyrechnung zur Ablehnung führen würde.

Je nach Höhe des Kredites muss der Kunde Sicherheiten nachweisen, die anders als bei anderen Darlehensarten, mindesten 80 Prozent der Kreditsumme decken. Zwar ist dies nur ein Richtwert und Banken können von diesem auch abweichen, allerdings verlangen die meisten Institute Sicherheiten, die nicht unter 60 Prozent des Gesamtkreditbetrages angesiedelt sind.