Kreditzins

Was ist der Kreditzins?

Hinter dem Begriff Kreditzins verbergen sich die ganz normalen Zinsen, die für einen Kredit zu bezahlen sind. Möchte man unterschiedliche Angebote miteinander vergleichen, sollte man sich den sogenannten Effektivzins ansehen, dieser macht es um eine vielfaches leichter die Angebote vernünftig miteinander zu vergleichen. Der Bank ist es natürlich wichtig, dass ein Kredit auch zurückbezahlt werden kann, deshalb erhebt sie auf die Darlehenssumme Zinsen. Somit stellt der Zins den Preis dar, den der Kreditnehmer zu bezahlen hat, wenn er sich Geld leiht. Die Zinsen selbst setzen sich aus mehreren Posten zusammen.

Der Zins setzt sich in der Regel aus unterschiedlichen Faktoren zusammen. In Deutschland gibt es den sogenannten Effektivzins, welcher es dem Kreditnehmer einfacher macht, die Kreditanbieter miteinander zu vergleichen. Da es für die Bank wichtig ist, dass der Kredit zurückgezahlt wird, kommen zu einem Kredit Zinsen hinzu, wobei der Zins hier als Sicherheit dient. Somit ist der Zins der Preis, den der Kreditnehmer zahlen muss, wenn er sich Geld geliehen hat. Als Kreditnehmer sollte man bei der Bank immer nach der Höhe des Zinssatzes fragen. Hierbei ist zu beachten, dass sich die Zinsen hier nicht nur aus dem Nominalzinssatz zusammensetzen. Zusätzlich fallen oft Provisionskosten und Bearbeitungsgebühren an. Es ist oft sehr schwierig, die verschiedenen Zinssätze der Banken miteinander zu vergleichen, weshalb es ratsam ist, immer den effektiven Jahreszins zu vergleichen, da die Banken verpflichtet sind, Auskunft über die Effektivverzinsung zu geben.

Ein Kreditzins ist der Betrag der fälligen Zinsen pro Periode als Anteil des geliehenen oder hinterlegten Betrags (die Hauptsumme genannt). Die Gesamtkreditzinsen für einen geliehenen Betrag hängen von der Hauptsumme, dem Zinssatz, der Zusammensetzungshäufigkeit und der Länge der Zeit ab, in der es geliehen oder hinterlegt wird.

Der Kreditzins ist definiert als der Anteil eines Darlehensbetrags, den ein Kreditgeber dem Darlehensnehmer als Zinsen berechnet, normalerweise ausgedrückt als Jahresprozentsatz. Es ist der Zinssatz, den eine Bank oder ein anderer Kreditgeber verlangt, um Geld auszuleihen, oder den Zinssatz, den eine Bank ihren Sparern zahlt, um Geld auf einem Konto zu halten. Der Sparer stellt dabei für die Bank den Kreditgeber dar.

Jahreskreditzinssatz ist der Satz über einen Zeitraum von einem Jahr. Andere Kreditzinssätze gelten für verschiedene Zeiträume, z. B. einen Monat oder einen Tag, sind jedoch normalerweise annualisiert.

Beeinflussende Faktoren

Kreditzinsen variieren nach:

• die Richtlinien der Regierung an die Zentralbank, um die Ziele der Regierung zu erreichen
• die Währung des verliehen oder geliehen Hauptbetrags
• die Laufzeit der Investition
• die wahrgenommene Ausfallwahrscheinlichkeit des Kreditnehmers
• Angebot und Nachfrage auf dem Markt

sowie andere Faktoren.

Beispiel

Ein Unternehmen leiht sich Geld von einem Geldhaus, um Sachwerte für sein Geschäft zu erwerben. Im Gegenzug belastet die Bank die Firma mit Kreditzinsen. Der Kreditgeber könnte auch Rechte an den neuen Vermögenswerten als Sicherheit verlangen.

Verwandte Begriffe

Der Basiszinssatz bezieht sich normalerweise auf die annualisierte Rate, die von der Zentralbank oder einer anderen Währungsbehörde auf täglich fällige Einlagen angeboten wird.

Der jährliche Prozentsatz und der effektive Jahressatz oder der Jahresäquivalentsatz werden verwendet, um den Verbrauchern zu helfen, Produkte mit unterschiedlichen Zahlungsstrukturen auf einer gemeinsamen Basis zu vergleichen.

Zur Berechnung des Barwerts wird ein Diskontsatz verwendet.

Bei einem verzinslichen Wertpapier ist der Couponsatz das Verhältnis des jährlichen Couponbetrags (der Coupon pro Jahr) pro Nennwert, während der laufende Ertrag das Verhältnis des jährlichen Coupons zum aktuellen Marktpreis ist. Die Endfälligkeitsrendite ist die erwartete interne Verzinsung einer Anleihe unter der Annahme, dass sie bis zur Fälligkeit gehalten wird.

Die Differenz zwischen dem Kreditzins und effektiven Jahreszins

Sie könnten am Ende Tausende von Euro mehr zahlen, um einen Hauskauf zu finanzieren, wenn Sie den Unterschied zwischen dem Kreditzins und dem effektiven Jahreszins einer Hypothek nicht verstehen. Die meisten Hauskäufer wissen nicht, dass der Kreditzins und der effektive Jahreszins zwei separate Kosten eines Wohnungsbaudarlehens messen.

Zinssatz vs. effektive Jahreszins

Der Zinssatz sind die Kosten für die Kreditaufnahme des Darlehensbetrags. Es kann variabel oder fest sein, aber es wird immer als Prozentsatz ausgedrückt. Ein effektiver Jahreszins ist ein umfassenderes Maß für die Kosten einer Hypothek, da er den Zinssatz plus andere Kosten wie Maklergebühren, Rabattpunkte und einige Abschlusskosten in Prozent enthält.

Monatliche Zahlung vs. Gesamtkosten

Der Hauptunterschied ist, dass der Kreditzins berechnet, was Ihre tatsächliche monatliche Zahlung sein wird. Der effektive Jahreszins berechnet die Gesamtkosten des Darlehens. Ein Verbraucher kann einen oder beide verwenden, um Äpfel-zu-Äpfel-Vergleiche bei den Krediten zu machen.

Zum Beispiel wird ein Kredit mit einem Zinssatz von 4 Prozent eine niedrigere monatliche Zahlung haben als ein Kredit mit einem Zinssatz von 6 Prozent, unter der Annahme, dass beide für die gleiche Laufzeit festgelegt sind. Ebenso werden die Gesamtkosten eines Kredits mit einem effektiven Jahreszins von 4 Prozent weniger sein als die Gesamtkosten mit einem effektiven Jahreszins von 6 Prozent.

Kreditnehmer sollten beide Prozentsätze verwenden können, um ihre Gesamtkosten zu bestimmen. Der Trick besteht darin, das Zusammenspiel der beiden Zahlen zu verstehen.

Wenn sich ein Verbraucher nur auf die niedrigste monatliche Zahlung konzentriert, sollte er sich auf den Kreditzins konzentrieren. Wenn sich der Verbraucher jedoch auf die Gesamtkosten des Darlehens konzentriert, können sie den effektiven Jahreszins als Instrument nutzen, um die Gesamtkosten von zwei Darlehen zu vergleichen.

Wenn Sie vorhaben, 30 Jahre oder länger in Ihrem Haushalt zu bleiben, ist es sinnvoll, einen Kredit aufzunehmen, der den niedrigsten effektiven Jahreszins hat, weil Sie am Ende den geringstmöglichen Betrag für Ihr Haus zahlen werden.

Da der effektive Jahreszins die Gebühren im Laufe des gesamten Kredits verteilt, wird ihr Wert nur optimiert, wenn ein Kreditnehmer plant, während der gesamten Hypothek im Haushalt zu bleiben.

Wenn Sie planen, für einen kürzeren Zeitraum in Ihrem Haus zu bleiben, müssen Sie die Mathematik machen und den Break-Even-Punkt bestimmen. Die Hypotheken- oder Kreditrechner werden dabei helfen.

Geschichte

In Deutschland wurden die Einlagenzinsen von 14 % im Jahr 1969 auf fast 2 % im Jahr 2003 gesenkt
In den vergangenen zwei Jahrhunderten wurden die Zinssätze entweder von nationalen Regierungen oder Zentralbanken unterschiedlich festgelegt. Zum Beispiel schwankte der Leitzins, der Zentralbank in den Jahren von 1954 bis 2008 zwischen 0,25 % und 19 %, während der Leitzins der Bank of England zwischen 1989 und 2009 zwischen 0,5% und 15% variierte. In Deutschland waren die Zinsen in der Nähe von 90 % in den 1920er Jahren bis zu etwa 2 % in den 2000er Jahren. Um die rasante Hyperinflation im Jahr 2007 zu bekämpfen, erhöhte die Zentralbank von Simbabwe die Zinssätze für Kredite auf 800 %.

Die Zinssätze für Spitzenkredite in den späten 1970er und frühen 1980er Jahren waren viel höher als es jemals zuvor verzeichnet worden war – höher als die früheren Spitzen seit 1800, höher als die britischen Höchststände seit 1700, oder als die niederländischen Höchststände seit 1600. Es gab noch nie so hohe Langfristzinsen wie in diesem Zeitraum.