Eigentlich ist die Vorgabe der Bundesregierung schon längst formuliert: Bis 2020 sollen deutschlandweit eine Million Elektroautos fahren – und die Auto-Nation Deutschland soll dabei federführend in der weltweiten Entwicklung werden. Dennoch muss trotz des gegenwärtigen Andrangs auf der IAA die Frage erlaubt sein, ob das Elektroauto allein durch Steuerbefreiungen, kostenlose Parkplätze oder Sonderrechte wie die Benutzung von Busspuren, die momentan als einzige Kaufanreize gelten, seinen Ruf als Ladenhüter ablegen kann.

Elektroauto-Förderung im internationalen Vergleich

Im Ausland hingegen hat sich schon seit einiger Zeit die Erkenntnis durchgesetzt, dass dem Elektroauto die Zukunft gehört: Da aber ein familientaugliches E-Auto derzeit kaum unter 30.000 Euro zu haben ist und damit bis zu 9.000 Euro über dem Anschaffungspreis eines vergleichbaren Fahrzeug mit Verbrennungsmotor liegt, setzen andere im Automobilbau maßgebliche Länder wie Frankreich, China, Großbritannien und die USA auf direkte Kaufanreize für die private Anschaffung eines Elektroautos.

In China beispielsweise dürfen sich Autokäufer über eine indirekte Kaufprämie von etwa 7.500 Euro freuen: Diese Subvention wird direkt an die Elektroautohersteller vergeben, damit diese wiederum die Verkaufspreise ihrer Elektroautos senken können. Andere Länder hingegen haben sich für eine direkte Förderung entschieden: So erhalten US-amerikanische Käufer eines Elektroautos einen Autokredit von 1.800 Euro, wenn dessen Akku mehr als  4.000 Kilowattstunden leistet. Noch mehr beim Kauf eines Elektroautos gibt es in Frankreich und in Großbritannien: Bis zu 5.000 bzw. 5.800 Euro Prämie pro Kopf ist den beiden Staaten die Investition in die mobile Zukunft wert – allein in Vereinten Königreich sollen  bis 2020 2,6 Milliarden Euro an Fördergeldern fließen.

Das deutsche Fördermodell

Vergleicht man das Ausmaß der ausländischen Förderkredite mit den bisher beschlossenen Maßnahmen der deutschen Bundesregierung, kommen immer mehr Zweifel auf, ob das ohnehin schon fast zu spät gestartete Projekt Elektromobilität 2020 noch auf die Überholspur kommt. Die in Aussicht gestellte eine Milliarde Euro an Fördergeldern kommt nämlich vor allem der Forschung und Entwicklung neuer Batterietechniken zugute und nicht der Förderung des privaten Konsums.

Auch wenn die deutsche Automobilindustrie laut eigener Aussage bis 2015 selbst bis zu 15 Milliarden Euro in innovative Technologien für das Elektroauto investieren will, wird wohl das Ausland bis auf weiteres die Nase beim Verkauf von Elektroautos vorne haben. Angesichts dieses Szenarios spricht auch Verkehrsminister Ramsauer beim Thema Kaufprämien und Förder-Kredite bereits jetzt von der Gefahr einer Wettbewerbsverzerrung.

Bleibt es beim derzeit beschlossenen Verzicht auf direkte Förderkredite für den Endverbraucher, muss man kein Prophet sein, um festzustellen, dass das Elektroauto zumindest bis auf weiteres nicht über einen Nischenstatus hinauskommen wird. Womöglich ist diese Situation aus deutscher Sicht sogar politisch gewollt: Solange von zinslosen Förder-Krediten oder gar Anschaffungsprämien von 5.000 Euro, wie sie auch schon vom Grünen-Politiker Jürgen Trittin gefordert wurden, hauptsächlich die auf der diesjährigen IAA ohnehin sehr präsente ausländische Konkurrenz profitieren würde, wird das Elektroauto wohl vorerst noch ein Ladenhüter bleiben. Zumindest solange, bis auch die deutschen Elektroauto-Hersteller preislich wie technologisch wettbewerbsfähig sein werden.

Bildquellen: Kurt F. Domnik / pixelio.de; Financial Times Deutschland; BITKOM / Aris Umfrageforschung 2010

Die Deutschen zählen weitläufig als verantwortungsbewusste Sparer. Geht es nach den jüngsten Erkenntnissen des Bankenfachverbandes verschiebt sich dieses Klischee zunehmend in eine entgegengesetzte Richtung: Das negative Sparen – also die Aufnahme eines Kredits – spielt eine immer größere Rolle: 38 Prozent der deutschen Verbraucher greifen mittlerweile zu einem Kredit, um wichtige Konsumbedürfnisse zu finanzieren.

Dieses Ergebnis – basierend auf einer Befragung von etwa 1.000 Verbrauchern – verdeutlicht, dass das klassische positive Sparen, also die Anhäufung von Geld durch Geldanlagen wie Aktien, Pfandbriefe oder Sparbücher, zwar weiterhin von großer Bedeutung ist. Aber der Trend geht zunehmend zum so genannten negativen Sparen: Gerade wenn es um die langfristige Finanzierungen von Immobilien als auch die kurzfristige Anschaffung einfacher Konsumgüter geht, entscheiden sich immer mehr Bürger für ein größeres Darlehen bzw. einen Ratenkredit. Zudem fällt auf, dass bei kleineren Anschaffungen der teure Dispokredit immer mehr ins Hintertreffen gerät. Was wiederum auch eine gewisse Form des Sparens ist.

Auch wenn die Verwendungszwecke für Konsumentenkredite sehr vielfältig sind, gibt es doch Anschaffungen, die ohne einen Kredit kaum mehr zu bewerkstelligen sind: Hier sind es neben Konsumgütern und Einrichtungsgegenständen wie z.B. Möbel und Unterhaltungselektronik zunehmend auch teurere Haushaltsgegenstände, wie z.B. eine neue Waschmaschine, die per Kredit finanziert werden. Hier greifen viele Verbraucher gerne auch auf die so genannten 0%-vor-Ort-Finanzierungsangebote der Verbrauchermärkte zurück. Ungefähr ein Viertel der Haushalte entscheiden sich derzeit für einen solchen Kredit. Die durchschnittliche monatliche Belastung für die Raten liegt bei 261 Euro.

Tipp: Wer auch bei der Kreditaufnahme sparen möchte, sollte rechtzeitig an einen umfassenden Kredit Vergleich denken. Denn nur so kann man sicher gehen, dass es sich bei der vermeintlichen Schnäppchen-Finanzierung nicht um ein Lockvogel-Angebot handelt. Gerade bei Elektronik- und anderen Konsumartikeln ist dasselbe Produkt ein paar Monate später womöglich noch um einiges günstiger zu haben – und der Kredit wird wesentlich günstiger oder ist gar nicht mehr nötig. Etwas Zeit und Geduld kann sich also auch durchaus positiv auf das Sparverhalten auswirken.

Bildquelle: S. Hofschlaeger / pixelio.de

In die Diskussion um zu hohe Dispozinsen kommt zunehmend Brisanz. Spätestens seit Bekanntwerden der neuesten Studie von Stiftung Warentest, wonach einzelne Banken teilweise bis zu 17 % für einen kurzfristigen Überziehungskredit auf das Girokonto kassieren, ist das Thema mehr als medienpräsent: Egal ob beim Frühstücks-TV oder in der Tagespresse, das große Geschäft vieler Banken mit dem Dispo Kredit bestimmt die heutigen Schlagzeilen. Und der Ton wird schärfer: In vielen Publikationen und Forenbeiträgen wird schon offen von Abzocke und Wucher gesprochen.

Bereits am Montag waren die teilweise aberwitzigen Zinstarife hier auf Kredite.de thematisiert worden, unter anderem auch die Klage der Verbraucherschutzzentrale Nordrhein Westfalen gegen drei Kreditinstitute, die sich bislang weigerten, ihre stark überhöhten Dispozins Forderungen zurückzunehmen. Diese Klage wird im übrigen von führenden Politikern der Grünen unterstützt. Ziel ist es, ein BGH-Urteil durchzusetzen, wonach Banken und Kredit Institute nicht willkürlich die Preise für Dispozinsen festsetzen können.

Auch die Stiftung Warentest hat jetzt mit Ihrer jüngsten Studie über die Dispozins Konditionen von nahezu 1000 Banken belegt, dass die vereinzelt schon geäußerten Schlagworte wie „Dispo-Wucher“ oder „Dispo-Abzocke“ nicht völlig realitätsfremd sind. So liegt der durchschnittliche Dispozins in Deutschland bei 12,52 Prozent – obwohl sich der dazugehörige Leitzins derzeit bei nicht einmal einem Prozent eingependelt hat.

Dass die in die Defensive geratenen deutschen Banken und Sparkassen die hohen Dispozinsen sogleich vehement verteidigen, gehört zu den Regeln des täglichen Mediengeschäfts. Allein die Bereitstellung eines Dispo-Kredites habe einen hohen Bedarf an Eigenkapital zur Folge, egal ob der Kredit in Anspruch genommen werde oder nicht, so die Argumentation des Zentralen Kreditausschusses (ZKA) der deutschen Banken und Sparkassen in der jüngsten Diskussion. Zudem seien solche Kredite unbesichert, wodurch ein erhöhtes Ausfallrisiko bestehe. Wer eine längerfristige Finanzierung benötige, der sollte dafür andere Konsumentenkredite nutzen, die es zu “deutlich günstigeren Konditionen” gebe.

Angesichts des allgemein zu beobachtenden Phänomens, dass immer mehr Verbraucher nicht länger bereit sind, Missstände aus ihrer unmittelbaren Umgebung mit einem Schulterzucken hinzunehmen, kann man gespannt sein, welches Protestpotential überteuerte Überziehungskredite in sich bergen. Im Kredite.de Blog wird die Diskussion um hohe Dispozinsen fortan zentrales Thema bleiben.

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Der besondere Clou bei dieser Sonderaktion liegt darin, dass smava dieses Kreditangebot quasi bezuschusst. Normalerweise basiert das smava Prinzip darauf, dass Kreditnehmer und Kreditgeber die Konditionen für ein Kredit Projekt aushandeln, indem sie sich an einem 30-Tagesdurchschnittszins für die jeweiligen Bonitätsklasse orientieren. Kleinere Kreditprojekte hingegen werden von smava für die Dauer des Aktionszeitraums soweit subventioniert, dass Kreditnehmer bis zur Bonitätsstufe H immer nur 2,99% Zins zu zahlen haben, während der Anleger gleichzeitig die marktübliche Rendite zugewiesen bekommt.

Übrigens: Mit etwas Glück kann man die 2.500 Euro auch ganz für lau bekommen – dem aktuellen smava Gewinnspiel zur herbstlichen Sonderaktion sei Dank. Dabei ist nur etwas Phantasie gefragt, denn smava möchte von den Gewinnspielteilnehmern wissen, welches die ungewöhnlichste Idee für die Verwendung von 2.500 Euro wäre. Wer hier besonders kreativ ist, sollte seinen Vorschlag unter http://www.smava-blog.de/2010/09/13/dein-ausgefallenster-wunsch/ einreichen.

Wer mehr zur herbstlichen Sonderaktion von Deutschlands großem Online-Portal für P2P Kredite wissen möchte, findet unter www.smava.de oder http://www.smava-blog.de/ nähere Details.

Bildquelle:  © tina / pixelio.de

Es sind nicht nur dessen günstige Zins- und Ratenkonditionen, die diesen ausschließlich über das Internet erhältlichen Kredit zu einem begehrten Angebote im Web machen. Günstige Zinsen können andere Anbieter womöglich auch, doch die Frage muss gestellt sein, zu welchem Preis? Oft sind es nur wenige, besonders kreditwürdige Kreditnehmer, die tatsächlich einen Kredit zu Top-Konditionen erhalten. Die SWK Bank setzt dagegen auf flexible Konditionen, mit der weite Teile der konsumierenden Bevölkerung zu deren Zufriedenheit bedient werden können.

Hauptfaktoren bei der Vergabe des flexiblen SWK Bank Direktkredits sind Bonität und Laufzeit. In der Praxis sieht es dann so aus, dass die Zinssätze nicht nur nach Laufzeit gestaffelt sind, sondern innerhalb dieser Laufzeit noch einmal nach Bonität festgesetzt werden. So erhalten nicht nur die Kunden mit hoher Kreditwürdigkeit Top-Konditionen, auch weniger gut situierte Verbraucher bekommen so noch die Chance, bei einem seriösen Anbieter aus Deutschland ein Darlehen beantragen zu können.

Rasche Abwicklung des Kreditwunsches

Ein weiterer Punkt, der für die SWK Bank und deren Direktkredit spricht, ist die schnelle Abwicklung. Wichtig: Das Darlehen kann zunächst ganz unverbindlich mit wenigen Mausklicks über die Internetseiten der Bank beantragt werden. Es folgt ein anonymer Bonitätscheck, der jedoch keinerlei Spuren bei der Schufa hinterlässt. Ist die Kreditwürdigkeit gewährleistet, erfolgt bereits nach 30 Sekunden die Zusage.

Ebenso schnell wie die Kreditanfrage erfolgt bei positiver Überprüfung der Kreditnehmer auch die Auszahlung der Kreditsummen. Die SWK Bank, deren Direktkredit ein ganze Reihe von Auszeichnungen erhielt und vom TÜV zertifiziert wurde, kann hier laut eigener Aussage die Kreditsumme innerhalb von 48 Stunden bereitstellen. Damit hebt sie sich von der Masse der Mitbewerber deutlich ab. Sollte es Fragen rund um das Thema Direktkredit geben, ist die SWK Bank per Telefon-Hotline und E-Mail erreichbar. Für besondere Fälle – beispielsweise im Zusammenhang mit dem Thema Kreditablösung und Umschuldung – hat sich der Rückruf-Service durch einen Finanzierungsexperten schon mehrfach bewährt.

Kreditvoraussetzungen

Um den bürokratischen Aufwand möglichst gering zu halten, beschränkt die SWK Bank die Zugangsvoraussetzungen zu ihren Direktkredit auf das Wesentliche. Benötigt werden lediglich Angaben zum regelmäßigen Nettoeinkommen, Kindergeldzahlungen sowie weiteren Einnahmen und Ausgaben. Dazu gehören die Mietkosten ebenso sowie die Krankenversicherungsbeiträge und etwaige Unterhaltszahlungen. Darüber hinaus möchte die SWK Bank wissen, ob der Kreditnehmer in spe einen eigenen Wagen besitzt. Wichtig: Der SWK Bank Direktkredit gilt also nur für Kunden, die sich seit mehr als einem halben Jahr in einem unbefristeten Angestelltenverhältnis befinden. Selbständige und Freiberufler sind als Kreditnehmer ausgeschlossen. Als Nachweis genügen die beiden letzten Gehaltsnachweise sowie die Kontoauszüge für einen Monat.

Fazit

Der Online-Direktkredit der SWK Bank ist ein flexibel einsetzbares Darlehen, das sich von den meisten Konkurrenzprodukten positiv abhebt. Aufgrund der Wahlmöglichkeiten bei Laufzeit und Höhe, der schnellen Abwicklung sowie der Option, auf kostenlose Sondertilgungen bzw. Aufstockungen im Rahmen des persönlichen Kreditrahmens zurückgreifen zu können, entscheiden sich zahlreiche Kreditnehmer für den SWK Bank Direktkredit, ohne dass dieses Produkt eine massive Werbepräsenz benötigt.

Bildquelle: © SWK Bank

Dass die neuen Online Kredit-Marktplätze so gut ankommen, liegt zu einem Großteil am Web 2.0 und dessen Akzeptanz durch Millionen interaktiver User. Aufgewachsen mit eBay und anderen Onlineportalen ist es mittlerweile schlicht und einfach schick, seinen Kreditwunsch ins Netz zu stellen, und abzuwarten wie die potentiellen Kreditgeber reagieren. Ähnlich wie bei einem Konsumartikel geht es also auch bei p2p darum, sein Kreditprojekt so attraktiv wie möglich zu verkaufen, damit genügend Kreditgeber zusammenkommen. Sobald dies geschehen ist, können beide Seiten von Ihrem Engagement profitieren: Der Kreditnehmer (der womöglich bei seiner Bank gar nichts bekommen hätte) erhält einen günstigen Zinssatz – und die Kreditgeber, die auf eine attraktive Rendite hoffen dürfen.

Den zunehmenden Erfolg ihrer interaktiven Kreditportale haben die oft noch jungen Startup-Unternehmen aber auch der Tatsache zu verdanken, dass es Ihnen von Anfang an gelungen ist, die Zahl der Kreditausfälle auf ein sehr geringes Maß zu begrenzen. Nachdem von einzelnen Finanzexperten zunächst die Befürchtung geäußert wurde, diese Form der privat vergeben Internetkredite würde Kreditausfällen Tür und Tor öffnen, haben die Betreiber zahlreiche Anstrengungen unternommen, die Seriosität und Sicherheit Ihres Konzeptes vor allem für die Kreditgeber in den Vordergrund zu stellen.

Bei smava beispielsweise wurden verschiedene Mechanismen in den Kreditvergabeablauf implementiert, die das Ausfallrisiko sehr gering halten: So wird die Bonität entsprechend dem Schufa-Score eingeteilt (A entspricht einem sehr geringen Ausfallrisiko, H ist für smava gerade noch akzeptabel). Zudem müssen Kreditsuchende nicht nur ihre Identität überprüfen lassen, sondern ihr Kreditanliegen auch glaubhaft begründen. In anderen Portalen kann man auch Empfehlungen aussprechen lassen oder sogar Bonitäts-Zertifikate erwerben, um für seine Kreditwürdigkeit zu werben.

Letztlich ist jede Investition in einen p2p-Kredit durch so genannte Anleger-Pools abgesichert. Bei smava zahlen alle Kreditgeber vorab einen so genannten “Risikoaufschlag” ein – natürlich abhängig von der Bonitätseinstufung des Kreditnehmers. Sollte also einer von 100 Anlegern auf seinen Forderungen sitzen bleiben, gleichen die 99 anderen Kreditgeber dessen Verlust anteilig aus. Zu den selbstverständlichen Dienstleistungen der Betreiber gehört es  natürlich auch, im Bedarfsfall ein Mahnverfahren einzuleiten und ggf. ein Inkassounternehmen zu beauftragen.

Mittlerweile hat sich die Idee des Peer-To-Peer-Lendings nicht nur bei der besonders internetaffinen jüngeren Zielgruppe herumgesprochen, sondern über alle Generationen und soziale Schichten hinweg zahlreiche Anhänger hinzugewonnen. Zwar müssen die etablierten Banken bislang noch nicht um ihre Pfründe fürchten, laut Einschätzung von Marktbeobachtern haben die p2p-Kreditplattformen ihre Möglichkeiten in Bezug auf Wachstum und Potenzial noch lange nicht ausgeschöpft. Langfristig könnte sich der Kreditmarkt zu Gunsten von smava und Co. nachhaltig verändern.

Bildquelle: © harneit kommunikationsdesign / pixelio.de