Drei Wege Finanzierung

Um ausreichende Geldmittel für die Anschaffung eines Autos bereit zu stellen, ist die Drei-Wege-Finanzierung eine Variante von vielen. Die Käufer nehmen einen Kredit auf. Das geschieht aber nicht bei einem Kreditinstitut, sondern bei einem Autohändler. Mit diesem Kredit ist es möglich, neben Autokäufen ebenfalls Jahreswagen und Fahrzeuge mit einer Zulassung für einen Tag zu erwerben. Für Fahrzeuge aus zweiter Hand beziehungsweise Gebrauchtautos ist eine Drei-Wege-Finanzierung nur eingeschränkt realisierbar. Dennoch liegt sie bei den Händlern bei Anfrage durch die Kundschaft durchaus im Angebotsrahmen.

Die Bezeichnung Drei Wege Finanzierung ist aus den drei Lösungen entstanden, die sich hierbei anbieten. Diese werden dann wirksam, wenn die Kreditsumme abgelöst ist.

• Das Fahrzeug geht komplett in das Eigentum des Käufers über, wenn der noch bestehende Restwert bezahlt wird.
• Der Händler nimmt das Fahrzeug wieder zurück.
• Der Käufer schließt einen erneuten Kreditvertrag ab, um den Restwert abzugelten.

Angesichts dieser variablen Offerten gilt die Drei-Wege-Finanzierung als klassische Mischform eines Leasingvertrages und einer gängigen Finanzierung dar. Welche dieser drei Methoden der Käufer wählt, obliegt allein seiner Einschätzung und seiner Entscheidung. Im Tagesgeschäft wird in der Mehrheit der Fälle eine Anzahlung getätigt, das ist aber kein Muss.

Drei-Wege-Finanzierung – Kalkulation

Lohnenswert ist eine Drei-Wege-Finanzierung nur unter bestimmten Voraussetzungen. Diese schließen eine sorgfältige Kalkulation ein. Damit wird ausgeschlossen, dass das Fahrzeug bereits veräußert wurde und immer noch eine Kreditzahlung offen ist. Die Abschlussrate sollte am besten unter dem Restwert des Fahrzeuges liegen, der am Ende der Kreditlaufzeit zu erwarten wäre.

Die durchschnittliche Laufzeit der Kreditverträge bei einer Drei-Wege-Finanzierung überschreitet in der Regel 35 Monate nicht. Dann steht die Schlusszahlung an. In Abhängigkeit von der Anzahlungssumme und der Höhe der Abschlussrate werden die monatlichen Raten ermittelt.

Pro einer Drei-Wege-Finanzierung

Für eine Drei-Wege-Finanzierung sprechen mehrere Vorteile.
Beiden Parteien, dem Käufer und dem Händler, eröffnen sich durch die Drei-Wege-Finanzierung ein äußerst flexibler Spielraum. Erst nach der Beendigung der Laufzeit der Drei-Wege-Finanzierung wird die Entscheidung getroffen, welchen der drei Punkte der Käufer für sich wählt. Für Interessenten, die schon von vorn herein wissen, dass sie das Fahrzeug nur über einen bestimmten Zeitraum hinweg nutzen möchten oder sich einen neuen Typ zulegen wollen, ist die Rückgabe des Autos eine ideale Vorgehensweise. Der Händler profitiert wiederum von einem gewinnbringenden Geschäftsabschluss.

Die monatlich fällige, finanzielle Belastung ist relativ gering, denn die Raten sind nicht allzu hoch. Dasselbe trifft auf die mögliche Anzahlung zu. Erst am Ende des Vertrages oder nach einer beliebigen Frist muss die Restsumme mit dem aufgelaufenen Zinsen bezahlt werden. Eine Tilgung innerhalb der vertraglich vereinbarten Laufzeit entfällt. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Ratenkredit ist die Höhe der Zinsen extrem niedrig, was sich wiederum günstig auf die monatliche Liquidität auswirkt.

Der Autokauf ist individuell und bedarfsgerecht planbar. Durch eine Anschlussfinanzierung kann sich die Laufzeit der Drei-Wege-Finanzierung verlängern.

Bei einer Drei-Wege-Finanzierung steht es immer offen, ob die Kunden das Fahrzeug letztendlich behalten wollen. Ein Kaufzwang geht von einer Drei-Wege-Finanzierung nicht aus. Kommt es zu einer Zahlungsunfähigkeit, dann geht das Fahrzeug einfach wieder in die Hände des Verkäufers zurück.

Schwankt das monatliche Einkommen der Autokäufer, so können sie bei einer klassischen Drei-Wege-Finanzierung diese Unregelmäßigkeiten besser ausgleichen.

Contra einer Drei-Wege-Finanzierung

Bei einer vergleichenden Gegenüberstellung der Gesamtkosten eines üblichen Ratenkredites mit einer Drei-Wege-Finanzierung zeigt sich, dass die Rückzahlungssumme wesentlich höher ist. Die Ursache ist die kundenfreundliche Flexibilität, die vom Händler natürlich eine hohe Risikobereitschaft voraussetzt. Diese wird durch zudem durch das Fehlen der Tilgung während der Laufzeit intensiviert. Rein rechnerisch wird ersichtlich, dass die gesamte Kreditsumme nicht abgebaut werden kann, weil keine Tilgungen kommen. Die ziehen werden somit über die komplette Laufzeit hinweg immer auf den vollen Kredit bezogen. Hinsichtlich der Wirtschaftlichkeit ist eine Drei-Wege-Finanzierung daher eher als negativ zu bewerten.

Wird eine Drei-Wege Finanzierung abgesprochen, kann der Käufer keinerlei Rabatte für Barzahlung oder Skonti für eine Sofortzahlung aushandeln. Verlockende Einsparungen beim Autokauf sind somit ausgeschlossen. Bei richtiger Herangehensweise und einer sorgfältigen Kalkulation betragen die monatlichen Ratenzahlungen ungefähr die Hälfte einer herkömmlichen Autofinanzierung. Durch eine hohe Anzahlungssumme kann die Höhe der Monatsraten verringert werden.

Anschlussfinanzierungen sind eine Option, um eine Kreditverlängerung zu gewährleisten. Die Laufzeit des Kredits wird damit sehr unübersichtlich, insbesondere in Anbetracht der sich bis zum Ende stark verändernden Zinsen. In mehreren Jahren können sich Zinsen, die heute auf einem niedrigen Niveau lagen, später stark erhöht haben. Das kann die Anschlussfinanzierung zu einem kostspieligen Service werden lassen. In der Praxis ist es zwar üblich, dass die Händler die Zinsen für die Anschlussfinanzierung in einem vernünftigen Rahmen regeln. Dennoch kommen angesichts des Komplettkredits teilweise erschreckend hohe Rückzahlungen zustande, die gegenwärtig nicht abschätzbar sind.

Die 3-Wege-Finanzierung gestattet trotz Flexibilität keine Weitsicht und ist kaum vorausschaubar. Wer eine Drei-Wege-Finanzierung in Anspruch nimmt, sollte die Schlussrate immer im Hinterkopf behalten. So verlockend die Drei-Wege-Finanzierung gerade bei der Anschaffung sehr exklusiver Fahrzeuge ist, so verheerend können die Folgen am Ende sein, wenn die individuelle Belastungsgrenze überschritten wird. Verantwortlich dafür sind die einzelnen Monatsraten und die Abschlusszahlung. Erfahrungsgemäß verleitet die Drei-Wege-Finanzierung zum Erwerb von teuren Fahrzeugen, die mit dem persönlichen Budget eigentlich nicht bezahlbar wären.

Einschränkungen und Probleme gibt es häufig bei der Anschlussfinanzierung mit Gebrauchtwagen. Wird die Drei-Wege-Finanzierung mit einer Anschlussfinanzierung gekoppelt, läuft der Kreditvertrag nur in wenigen Ausnahmen unter drei Jahren. Darüber hinaus nutzt sich auch das Fahrzeug ab, es wird anfälliger für Reparaturen, verliert an Wert und ist nach mehreren Jahren unmodern. Der Restwert, der daraus resultiert, ist niedrig. Es lohnt sich nicht mehr, weitere Reparaturen auf sich zu nehmen. Im schlimmsten Fall bleibt das Auto ungenutzt stehen, obwohl dafür weiterhin ein Kredit läuft, der gezahlt werden muss. Eine doppelte finanzielle Belastung entsteht monatlich, wenn ein weiteres funktionstüchtiges Fahrzeug angeschafft und abbezahlt werden muss.

Hat sich der Besitzer zu einer Rückgabe entschlossen, ist das Prozedere hierbei unter Umständen kompliziert. Ist die Laufzeit beendet und kommt es zu einer Rückgabe, wird das Fahrzeug in einem zuvor festgelegten Zustand verlangt. Schwierigkeiten treten auf, wenn zuvor die Beschaffenheit des Fahrzeuges und ein spezieller Kilometerstand festgelegt wurde. Extrem erschwert wird die Rückgabe ferner durch Mängel, die sich durch die Nutzung eingestellt haben. Für diese Auffälligkeiten kann der Händler Ersatz verlangen und die Rücknahme verweigern, ehe die Mängel nicht beseitigt wurden.