Egal ob Ratenkredit, Autokredit oder Baukredit – bei der Finanzierung einer wichtigen Anschaffung oder einer längerfristigen Investition gehören nicht nur günstige Zinskonditionen und geringe Bearbeitungs- und Zusatzgebühren zu den entscheidenden Kriterien für die Wahl eines bestimmten Anbieters. Auch flexible Tilgungsmöglichkeiten sind für viele Kreditnehmer von großer Bedeutung, wenn es darum geht, die (Kredit-)Spreu vom Weizen zu trennen. Viele Verbraucher achten deshalb penibel darauf, ob bei einem Kreditanbieter neben der Option, auch einmal eine Rate aussetzen lassen zu können, vor allem Sondertilgungen möglich sind.
Sondertilgungen gibt es eigentlich schon immer, seitdem sich Menschen Geld leihen. Die meisten Kreditgeber kommen so einem Kreditnehmer finanziell entgegen und setzen diese Option auch aus Werbegründen strategisch ein. Welcher Kreditnehmer freut sich nicht, wenn er jederzeit die Möglichkeit hat, zusätzlich zur Monatsrate weitere Zahlungen leisten zu können? Gerade dann, wenn man z.B. aufgrund einer Bonuszahlung oder Gehaltserhöhung mehr Geld zur Verfügung hat, lässt sich dadurch ein Kredit schneller tilgen. Was man aber nicht vergessen sollte: Ein Recht auf Sondertilgungen gibt es generell nicht, es handelt sich dabei stets um eine Goodwill-Aktion des Kreditgebers. Und manche Kreditanbieter lassen sich auch ihren guten Willen mit einer zusätzlichen Gebühr bezahlen. Dann bringen Sondertilgungen gar nichts.
Besonders attraktiv sind also vor allem die Kredite und Darlehen, die dem Kreditnehmer jederzeit die Möglichkeit einräumen eine oder mehrere kostenlose Sondertilgungen vorzunehmen. Hat man während der Kreditlaufzeit etwas Geld beiseite legen können, lassen sich so bestehende Kredite schneller abtragen. Auch auf die Kreditgesamtsumme hat eine Sondertilgung womöglich Auswirkungen: Prüfen Sie deshalb, ob das Kreditinstitut oder der Kreditvermittler bei einer Sondertilgung auch eine anteilige Zinsverrechnung vornehmen. Ist dies der Fall, rentiert sich eine Sondertilgung nicht nur aus zeitlicher, sondern auch wirtschaftlicher Hinsicht.
Sondertilgungen sind also vor allem dann profitabel, wenn man sie geschickt einsetzt: Leider machen viele Verbraucher von dieser Möglichkeit zu selten Gebrauch und investieren stattdessen in Sparanlagen, wenn sie etwas Geld übrig haben. Dabei macht allein ein kurzer Blick auf die Zinssätze deutlich, dass niedrig verzinste Tagesgelder o.ä. nie eine Sondertilgung im Rahmen eines normal verzinsten Ratenkredites kompensieren können. Deshalb sollte man sich bei Bestehen eines Kredits erst einmal um den Schuldenabbau kümmern. Angesichts des gegenwärtig recht niedrigen Zinssatzes sind kostenlose oder Kosten reduzierende Sondertilgungen ohnehin noch deutlich mehr zu empfehlen als sonst.
Autor: Norbert Schretzenmayr